Исходя из данных предыдущего анализа, можно выделить несколько групп заемщиков, берущих в кредит товары длительного пользования: кредиты на небольшие суммы, средние и значительные и проанализируем некоторые из них. Выделим из полученных сегментов группу заемщиков, берущих небольшие кредиты на приобретение товаров. Построим для этой группы дерево решений. Входными параметрами будут факторы, влияющие на кредитоспособность согласно выдвинутой гипотезе. Выходом же дерева будет решение о выдаче кредита или отказе.
Заметим, что дерево само отсекло незначащие и мало влияющие на результат факторы, оставив среднемесячный доход, расход и срок кредита. Это можно учесть при экспресс кредитовании наиболее дешевых товаров.
Перейдем непосредственно к классификации потенциальных заемщиков с помощью одной из построенных моделей. Для этого также используется инструмент 'Что-если'. В нем конечный пользователь задает входные факторы – анкетные данные, а результатом является оценка его кредитоспособности (0 – заемщик наверняка не вернет кредит, 1 – наверняка вернет). Более продуктивным будет групповой анализ данных о потенциальных заемщиках. Принцип его проведения такой: из хранилища извлекаются данные о лицах, обратившихся за кредитом в последнее время. Согласно этим данным, для каждого клиента автоматически подбирается одна из построенных моделей оценки кредитоспособности. Через модели прогоняются все данные. Затем результаты анализа экспортируются на сторону в виде отчета. Т.е. система регулярно сама выдает оценку потенциальных заемщиков.
Таким образом, в данном разделе работы была освещена тема потребительского кредитования с позиции проблем, возникающих у банков при освоении данного рынка, в основном касающиеся правовых аспектов и аспектов снижения риска. Также было продемонстрировано решение проблем оценки кредитоспособности заемщиков в сегодняшней действительности при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor. В рамках данной задачи был реализован сценарий, заключающий в себе консолидацию данных из сторонней системы, прогон данных через построенную модель, экспорт результатов оценки кредитоспособности на сторону.
Основные преимущества системы:
- гибкая интеграция с любыми сторонними системами, т.е. получение информации для анализа и перенос результатов не вызывает проблем;
- консолидация информации о заемщиках в специальном хранилище данных;
- широкий спектр инструментов анализа, т.е. обеспечение возможности эксперту выбрать наиболее подходящий метод на каждом шаге обработки. Это позволит наиболее точно формализовать его знания.
Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля Банку Марий Эл необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. Подготовка решения данного вопроса сейчас позволит обкатать саму процедуру и в дальнейшем избежать ошибок и расходов в связи с массовым применением таких подходов в дальнейшем.
Глава 3. Анализ кредитоспособности заемщикаОСБ Марий Эл
№ 8614
Кредитный отдел является структурным подразделением Банка Марий Эл СБ РФ и в работе руководствуется Законом РФ «О банках и банковской деятельности», Уставом Сбербанка РФ, инструкциями. Структура и штаты, а также освобождение от должностей производит управляющий отделением.
Кредитный отдел проводит изучение и подготовку материалов по выдаче кредитов, обеспечения своевременного возврата выданных кредитов, изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций, распределяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам, исходя из кредитного потенциала банка, заключает кредитные договора, проверяет кредитоспособность клиента.
Цель отдела - организация долгосрочного, среднесрочного и краткосрочного кредитования населения, юридических лиц, организаций и предприятий.
Задачи и функции отдела:
- кредитование населения, юридических лиц, организаций и предприятий;
- обеспечение ссудозаёмщиками основных принципов кредитования (целевое использование, срочность, возвратность, платность)
- контроль совместно с экономическим отделом и отделами бухгалтерского учета и отчетности за использованием ресурсов для кредитования;
- осуществление контроля за целевым использованием кредитов, составлением установленной отчетности по кредитованию;
- осуществление контроля за оборачиваемостью ссудного фонда;
- рассмотрение писем, заявлений и жалоб клиентов по вопросам выдачи и возврата ссуд;
- проводит консультативную работу по вопросам кредитования среди населения и работников отделения.
Предоставление отделением Марий Эл кредитов юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица происходит в соответствии с разработанным «Порядком кредитования юридических лиц в учреждениях ЦБ РФ». Данный Порядок разработан в дополнение к Регламенту Сбербанка России по кредитованию юридических лиц № 285-2-р от 29.09.2000г. и Регламенту по финансированию инвестиционных проектов № 479-р от 05.02.1999г.
Банк предоставляет кредиты в рублях, иностранной валюте, а также кредиты с применением векселей Сбербанка России с учетом лимитов и ограничений.
В работе по подготовке и проведению операций по кредитованию юридических лиц помимо отдела кредитования участвуют следующие подразделения Банка: отдел безопасности и защиты информации; юридический отдел Банка; ОПЕРО Банка; бухгалтерия Банка.
Кредитование юридических лиц в Банке осуществляется в следующем порядке:
1. Этап предварительной проверки и анализа кредитоспособности заемщика. На данном этапе происходит:
1.1. предварительная беседа с клиентом, в ходе которой Банк получает информацию о Заемщике, испрашиваемом кредите, знакомит клиента с условиями кредитования;
1.2. предоставление клиентом заявки на получение кредита;
1.3. проверка наличия обеспечения по кредиту. В качестве обеспечения Банк принимает: ценные бумаги, транспортные средства, оборудование, товар- но-материальные ценности, объекты недвижимости, поручительства платежеспособных предприятий и организаций;
1.4. страхование в пользу Банка переданного в залог имущества от рисков утраты, повреждения или недостачи в страховых компаниях, утвержденных Сбербанком России;
1.5. рассмотрение заявки службами Банка: кредитный работник проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика в динамике;
1.6. подготовка заявки на кредитный комитет. По итогам комплексного анализа представленного материала кредитный работник составляет заключение о возможности предоставления кредита, после чего составляется комплект документов на кредитный комитет Банка, который рассматривает вопрос о предоставлении кредита.
2. Этап принятия решения о выдаче (отказе в выдаче) кредита.
Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом Банка в соответствии с регламентом его работы.
3. Этап оформления документов на выдачу ссуды и перечисления средств заемщику.
4. Этап контроля за выделяемыми кредитными ресурсами. Сопровождение кредита.
5. Мероприятия по предупреждению возникновения просроченной задолженности. По кредитам в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга. Погашение кредита и уплата процентов производится платежным поручением Заемщика с его расчетного счета.
6. Закрытие кредитного дела. Задолженность по кредиту считается полностью погашенной с момента погашения основного долга, оплаты всех процентов, штрафных и иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора. После полного погашения задолженности Заемщик направляется письменное уведомление об отсутствии задолженности по кредиту, кредитное дело считается закрытым и формируется для сдачи в архив.
Перед рассмотрением вопроса о кредитовании работники Банка Марий Эл должны сформировать общее представление про потенциального заемщика. В первую очередь, про его репутацию, честность и порядочность. Если заемщик ранее не был известен, то уже при первом собеседовании с ним, необходимо убедиться в том, что заемщик заслуживает доверия, является профессионалом, разбирается в финансовых вопросах и может дать гарантии своевременного погашения ссуды Определение рисков проводится специалистами соответствующих служб банка (службами безопасности банка, юрисконсультами и кредитными).
Для получения кредита Заемщик-физическое лицо предоставляет следующие документы в двух экземплярах (оригинал и копию):
заявление с нотариально удостоверенным согласием всех совершеннолетних членов семьи;
паспорт Заемщика или заменяющий его документ (предъявляются);
справку с места жительства о составе семьи;
справки с места работы заемщика и совершеннолетних членов семьи, а также поручителей о доходах и размерах производимых удержаний за 12 предшествующих месяцев;