(авалист) принимает на себя ответственность перед владельцем векселя за выполнение обязательств любым из обязанных по векселю лиц;
Немецко-Украинский Фонд и Европейский Банк Реконструкции и Развития совместно с КБ «Приватбанк» предлагают программы микрокредитования для поддержки малого и среднего бизнеса в Украине.
В настоящее время в деятельности КБ «Приватбанк» можно отметить
поступательное развитие и стабильный рост финансовых показателей, нацеленность на внедрение новых банковских услуг и технологий и постоянное совершенствование качества предлагаемых банковских продуктов.
«Приватбанк» признан банком, уполномоченным по обслуживанию пенсионных счетов. К концу 2005 года банк привлек на обслуживание 19 тысяч пенсионеров, из них 4,5 тысячи получают пенсии на специальные пластиковые "Карты пенсионеров". На базе филиала в г. Краматорске приступил к реализации одного из своих крупных (7 тысяч карт) зарплатных проектов на ЗАО «Новокраматорский машиностроительный завод». Банк предлагает новый универсальный платежный инструмент - платежную карту "STARCARD". "STARCARD" - совместная карта «Приватбанка» и компании «Киевстар Дж.Эс.Эм.». Абоненты компании "Киевстар Дж.Эс.Эм.", благодаря технологии GSM-banking, пользуясь мобильным терминалом и SMS-сообщениями смогут осуществлять платежи как за услуги мобильной связи, так и за коммунальные услуги и другие виды платежей.
«Приватбанк» включен в число банков - агентов по обслуживанию второй кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития, направленной на развитие мелкого и среднего бизнеса.
«Приватбанк» предлагает своим корпоративным клиентам и банкам - агентам новый инструмент банковского обслуживания - кэш-терминалы. Кэш-терминал позволяет владельцам пластиковых карт снимать и вносить наличные, а также узнавать баланс своего счета. В сети «Приватбанк» установлено 350 кэш-терминалов.
«Приватбанк» включен в число банков, уполномоченных проводить выплаты компенсаций за счет средств Федеративной Республики Германии гражданам Украины, пострадавшим от нацистских преследований в годы второй мировой войны.
«Приватбанк» постоянно расширяет спектр услуг потребительского кредитования - под покупку жилья, мебели, приобретение товаров длительного пользования, компьютерной техники и приобретение транспортных средств. В 2005 году объем портфеля потребительского кредитования вырос на 20% и по состоянию на 01.01.2006 г. составил 30,4 млн.грн.
Платежеспособность банка, при норме НБУ 8% составляет 9, 56%. Мгновенная и общая ликвидность банка (при норме НБУ не менее 20% и 100%) составляет соответственно 57,45% и 135,93%. Отношение высоколиквидных активов к рабочим, при норме НБУ не менее 20%, составляет 24,36%.
Cобственный капитал банка, рассчитанный по методике НБУ, за год вырос в 1,2 раза и составил 282,7 млн.грн. «Рабочие активы» банка, рассчитанные по методике НБУ, составляли на 01.01.2006 г. 2 948,65 млн.грн. и выросли за год в 1,53 раза.. Валюта баланса банка по состоянию на 01.01 2006 г. составляет 3 135 млн.грн. Финансовый результат работы «Приватбанка» в Украине в 2005 году - 29, 432 млн.грн. На протяжении 2005 года в системе «Приватбанка» количество филиалов и отделений увеличилось с 320 до 443. Банк занимает второе место в рейтинге украинских банков по показателю объема средств, привлеченных от физических лиц - по состоянию на 01.01.2006 г. банк привлек 815 млн.грн., что в 1, 45 раза больше, чем по состоянию на 01.01. 2005 г. Количество пунктов выдачи наличных в филиальной сети «Приватбанка» выросло с 350 до 517, количество пунктов по приему коммунальных и иных платежей с 234 до 361, а количество проводимых банком операций по приему коммунальных платежей выросло в 1,8 раза.
За прошедший год «Приватбанк» увеличил в 1,7 раза ($ 4,103 млн.) объем операций по продаже дорожных чеков Thomas Cook и American Express, а объем инкассо именных и дорожных чеков вырос в 1,84 раза ($ 2, 14 млн.).
Последовательно расширяя спектр банковских услуг и повышая качество банковских продуктов, «Приватбанк» значительно увеличил свою клиентскую базу: за год количество счетов клиентов - юридических лиц, обслуживаемых банком, выросло с 74,5 тысяч до 102 тысяч. Депозиты юридических лиц выросли за год на 11,5% и составили 256,73 млн.грн.
Кредиты юридическим и физическим лицам на 01.01.2006г. составили 1 822,82 млн.грн., что в 1,42 раза больше, чем по состоянию на 01.01.2005 г.
«Приватбанк» активно работает на рынке корпоративных ценных бумаг, оказывая своим клиентам такие услуги как покупка-продажа ценных бумаг, выпуск и размещение ценных бумаг, формирование требуемого пакета акций, а также участие в конкурсе по продаже акций приватизируемых предприятий.
Авторитетный международный финансово-аналитический журнал «The Banker», штаб-квартира которого находится в Лондоне, по результатам проведенного исследования присвоил в сентябре 2005 года «Приватбанку» звание «The Bank of Year» ( "Банк года"). Эксперты «The Banker» при выборе победителя руководствовались такими критериями как показатели работы и роста банка, направление и стратегия развития банка, технологические разработки и нововведения, уникальные достижения, дающие конкурентные преимущества.
2.2 Анализ порядка установления процентной ставки по кредитному продукту «овердрафт»
В данной дипломной работе объектом для анализа порядка установления, начисления и взыскания процентов был выбран кредит овердрафт. Овердрафт как форма кредитования является разновидностью контокоррентного счета и позволяет удовлетворять потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим (расчетным). Дебетовое сальдо по этому счету означает выдачу кредита клиенту, а кредитовое сальдо – наличие у него собственных средств на счете. Данный вид кредита связан с удовлетворением текущей потребности в заемных средствах и характеризуется как краткосрочный. При наличии соответствующего договора выдача такого кредита осуществляется как бы автоматически, без анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения. Внешняя видимость автоматизма сопряжена с тщательным предварительным и последующим анализом финансового состояния заемщика. Условия кредитования по контокоррентному счету дифференцируются в зависимости от уровня финансовой надежности клиента. Наивысшая форма доверия банка к клиенту проявляется в предоставлении ему права превышать в определенном размере кредитную линию, установленную в качестве предела (лимита), в выдаче необеспеченного (бланкового) кредита и установлении низкой платы за кредит. В развитых странах мира контокоррентная форма кредитования вводится коммерческими банками для первоклассных, надежных заемщиков – больших компаний - для выдачи займа на текущую производственную деятельность. В бывшем СССР в условиях плановой командной экономики с 30-х годов банки использовали на практике отдельные расчетные и ссудные счета. Только в некоторых случаях банки открывали единый активно-пассивный счет для кредитования. Так было, например, в 1966 – 1984гг. при кредитовании колхозов по специальному расчетному (текущему) счету. Как правило, такой порядок выдачи ссуды использовался относительно низкорентабельных и убыточных колхозов, а поскольку такие хозяйства не могли в дальнейшем возвратить полученные кредиты, государство их «списывало». Овердрафт является специфической разновидностью контокоррентного кредита, это сумма, в пределах которой банк кредитует собственника текущего счета. При овердрафте банк в пределах утвержденного лимита проводит платежи за клиента на сумму, которая превышает остаток средств на его расчетном счете. В результате на счете заемщика возникает дебетовое сальдо, которое и выражает сумму задолженности клиента перед банком. При использовании овердрафта за рубежом - в странах - Англии, Канаде, США и других, банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги по чеку или оплачивая его счета. В отечественной практике необходимо открытие ссудного счета. Кредит с текущего счета может быть получен:
- в налично-денежной форме;
- в форме перевода на другие счета;
- в форме оплаты векселей;
- в форме покупки ценных бумаг;
- на проведение других затрат.
Существует несколько вариантов использования овердрафтового кредита:
- клиент может постоянно использовать кредит на всю сумму, оговоренную в договоре;
- в течение продолжительного времени овердрафтовый кредит может вообще не использоваться, так как текущие требования постоянно покрывают возникающие обязательства владельца счета. Обычно же клиент использует овердрафт в различном объеме в зависимости от своего финансового положения. Плата за кредит взымается только за фактически использованные ссуды.
В ходе дальнейшего анализа определим порядок установления процентной ставки по овердрафтовому кредиту.
Процентная ставка устанавливается на основе базовой ставки кредитования, которая определяется Кредитным Департаментом КБ «Приватбанк». Базовая ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств, учетная ставка Национального банка, фаза экономического развития и другие факторы.
При кредитовании юридических лиц базовая процентная ставка формируется на основании четырех компонентов:
-ставки приобретения ресурсов;
-административных расходов по предоставлению и управлению кредитом;
-предполагаемой прибыли;
-премии за риск.
Описание компонентов, формирующих базовую процентную ставку.
1 Ставка приобретения ресурсов. Принимается в расчет общебанковская себестоимость ресурсов за отчетный месяц и норма резерва.
2 Административные расходы по предоставлению и управлению кредитом. Принимаются в расчет накладные расходы за предыдущий месяц.
Ставка приобретения ресурсов и административные расходы по предоставлению и управлению кредитом определяют финансовую себестоимость.