Безналичный денежный оборот 5 (стр. 7 из 8)

Одним из проектов дальнейшего развития карточного бизнеса может стать внедрение в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит обеспечить соблюдение принципов социальной справедливости, сегментировать население, учитывать и отслеживать помощь тем или иным социальным группам, которые нуждаются в поддержке государства или получают ее, улучшить медицинское обслуживание. Обычно социальные и медицинские карты, помимо функций идентификации и хранения данных, осуществляют и платежные функции.

Одним из направлений расширения функциональных возможностей систем на основе пластиковых карт является внедрение расчетов за коммунальные услуги.

В последние годы стала бурно развиваться электронная коммерция, которая стимулирует развитие систем Интернет-платежей. Платежные оn-line системы в Интернете обеспечивают платежи с помощью кредитных карт и электронных денег.

В развитых государствах динамично развивается технология Интернет-банкинга, который предоставляет широкий спектр банковских услуг с использованием Интернета. Она позволяет контролировать собственные счета; покупать и продавать безналичную валюту; оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой и пейджинговой связи; осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по счетам. В Республике Беларусь платежные Интернет-системы и Интернет-банкинг не нашли еще широкого применения, поэтому их развитие - задача ближайшего будущего.

В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, пластиковые карты, электронные деньги и пр. и применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

Анализ показывает, что белорусская банковская система по сравнению с функционирующими в других развивающихся странах имеет относительно низкую общую капитализацию. Отношение суммарных банковских активов к валовому внутреннему продукту в Чехии составляет более 185%, в Словении - почти 100, России - 38%, а в Республике Беларусь - лишь около 30%. Значение розничного бизнеса в большинстве развитых стран велико и в отдельных случаях он превышает долю корпоративного. Депозиты населения в странах Восточной Европы составляют от 30 до 60% валового внутреннего продукта, в России - 9,6, а в Республике Беларусь - 8,4%. Уровень развития потребительского кредитования в Беларуси пока низок. Доля кредитов населению в Чехии и Словении составляет 9-12% ВВП, в России - 1,3, в Беларуси - 3,4% [5; с. 22].

На объемы и доступность банковских услуг, предоставляемых населению, непосредственное влияние оказывает состояние развития инфраструктуры. В настоящее время число жителей Беларуси, приходящихся на один банковский филиал, достигает 20,5 тыс. чел. В Швейцарии - примерно 800 чел., в Германии - 1000, в Японии - 1700, в США - 2400 чел [5; с. 24].

В нашей стране процесс построения системы межбанковских расчетов в основном завершен, однако глобализация экономики и расширение экономических связей выделили проблему включения банковского сообщества государства в мировые финансовые потоки, потребовав формирования в каждой стране, в том числе в Беларуси, платежной системы и, соответственно, ее основной части - системы межбанковских расчетов, отвечающей унифицированным мировым стандартам. Данное направление нашло отражение в концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2004-2010 гг., где одной из основных стратегических целей стало обеспечение ее приближения к европейскому уровню и интеграции в мировую финансовую систему.

Помимо построения эффективной системы межбанковских расчетов, имеющего общегосударственное и международное значение, важными являются также организация и учет межбанковских расчетов на уровне отдельного банка или его структурного подразделения, поскольку через данную систему происходит реализация одной из важнейших функций банков — посреднической.

В условиях тесной зависимости банков друг от друга экономический эффект от внедрения электронной денежной системы можно ожидать только тогда, когда она будет внедрена в масштабах всей страны, а не только в рамках отдельных банков и регионов.

В нашей стране уже сделаны первые шаги в области создания элементарного денежного обращения. Начиная с 2000 г. в Беларуси функционирует автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР РБ), состоящая из двух подсистем - клиринг и ВISS. Она разработана на основе международных стандартов по банковской связи (ISO), и в ней ежедневно обрабатывается в среднем 120 тыс. электронных документов и сообщений по платежам клиентов и банков. Из них системой ВISS - 9% от общего количества платежей (90% от их общей суммы), клиринговой - 91 % платежей (10% от их общей суммы). АС МБР создана для сокращения времени осуществления расчетов между банками. Количество ее участников растет, все банки и их филиалы работают в этой системе [10; с. 51]. С выходом белорусских коммерческих банков на международный рынок возникла проблема их подключения к международным глобальным сетям.

Проблема сотрудничества и проведение расчетов банков Беларуси с банками мира решается путем вхождения отечественной банковской индустрии в Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT).

В настоящее время почти все головные банки Беларуси имеют возможность осуществлять пересылку сообщений в SWIFT, что расширяет интенсивность финансовых и экономических внешних контактов, создает нормальные условия для функционирования иностранных инвестиций на территории республики.

Развитие электронных денежных расчетов в нашей стране сдерживается из-за отсталости материально-технической базы коммерческих и центрального банков, острой нехватки современных компьютерных технологий и программного продукта для банков обоих уровней. Техническое же переоснащение всей банковской системы Беларуси - дело будущего, поскольку требует колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие вычислительной техники, методов обработки информации, средств телекоммуникационного доступа создало условия для внедрения корпоративных информационных систем различного назначения и масштаба, а также предпосылки для интеграции этих систем в единое информационное кибернетическое пространство. В настоящее время в ряде стран мира создаются информационные общества, в которых значительная часть услуг должна производиться и потребляться в цифровой форме и уже большая часть информации, как финансовой, так и нефинансовой, обрабатывается электронным способом.

Современные деньги претерпевают крупные изменения. Результатом научно-технического прогресса являются электронные деньги, которые смогут заменить традиционные инструменты обращения и накопления стоимости фидуциарные и безналичные. В будущем электронные денежные технологии будут обслуживать преобладающую часть сделок в экономическом обороте.

Ручная обработка и бумажные технологии идут на убыль, потребители переходят к самообслуживанию, и не и сервисных центрах, а там где услуга необходима человеку в данный момент, т.е. дома, па работе, в пути.

Одним из интенсивно развивающихся инструментов расчета являются платежные пластиковые карты, которые в настоящее время являются базовым элементом электронных систем, основанных на использовании современных информационных технологий. С их помощью сегодня реализуются такие национальные и транснациональные проекты, как расчеты за товары и услуги в области и потребительских данных, персонификация и идентификация граждан, адресная социальная и медицинская помощь, виртуальное банковское обслуживание, электронные деньги, электронная торговля посредством глобальной сети Интернет и мобильной связи, программы поощрения покупок и т.д.

Безналичное обращение это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельца счета в виде чеков, пластиковых карт, жироприказов, платежных поручений, электронных средств платежа и других расчетных документов. Безналичное обращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

Безналичный денежный оборот охватывает расчеты между:

- юридическими лицами различных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;

- юридическими лицами и кредитными учреждениями по поводу получения и возврата депозита и кредита, а также уплаты процентов;

- юридическими и физическими лицами по выплате заработной платы, процентов по вкладам и депозитам, доходов по ценным бумагам;

- юридическими, физическими лицами и государством по оплате налогов, сборов, а также получению бюджетных средств.

В Республике Беларусь порядок осуществления безналичных расчетов определяется Гражданским и Банковским кодексом РБ, который регламентирует сущность и порядок осуществления основных форм безналичных расчетов.

Реальная отдача от введения в нашей стране электронного денежного обращения заключается в том, что можно будет:

- во-первых, сократить в несколько раз наличную денежную массу, а значит, и огромные издержки по инкассации, пересчету и обеспечению сохранности денег;