Смекни!
smekni.com

Анализ спроса на банковские услуги среди студентов ВУЗов г. Сыктывкара (стр. 6 из 23)

Инкассовая форма расчетов

Инкассовая форма расчетов представляет собой банковскую опера­цию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществле­ния расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки, которые будут играть роль исполняющего банка.

Достаточно распространенной формой безналичных расчетов являются расчеты с использованием платежных требований, суть которых заключается в том, что получатель средств выставляет тре­бование плательщику уже после отгрузки товаров или выполнения работ. Иначе говоря, платежное требование — это расчетный доку­мент, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате опреде­ленной денежной суммы через банк. Платежные требования при­меняются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором. [1, c. 121]

Вексельная форма расчетов

Ситуация, сложившаяся в российской экономике, значительные суммы неплатежей заставили субъектов рыночной экономики вспомнить о вексельной форме расчетов.

Вексель — это ценная бумага, удостоверяющая безусловное де­нежное обязательство векселедателя-должника уплатить по насту­плении срока, на который выписан вексель, определенную сумму денег векселедержателю — владельцу векселя. Из этого следует, что вексель выражает приказ дебитору погасить свою задолженность.

В расчетах применяются два вида векселей: простые и перевод­ные. Простой вексель (соло-вексель) представляет собой письмен­ный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедержателя уплатить определенную сумму в определенный срок и в определенном месте получателю средств по его приказу. Простой вексель выписывает сам плательщик, и по су­ществу он является его долговой распиской.

Кроме простого векселя в расчетах используется и переводной вексель (тратта) — это письменный документ, содержащий безус­ловный приказ векселедателя (кредитора) плательщику об уплате указанной в векселе денежной суммы третьему лицу. [1, c. 123]

2.2. Депозитные услуги банков

Депозитные услуги банков — это услуги по привлечению, хранению и приращению стоимости свободных денежных средств клиентов. Для организаций и частных лиц банковские депозиты являются активом, приносящим доход, а для ба ков они — источник формирования ресурсов.

Различают депозиты юридических и физических лиц. Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются:

· средства клиентов на расчетных счетах;

· средства на счетах банков-корреспондентов.

По своей экономической сути эти счета представляют собой депозиты до востребования. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично), в любое время, без предварительного уведомления, по первому требованию их владельцев. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные процентные ставки.

Срочные депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на определен­ный фиксированный срок. Таким образом, срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей. В течение срока действия депозита допол­нительные взносы от его владельца — юридического лица на депозитный счет не принимаются. В зависимости от срока размещения различают депозиты на срок 1-3 месяца, от 3 до 6 месяцев, от 6 месяцев до 1 года и свыше года. Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором — договором банковского вклада (депозита), который обязательно должен составляться в пись­менной форме.

Сведения о вкладчиках, а также об операциях по их счетам составляют банковскую тайну. [2, c. 147]

2.3. Система банковского кредитования

Виды банковских кредитов

Кредитные операции банков — это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности. Ссудные операции составляют основу активных банковских опера­ций. На них приходится свыше 50% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наи­более привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кре­дитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государствен­ным органам власти, другим банкам (табл. 7.1).

По назначению (направлению) различают кредит:

· потребительский;

· промышленный;

· торговый;

· сельскохозяйственный;

· инвестиционный;

· бюджетный;

· межбанковский.

По срокам использования кредиты бывают:

• до востребования;

• срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

• краткосрочные (до 1 года);

• среднесрочные (от 1 до 3 лет);

• долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются кратко­срочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фон­дов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспечен­ные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на зало­говые, гарантированные и застрахованные.

По размерам кредиты бывают:

• мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

• средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

• крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

По валюте предоставления: кредиты бывают в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок:

• кредиты по фиксированной процентной ставке;

• кредиты по плавающей процентной ставке.

По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:

• одним банком-кредитором;

• несколькими банками.

По степени риска кредиты разделяют на:

· стандартные (безрисковые);

· нестандартные (умеренный уровень риска);

· сомнительные (средний уровень риска);

· проблемные (высокий уровень риска);

· безнадежные (практически безвозвратные).

По способу предоставления:

• в разовом порядке;

• в форме открытия кредитной линии;

• путем кредитования расчетного счета клиента;

• на синдицированной основе.

По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (частями, долями — равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвя­занных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регу­лирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного рис­ка. Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения норм банковской деятельности, снижения кре­дитного риска и получения достаточной прибыли от совершения кредитной сделки.

В качестве составляющих элементов система банковского кредитования вклю­чает в себя:

• субъекты кредитования;

• объекты кредитования;

• порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке);

• способы регулирования ссудной задолженности;

• методы кредитования;

• формы ссудных счетов;

• банковский контроль в процессе кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, пре­доставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссу­ды. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на не­отложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потре­бительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потреби­тельских товаров и оплаты соответствующих услуг.[1, c. 222]

Виды потребительских кредитов

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть про­ведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по спо­собу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. По субъектам кредитной сделки. По виду кредитораразличают:

· банковские потребительские ссуды;

· ссуды, предоставляемые населению торговыми организа­циями;

· потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

· личные или частные потребительские ссуды (предоставляе­мые частными лицами);

· потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непо­
средственно на предприятиях и в организациях, в которых они ра­
ботают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· различным социальным группам;

· группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;

· студентам и т.д.