План работы:
Введение. 3
Характеристика основного закона «О страховании». 4
Характеристика других законов. 11
Заключение. 15
Список литературы. 16
Цель моей работы состоит в том, чтобы кратко рассмотреть действующее законодательство в области страхования в Украине.
Сразу хочу отметить, что многие виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в Украине. Граждане в основном могли страховать строения, домашнее имущество, средства транспорта и некоторых других объектов, а также определенный набор разновидностей личного страхования, проводимого на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы органов государственного страхования.
Но, к счастью, в сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и со стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, как в принципе и его развитие невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон Украины "О страховании".
Характеристика основного закона «О страховании».
Для того, чтобы рассмотреть всю совокупность ныне существующей законодательной базы в области страхования в Украине, для начала я, дам определение самому термину «страхование», согласно самому важному закону Украины «Про страхування» от 07.03.1996 № 85/96-ВР (далее закон «О страховании»).
Итак, страхование - это вид гражданско-правовых отношений, которые защищают имущественные интересы граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или данным законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
Его разработчики пошли по пути, предложенному Законом Российской Федерации "О страховании". При этом были объединены правовые нормы, регламентирующие предпринимательскую страховую деятельность с гражданско-правовыми нормами, регулирующими страховые отношения. Следует отметить, что в тексте Декрета Кабинета Министров Украины "О страховании" противоречий и недоработок больше, чем в одноименном Законе Российской Федерации. Тем не менее, данный нормативный акт оказал большое влияние на страховой рынок услуг в Украине (в большей степени за счет учреждения Комитета по делам надзора за страховой деятельностью в Украине).
Укрстрахнадзор создан в соответствии с Постановлением Кабинета Министров Украины и Национального Банка Украины от 17 сентября 1993 г. № 743. Постановлением Кабинета Министров Украины от 14 марта 1994 г. № 166 утверждено Положение об этом Комитете, которым определены его цели, задачи и компетенция.
Хотя цель моей работы и состоит в том, чтобы раскрыть нынешнюю ситуацию в области страхового законодательства в Украине, все же хочу отметить, что на рубеже 1994-1995 гг. в Украине наблюдался кризис страхового рынка, который выразился в неплатежеспособности многих страховых компаний, невыполнении ими обязательств перед страхователями.
Это привело к тому, что сегодня в Украине в большинстве случаев страховой полис (страховое свидетельство) не рассматривается как гарантия защиты личных и имущественных интересов от непредсказуемых случайностей.
Злоупотребления при осуществлении предпринимательской страховой деятельности со стороны, как страховщиков, так и страхователей, особенно при страховании финансовых рисков (в частности непогашения кредитов), нанесли непоправимый ущерб деловой репутации страховщиков и страхового дела в целом.
Причины такого явления следующие:
- неэффективный надзор со стороны государства за страховой деятельностью;
- отсутствие нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, и опыта страховых отношений в сфере частно - правового негосударственного страхования как со стороны субъектов страховых отношений, так и со стороны государства.
Необходимо также учитывать, что Декретом Кабинета Министров Украины "О страховании" (ст. 2) был введен запрет на осуществление предпринимательской страховой деятельности на территории Украины иностранными страховщиками. Между тем, именно они обладают опытом и культурой предоставления высококачественных страховых услуг, а также многолетней практикой технологии осуществления страховой деятельности. Иностранным страховым посредникам было отказано также в осуществлении посреднической деятельности в Украине. Мотивировкой таких нецивилизованных запретов послужило стремление предоставить возможность отечественным страховщикам "стать на ноги". На самом же деле это лишь устранило необходимую для частного предпринимательства конкуренцию, что лишило страхователей права совершить цивилизованный выбор.
Запрет на осуществление предпринимательской страховой деятельности иностранными страховщиками тогда привел к таким негативным последствиям:
- в Украину не поступили современные страховые технологии;
- потенциальные страхователи не доверяют отечественным страховщикам, что снижает спрос их на страховые услуги;
- за несколько лет осуществления предпринимательской страховой деятельности не сложилась система личного страхования;
- монополизирован страховой рынок в некоторых отраслях.
Но кабинетом Министров Украины было утверждено Положение «О порядке деятельности страховых брокеров» от 29.04. 1999.
Согласно Положению:
* право на проведение деятельности страховыми брокерами имеют лишь те субъекты предпринимательской деятельности, которые прошли сертификацию и включены в Государственный реестр страховых брокеров;
* предоставление услуг страховыми брокерами-нерезидентами “через границу” в терминологии Всемирной организации торговли запрещается;
* страховые брокеры обязаны ежеквартально подавать в Укрстрахнадзор балансовый отчет и отчет по прибылям и убыткам и другие отчетные данные по форме, установленной Укрстрахнадзором, в частности, информацию, касающуюся заключенных договоров.
С середины 1999 года иностранные страховщики получают возможность прямого присутствия в Украине. Возможно, многие из них придут сюда как брокеры. Возможно, тогда брокерские услуги станут доступнее и популярнее
В ст. 2 Декрета Кабинета Министров Украины "О страховании" законодатель определил исключительный перечень организационно-правовых форм, посредством которых возможно осуществление предпринимательской страховой деятельности. Указанная норма сохранена без изменений в ст. 2 Закона Украины "О страховании". Особое внимание следует обратить на то, что были выбраны такие формы, которые предполагают ответственность учредителей по обязательствам компании полностью или в долях, пропорционально взносам в уставный фонд, личным имуществом (за исключением акционерного общества). Финансовому учреждению, каковым является страховая компания, необходимо согласование действий многих учредителей с целью объединения денежных средств для нормального функционирования страховой компании и обеспечения страховых обязательств. Это нашло подтверждение в ст. 29 Закона Украины "О страховании" в повышенных по сравнению с положениями Декрета Кабинета Министров Украины "О страховании" требованиях к минимальному размеру уставного фонда страховой компании: 100 000 экю — для страховых компаний, участниками которых являются украинские физические и юридические лица и соответственно 500 000 экю — для страховых компаний, если среди участников имеются иностранные физические пли юридические лица.
Такие организационно-правовые формы, как коммандитное товарищество, товарищество с дополнительной ответственностью и полное товарищество, по своей правовой природе предполагают объединение небольшого числа участников и их капиталов для осуществления совместной предпринимательской деятельности. Единственной организационно-правовой формой, имеющей неоспоримые преимущества для осуществления предпринимательской страховой деятельности, является акционерное общество. Это преимущество состоит в способе формирования уставного фонда путем выпуска акций.
Закон Украины "О страховании" (ч. 3 ст. 2) предусматривает ограничение на участие иностранного физического или юридического лица в уставном фонде страховой компании в размере, не превышающем 49 % уставного фонда. Ч. 4 ст. 2 предусматривает ограничение в размере 20 % от собственного уставного фонда, которые страховая компания имеет право инвестировать в уставные фонды других страховых компаний. При этом каждая такая инвестиция, осуществляемая в виде взноса (доли) в уставный фонд, не может превышать 5 % уставного фонда инвестируемой страховой компании.
Перечисленные инвестиционные ограничения, как с юридической, так и с практической точки зрения, выглядят не более чем иллюзия, поскольку существует множество абсолютно легитимных способов обойти их.
Также хочу отметить, что основным звеном системы государственного страхования являются региональные управления государственного страхования и инспекции, которые входят в "НАСК Оранта". При инспекции положено проведение большинства видов добровольного и обязательного страхования: заключение договоров, оценка имущества, определение и выплата страховых сумм (в пределах лимитов).
Работу по личному и имущественному страхованию среди населения непосредственно проводят внештатные агенты государственного страхования. Работая уже год агентом в Москве, я могу отметить, что механизм принятия населения на страхование в РФ не отличается от аналогичного в Украине.