· Центральный банк страны (Банк России) – это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;
· все остальные кредитные организации – коммерческие банки – которые могут функционировать в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученной от Центрального банка.[5]
Таким образом, можно определить коммерческий банк как основной элемент кредитной системы страны. Он занимает место посредника и функционала между непрофессиональными участниками рынка.
Банковская организация подчиняется общим принципам организации рынка. Действует согласно определенных ей правил и нормативов по законодательству для удовлетворения потребителей. К тому же коммерческие банки поддерживают и ускоряют процессы развития капиталистического хозяйства.
1.2 Классификация коммерческих банков
Банк как организатор кредитного рынка может быть охарактеризован с многих сторон, в результате чего возможны самые разные классификации современных банков.
По форме организации банки могут быть:
· акционерными[6] – это банки, существующие в юридической форме акционерного общества. Такая форма организации самая распространенная в России, она позволяет аккумулировать капитал предпринимателей для создания банка, а также в дальнейшем использовать рыночные механизмы для развития и укрупнения собственного капитала банка;
· неакционерными – это банки, существующие в иной, чем акционерная, юридической форме.
В зависимости от сферы деятельности:
· универсальные – это банки, которые не имеют конкретного направления своей деятельности.[7] Коммерческие банки в России с универсальной сферой деятельности в основном создавались в конце 20 века. После советской системы, когда все банки были отраслевыми, приход частного капитала диктовал свои правила, тем более дифференцируя разные сферы деятельности банки подстраховывались от банкротства вследствие возможных потерь по одному из направлений;
· специализированные – это банки, которые специализируются на кредитовании и операциях в каких-то отраслях или секторах экономики или каких-то типах кредитных операций и т.п. Начало 21 века в России характеризуется созданием специализированных банков. Это банки, которые занимаются потребительским кредитованием, ипотечным кредитованием, кредитованием малого бизнеса и т.д.
По участию государства в уставном капитале банки различаются:
· полугосударственные – это банки, в уставном капитале которых имеется участие государства, среди них моно выделить Сбербанк и ВТБ. Было объявлено, что присутствие государственной доли будет уменьшено в этих банках за счет продажи новых акций населению. Это привлечет новый капитал для развития.
· негосударственные – это банки, в уставном капитале которых полностью отсутствует участие государства.
По сфере функционирования банки могут быть:
· общестрановыми – это банки, которые функционируют на всей территории данной страны, примерами могут служить такие банки, как Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ и т.д. География коммерческих банков в России расположена неравномерно. Большое количество банков находится в центральной части страны, а именно в Москве;
· территориальными – это банки, которые функционируют на какой-то ограниченной территории (в регионе) страны. Региональными банками являются: Урса-банк, Инвестиционный городской банк, Муниципальный банк и т.д.
По национальной принадлежности банки могут быть:
· национальными – это банки данной страны. В России таких банков большинство. По масштабам деятельности национальные банки разделяются на:
1. внутренние – это национальные банки, которые функционируют только на территории данной страны;
2. транснациональные – это национальные банки, которые функционируют сразу во многих странах мира;
· иностранные – это банки другой страны, которые действуют на территории данной страны. Доступ иностранных банков в Россию ограничен законодательно. Это сделано для защиты собственной банковской системы, а также для защиты интересов российских вкладчиков.
Также можно классифицировать коммерческие банки по размерам функционирующего капитала:
· крупные;
· средние;
· небольшие.[8]
Вне зависимости от правовой формы организации банка или масштабов его деятельности, все коммерческие банки созданы для получения прибыли в этом секторе экономики, а также для удовлетворения потребностей их клиентов.
1.3 Принципы организации банковской системы
Банковская система в каждой стране складывается под влиянием общеэкономических принципов и специфических факторов, свойственных данной стране и истории ее развития. Для России характерным фактором в развитии банковского сектора экономики послужило то, что страна долгое время находилась в состоянии социалистического устройства. Капиталистическое развитие хозяйство получило только 20-25 лет назад, из-за чего банковский сектор в России по сравнению с зарубежными странами находится в развивающемся состоянии. Спектр услуг оказываемых банками еще не достаточно широк и система постоянно подвергается воздействию перепадов в экономике страны.
К общеэкономическим принципам банковской системы относятся:
· иерархичность – это деление банковской системы на уровни иерархии, или подчиненности. Никакая организационная система не может существовать без соотношения между целым и его частями. Банки есть всегда только части, а потому необходимо наличие организации, которая объединит все эти части в единое целое[9]. В России такой организацией является Центральный банк России, полномочия для осуществления этой функции закреплены законодательно. Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора;
· компетентность (профессиональность) – это функционирование банковских организаций только на профессиональной основе. Функционирование на кредитном рынке должно быть самой главной деятельностью коммерческих банков. В связи с этим банкам в российской федерации запрещено получать прибыль от других видов деятельности, кроме тех, которые указаны в федеральных законах;
· универсальность – это охват кредитными организациями абсолютно всех существующих (возможных, требуемых) видов деятельности на кредитном рынке. Речь идет о том, что в своей совокупности российские коммерческие банки должны выполнять все необходимые действия на кредитном рынке для нормального его функционирования.
К специфическим факторам, влияющим на организацию банковского дела в стране, обычно относятся:
· история страны. Развитие банковской системы России, как предпринимательской деятельности, началось только после становления капиталистического устройства; Нынешняя история коммерческих банков насчитывает 20-25 лет. Соответственно устройство и функционирование коммерческих банков заимствованно с зарубежной банковской системы.
· политическое устройство. Капиталистическое хозяйство принесло в банковскую сферу страны такую основу развития, как свободу для создания банков и конкуренцию;
· менталитет (взгляды, привычки) населения.
· интересы правящих элит и др.
Таким образом, банковскую систему страны можно определить как молодую развивающуюся отрасль экономики России, с набирающей обороты конкуренцией, и в связи с этим с расширением филиальной сети банков, расширением предоставляемых услуг и улучшением качества обслуживания. Банковская система является стержневой системой экономики, так как кредитные отношения между участниками рынка позволяют направлять капитал именно в те отрасли, где они принесут большую прибыль. Коммерческие банки, несмотря на все разнообразие их видов, структурированы по иерархии и подчиняются законам страны, их деятельность регулируется Центральным банком.
Глава 2. Деятельность и функционирование коммерческих банков
2.1 Функции коммерческих банков
Коммерческие банки являются составной системой экономики любой страны, помимо этого они способствуют развитию хозяйства благодаря функциям, которые они выполняют. Банковская система в России прошла несколько этапов своего развития, вследствие чего возникали и расширялись ее функции. Функции коммерческого банка – это основные направления деятельности, которые они исполняют. Основными функциями коммерческого банка являются:
1. аккумуляционная – это сосредоточение (аккумулирование) временно свободных денежных средств участников рынка: населения и всех организаций и превращение их в ссудный капитал. Перераспределение капитала помогает направить денежные средства в дело, где они необходимы, от туда, где они имеются в данный момент в избытке;
2. кредитная – это осуществление кредитования участников рынка в прямой форме (выдача денежной суммы) или в скрытой форме (покупка ценных бумаг). Коммерческие банки занимаются кредитованием населения в виде потребительских кредитов, кредитованием предприятий – кредиты для малого, среднего бизнеса и кредиты для крупных организаций, а также кредитованием государственных учреждений. Кредитование позволяет улучшить уровень жизни населения и дать ресурсы для развития предприятий, другими словами, коммерческие банки оказывают благоприятное воздействие на экономико-социальное положение в России.
3. расчетная – это проведение денежных расчетов между всеми участниками рынка, которые хранят свои денежные средства на банковских счетах, включая обмен иностранных валют. Эта деятельность коммерческих банков позволяет ускорить процессы расчетов, а соответственно ускорить обращение денежных средств в экономике. В том числе дает возможность вести коммерческие отношения между предприятиями из разных стран – приобретение более качественных материалов и товаров, расширение рынков сбыта, повышение конкуренции, которое приводит к совершенствованию товаров и услуг и развитию НТП.