Мир Знаний

Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы (стр. 5 из 16)

На 70% от стоимости квартиры выдается ипотечный кредит на 30 лет, в настоящее время под 6% годовых (при фиксированной ставке). Таким образом, основная идея заключается в том, чтобы инвестор успел попасть в число первых 20% покупателей. В этом случае он сможет приобрести квартиру по минимально возможной цене. На чем помимо всего прочего можно и неплохо заработать: многие строительные компании начинают вторичную перепродажу (естественно, по согласованию с инвестором) зарезервированных на первом этапе квартир после реализации 95% всего предлагаемого к продаже числа объектов недвижимости. В большинстве случаев по итогам 2002--2003 гг. инвестору удавалось перепродать зарезервированную квартиру с прибылью от 50% до 90% годовых еще до перехода ее в его владение.

Иностранный капитал в свете последних событий на рынке ипотечных кредитов в США немного вырос в цене. Объем выданных ипотечных кредитов в США составляет по разным оценкам около 5 трлн. долл. США из них 14% кредитов оказались необеспеченными реальными доходами заемщиков, что составляет около 700 млрд. долл. США. [22]

Таблица 1.2.1.

Доля рынка ипотечного кредитования в ВВП разных стран.

страна Объемы ипотечного кредитования к ВВП, в процентах
Россия Менее 1 %
Великобритания 62%
США 53%
Германия 50%
Развивающиеся страны 5-7%
Страны Евросоюза 38%
Бывшие соцстраны 25%

Вывод: По данным таблицы можно отметить, что ипотека в РФ слабо развитыми странами, причиной этому служит высокая ставка процента годовых малая поддержка слоев населения в приобретении жилья со стороны правительства, низкие темпы строительства. В Великобритании доходы от ипотеки занимают большую часть из всех доходов страны. В Германии и США низкая ставка процентов, что делает ипотечную политику развитой.

Вывод: В Венгрии наблюдается высокий рост развития ипотечного кредитования, так как правительством разработаны такие программы, что население не рискует брать кредит, к тому же по ипотечному кредитованию ставка годовых в два раза меньше, чем при других кредитах, что делает его выгодным со стороны населения. Банки при этом получают большой доход в виде процентов от населения и субсидий от государства, таким образом в стране действует эффективная государственная поддержка населения в обеспечении жилья

В Германии действует строгий надзор за банками со стороны государства. Низкая процентная ставка.

В Италии ипотека менее развита чем в Европейских странах. Максимальную сумму кредита можно взять только в размере 60% от стоимости жилья. Влияет на такое развитие и отказ государства выдавать коммерческим банкам ипотеку.

В США продолжительность кредита достигает 30 лет (когда в других странах, особенно в России, государство на такой срок не решается), что делает ежемесячные платежи меньше, следовательно, доступнее. Также создаются программы, удовлетворяющие потребности каждого.

В России ипотечное кредитование находится еще в стадии развития. Так как появляется конкуренция между банками, процент годовых снижается и в скором времени догонит европейские стандарты.


Страна
Венгрия Германия Италия США Россия
Проблема Приобретение жилья
Методы Создание ипотечных программ
Позитивы 1)Процентная ставка – 6% годовых (на др.кредиты 12-15% годовых), 2)выдача субсидий, 3)получение банком, выдавшим ипотечный кредит дотации из государственного бюджета 1)Низкая процентная ставка – 5% годовых, 2) высокая защищенность и надежность банков 7-9% годовых – ставка кредита 1)Ставка по кредиту – 6-7 % годовых. 2)Срок – до 30 лет. 3)Сумма кредита – 70 % от стоимости квартиры Средняя ставка кредита – 10,5-13% годовых, сроком до 25 лет, сумма кредита – 90% от стоимости жилья
Негативы 1)Сумма кредита составляет не более 60% от стоимости жилья2) высокий процент доп.расходов Процентная ставка по ипотечному кредиту выше, чем при потребительских кредитах

Глава 2. Анализ развития ипотечного кредитования в РФ и Пермском крае.

2.1. Анализ развития ипотечного кредитования в России.

В результате проводимой политики бесплатной приватизации жилья и снятия ограничений на количество и размер жилых помещений, находящихся в собственности населения, изменилась структура жилищного фонда по формам собственности. В настоящее время 57 процентов всего жилищного фонда в России находится в частной собственности. По оценкам, в крупных городах России ежегодно в сделки купли - продажи вовлекается 1,5 - 2 процента квартир, находящихся в частной собственности.

Рост объемов ипотечного кредитования за первое полугодие 2006г. был удвоен. Тем не менее, общий объем данных кредитов составил не более 3% в объеме всех кредитов, выданных физическим лицам. [6]

Таблица.2.1.1.

Объем ипотечного кредита.

год Объем кредита
2005 4,6 млрд. рублей
нач. 2007г. 5,9 млрд. рублей

Вывод: размер кредита на нач. 2007 году увеличился на 22% т.к. увеличился спрос на жилье.

Таблица 2.1.2.

2005 - 2007 гг

65%

┌──┐

│ │

│ │

│ │

│ │

│ │ 48%

│ │ ┌──┐

│ │ │ │

│ │ │ │

│ │ │ │

│ │ │ │

│ │ 32% │ │

│ │ ┌──┐ │ │

│ │ │ │ │ │

│ │ │ │ │ │

│ │ │ │ │ │

│ │ │ │ │ │

14% │ │ │ │ │ │

┌──┐ 13% │ │ │ │ │ │

│ │ ┌──┐ │ │ 12% │ │ │ │

│ │ │ │ │ │ ┌──┐ │ │ │ │

│ │ │ │ │ │ 8% 8% │ │ │ │ │ │

│ │ │ │ │ │ ┌──┐ ┌──┐ │ │ │ │ │ │

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │

│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │

─┴──┴────┴──┴────┴──┴────┴──┴ ─┴──┴────┴──┴────┴──┴────┴──┴

Авто Карты Потреби- Ипотека Авто Карты Порреби- Ипотека

тельские тельские

с картами

Вывод:

- в последнее время быстро развивается кредитование для приобретения жилья на этапе строительства, что, наверное, в первую очередь связано с ростом цен на жилье и возможностью купить его дешевле на ранних стадиях строительства, а также с тем, что ощущается недостаток предложений на вторичном рынке.

- еще из тенденций последнего времени стоит отметить рост числа банков, предоставляющих ипотечные кредиты, и если раньше ипотека выдавалась в основном в долларах США, то сейчас большое распространение получили рублевые ипотечные кредиты, особенно это ощущается в регионах. [7]

- потребительские кредиты в 2005 году состовляли 65%, в 2007г. 32%, т.е. снизились на 33%, ипотечные кредиты выросли на 40%, это связано с тем, что было приняты с 2005 до 2007г законодательством концепции по развитию кредитования, Правительстом РФ разработаны программы поддержки молодых семей, «Свой дом» и т.д

Таблица 2.1.3

Динамика рынков кредитования физических лиц1

млн долл. млн долл.

10 000 ┬ ┬ 70 000

│ * │

│ @ │

8000 ┼ ┼ 60 000

│ │

│ │

6000 ┼ ┼ 50 000

│ │

│ │

4000 ┼ ┼ 40 000

│ @ │

│ │

2000 ┼ * ┼ 30 000

│ │

│ * @ │

0 ┴──────────────────────────────────────────────┴ 20 000

2004 г. 2005 г. 2006 г.

* - ипотека 642 1 834 8 883

@ - потребкредиты 21 599 34 701 62 405

(правая шкала)

Таблица 2.1.4.

100% ┬─────────────────────────────────────────────────────────┐

│ │

│ │

│ │

│ │

75% ┼ │

│ │

│ │

│ │

│ │

50% ┼ │

│ │

│ │

│ │

│ │

25% ┼ 21% │

│ 12% * │

│ 5% * │

│ 3% * │

│ * │

0% ├─────────────┼─────────────┼─────────────┼───────────────┤

2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г.

* - ипотека

1 по данным ЦБ РФ

Вывод: по данным таблиц. видно, что в 2004 г. Ипотечные кредиты составили 642 млн.$ а в 2006 г. 8883 млн.$, т.е. увеличились на 8241 млн.$.Если в 2004 г. Кредитование физических лиц составили 642 млн $, соответственно 3% к этому году, то к 2006 г. 12% составили 883 млн.$ кредитования физических лиц, следовательно банк не получил 1065 млн.$. Процент невыплат физических лиц за период с 2004 по 2006 гг. вырос на 9%

Таблица 2.1.5.

Динамика региональной составляющей рынка ипотеки*

0% 25% 50% 75% 100%

2 ├──────────────┼─────────────┼───────────────┼──────────────┤

0 ├──────────────┴────────┬────┴───────────────┴──────┬───────┤