Мир Знаний

Анализ ипотечного кредитования в ОАО "БИНБАНК" (стр. 4 из 9)

В среднем на каждое обращение клиента оператор процесса «Горячей линиии» может тратить 15–20 минут (с учетом времени заполнения предварительной документации для передачи кредитному инспектору).

Себестоимость процесса «Горячая линия» в пересчете на один кредит не должна превышать 15–18% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при приеме порядка 5200–5700 обращений в месяц.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса составляют размер платы за рассмотрение документов по предоставлению ипотечного кредита.

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель: продажа банковского продукта «Ипотечное финансирование (кредитование) физических лиц»
Функции: предварительные информационное обеспечение и обслуживание потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования «БИНБАНК» (ББ);идентификация и квалификация потенциальных клиентов по программе ипотечного финансирования ББ.
осуществление обратной связи с клиентами-заявителям, получившими одобрение Кредитного комитета (КК)
Результат: квалификация потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования ББ.
Механизм реализации: Действие Документальное обеспечение Получатель/ исполнитель документа
Анкетирование Анкета предварительной квалификации потенциальных клиентов по программе ипотечного финансирования ББ. Отдел андеррайтинга (ОА)
Разработка отчетов Отчет о фактической квалификации потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования ББ:
демографические характеристикиреклама Отдел маркетинга (ОМ)
проблемные клиенты Отдел заключения сделок (ОЗС)Отдел развития бизнеса (ОРБ)
Обратная связь Одобрение кредита Клиент-заемщик
Отказ в получение кредита Клиент-заявитель

2.2 Промежуточная стадия бизнес-процесса «Андеррайтинг»

«Андеррайтинг» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке кредитоспособности и платежеспособности Заемщика и формированию его кредитного досье.

В среднем процесс андеррайтинга может занимать от 1 до 2 недель в зависимости от готовности Заемщика предоставить полный пакет документов, необходимых кредитному инспектору для оценки платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.

Себестоимость андеррайтинга в пересчете на один кредит не должна превышать 30–32% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при обработке 350–380 кредитных дел в месяц.

А. Процедурная модель бизнес-процесса (до решения Кредитного Комитета о предоставлении кредита)

Цель: определение квалификации клиента-заявителя по программе ипотечного финансирования ББ
Функции: сбор и обработка информации, подтверждающей доходы клиента-заявителя
проведение андеррайтинга проекта
Результат: кредитная заявка для подачи на КК
Механизм реализации: Действие Документальное обеспечение Получатель/ исполнитель документа
Встреча с клиентом-заявителем Список документов на участие в программе ипотечного финансирования ББ Клиент-заявитель
Встреча с клиентом-заявителем Прием и анализ документов клиента-заявителя на участие в программе ипотечного финансирования ББ
анкета заемщика ОА
заполнение кредитной заявки ОА
Приходно-кассовый ордер на оплату услуг по рассмотрению кредитной заявки Касса ББ
Выбор кредитного Тарифы услуг по финансированию объекта на первичном рынке жилья Клиент-заявитель
продукта клиентом-заявителем Тарифы услуг по финансированию объекта на вторичном рынке жилья Клиент-заявитель
Тип продукта по финансированию объекта ОА
формирование пакета документов Опция для работы с продавцом объекта, с которым у ББ имеется опыт работы Клиент-заявитель
продавца и объекта Опция для работы с альтернативным продавцом объекта Клиент-заявитель
Пакет документов по продавцу и объекту Юрист ОРБ
Действие Документальное обеспечение Получатель/ исполнитель документа
Процесс Материалы для кредитной заявки
андеррайтинга отчет о результатах скорринга ОА
отчет о результатах андеррайтинга ОА
аналитическая записка о платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов личности клиента-заявителя. ОА
Проверка материалов для Возврат материалов кредитной заявки на доработку ОА
кредитной заявки Кредитная заявка (КЗ) КК (секретариат)

Б. Процедурная модель бизнес-процесса (после решения КК о предоставлении кредита)

Цель: Управление процессом формирования кредитного дела заемщика (КДЗ)
Функции: Проведение андеррайтинга проекта
Результат: КДЗ
Механизм реализации: Действие Документальное обеспечение Получатель/ исполнитель документа
Получение выписки из протокола КК Кредитное дело заемщика (КДЗ) ОА,Кредитный департамент (КД),ОЗС
Встреча с клиентом Уведомление клиента заемщика ОА,Клиент-заемщик
Страхование ипотечных ссуд Пакет документов клиента для страхования ипотечных ссуд (заявка на страховой полис) и копии личных документов клиента-заемщика Страховая компания (СК)

2.3 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Кредитный комитет»

«Кредитный комитет» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по принятию решения о целесообразности предоставления ипотечного кредита на основании параметров платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.

Данный процесс включает в себя и подпроцесс оценки рисков, ассоциированных с предоставлением ипотечного кредита, осуществляемый независимым структурным подразделением Банка, и занимает, совместно, до 5 рабочих дней.

Себестоимость процесса в пересчете на один кредит не должна превышать 15% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при обработке 220–250 кредитных дел в месяц.

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель: Выработка решений по осуществлению банковских операций, связанных с предоставлением ипотечных кредитов физическим лицам
Функции: Рассмотрение кредитных заявок физических лиц на получение ипотечного кредита
Результат: Принятие (не принятие) решений о выдаче ипотечных кредитов физическим лицам
Механизм реализации: Действие Документальное обеспечение Получатель/исполнитель документа
Получение документов для рассмотрения на КК

КЗ:

отчет о результатах скоррингаотчет о результатах андеррайтингааналитическая записка о платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов личности клиента-заявителя
ОА
Повестка дня КК Отдел по управлениюрисками (ОУР)
Проверка КЗ и оценка рисков Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам андеррайтинга и риск-менеджмента ДК
положительное заключение КК (секретариат)
отрицательное заключение КК (секретариат)
Рассмотрение КЗ:
коллегиальное >=50 тыс. дол. США КЗ КК
Индивидуальное <50 тыс. дол. США КЗ КК
Повторное Повестка дня КК ОУР
рассмотрение КЗ (см. п. «отрицательное заключение») Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам андеррайтинга и риск-менеджмента ДК КК (секретариат)
Принятие решения Протокол решения КК Текущий архив КК (АКК)ОАЮридический департамент (ЮД)

2.4 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Оценка рисков заемщика»

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель: Минимизация потенциальных потерь при наступлении кредитного риска заемщика
Функции: Подготовка отчетов и рекомендаций о структуре кредитного портфеля
Результат: Отчет-заключение о КЗ
Механизм реализации: Действие Документальное обеспечение Получатель/исполнитель документа
Проверка кредитной заявки Отчет-заключение о КЗ (концентрация рисков ББ) КК
одобрение ЮД
отклонение ОА
Страхование ипотечных ссуд Отчет страховой компании о страховании ипотечных ссуд ОУР
Подготовка отчетов и рекомендаций Отчет о состоянии структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ) Правление ДК (ПДК)
о структуре кредитного портфеля Рекомендации о принятии решений по формированию структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ) ПДК

2.5 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Юридическая проверка «чистоты титула»

«Юридическая проверка «чистоты титула» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке юридической чистоты прав собственности продавца квартиры; организации страхования жизни и здоровья Заемщика, а также квартиры и прав собственности Заемщика на данную квартиру.

Без учета временных затрат по поиску квартиры, данный процесс занимает 2 недели.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса включают в себя страховые взносы за страхование жизни Заемщика, предмета ипотеки и прав собственности Заемщика на предмет ипотеки;