Мир Знаний

Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов (стр. 9 из 13)

«Росбанк» имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: «Moody’s», «Standard & Poor’s» и «Fitch». В ноябре 2006 года авторитетный британский журнал «The Banker» удостоил Росбанк престижной награды «Bank of the Year», признав его лучшим финансовым институтом России. В рамках ежегодного конкурса известного российского делового журнала «Компания» «Росбанк» стал обладателем премии «Компания года-2006», победив в номинации «Банки». В 2007 году Росбанк стал победителем в номинации «Розничный банк» категории «Результат и успех» профессиональной премии «Финансовый Олимп».

Сегодня Росбанк представлен в 70-ти регионах России от Калининграда до Владивостока и располагает второй крупнейшей в стране банковской сетью.

Наличие столь крупной сети дает Банку существенные преимущества в части обслуживания, как крупных многофилиальных корпоративных клиентов, так и населения.

Для координации деятельности подразделений сети банка сформирована четырехуровневая система управления:

1-й уровень - головной офис;

2-й уровень - территориальные управления (ТУ);

3-й уровень – филиалы;

4-й уровень – допофисы и операционные кассы вне кассового узла

В дипломной работе рассматривается Нижегородский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК».

В 2004 году ОАО АКБ «Росбанк» приобрёл Приволжское отделение Общества Взаимного Кредита и на его базе был создан Нижегородский филиал «Росбанка».

Банк имеет 6 допофисов, задача которых - это обеспечение скоординированной работы филиала с основными стратегическими целями и задачами.

В общей доле выданных кредитов физическим лицам нижегородского филиала ОАО АКБ «Росбанк» на 09.04.2008г. ипотека составляет 38,3%. Данная доля свидетельствует о значительном приоритете ипотечного кредитования.

«Росбанк» — один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

3.2 Анализ ипотечных жилищных программ Нижегородского филиала ОАО АКБ «Росбанка»

Нижегородский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» является крупным игроком на нижегородском рынке ипотечного кредитования за счет своей филиальной сети, а так же вполне конкурентным с другими банками, находящимися на территории Нижегородской области, условиями по ипотечным программам. Банк имеет достаточный набор программ, ориентированных на любые потребности по кредитной сделке. В настоящее время в общей структуре ипотечного кредитования НФ ОАО АКБ «РОСБАНК» действует ряд программ, ориентированных на определенные условия кредитования и на особенности заемщика:

Тарифный план «Стандартный»

Срок кредита До 25 лет (по договору – 302 мес.)
Валюта кредита Рубли РФ
Сумма кредита от 200000 до 13000000 рулей
Целевое использование Покупка квартиры на вторичном рынке
Соотношение кредита и стоимости квартиры (Коэффициент К/З) До 60%.
Процентная ставка Определяется индивидуально по результатам андеррайтинга.
Базовая процентная ставка от 17,5% до 22% годовых в рублях
Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты 10 000 рублей, включая НДС.
Комиссия за открытие ссудного счета 1% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей и не более 45000 рублей.
Погашение кредита Ежемесячно, аннуитетными платежами.
Досрочное погашение Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов.Минимальная сумма – 15 000 рублей, 500 долларов США, 400 евро.
Обеспечение Залог (ипотека) приобретаемой квартиры.
Страхование жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита,объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредитарисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита.
Штраф за просрочку 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Тарифный план «Стандартный» предполагает взятие заемщиком в кредит объект недвижимости на вторичном рынке жилья на сумму от 200000 до 13000000 рублей с максимальным сроком кредитования 25 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 40% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Минимальная процентная ставка в рублевом выражении составляет 17,5%, а максимальная 22%. Следует отметить, что процентные ставки по тарифному плану «Стандартный» изменяются только в зависимости от срока кредитования и способа подтверждения дохода.

Тарифный план «Инвестиционный»

Срок Кредита до 25 лет (по договору - 302 мес.)
Валюта Кредита Рубли РФ
Сумма Кредита от 200000 до 8000000 рулей
Целевое использование Приобретение квартиры в строящемся доме путем оплаты инвестиционного взноса, долевого участия в строительстве, предварительного договора купли-продажи.
Соотношение Кредита и стоимости квартиры (Коэффициент К/З) До 60%.
Процентная ставка определяется индивидуально по результатам андеррайтинга
Базовая процентная ставка от 19,5 % до 24% годовых в рублях;
Изменение ставки в течение срока кредита После регистрации ипотеки – согласно ТП «Стандартный» (снижение ставки на 2% годовых)
Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты 10 000 рублей, включая НДС.
Комиссия за открытие ссудного счета 1% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей и не более 45000 рублей.
Погашение кредита Ежемесячно, аннуитетными платежами
Досрочное погашение Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов.Минимальная сумма – 15 000 рублей; 500 долларов США, 400 евро.
Обеспечение Залог прав (дополнительно заключается предварительный договор ипотеки), после регистрации собственности - ипотека квартиры.
Страхование Жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита,с момента регистрации права собственности – страхование объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредитапри необходимости - страхование рисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита.
Штраф за просрочку 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

При использовании тарифного плана «Инвестиционный» предполагается, что заемщик планирует приобрести строящееся жилье с использованием кредитных средств. Сумма доступных средств ограничивается верхним пределом 8000000 рублей, однако на решение об изменении верхней границы доступных средств можно повлиять индивидуально путем подачи заявки в соответствии с утвержденной процедурой. Первоначальный взнос должен составлять не менее 40% приобретаемого объекта недвижимости. Процентная ставка изменяется от 19,5% до 24% годовых в рублях. Снижение уровня процентной ставки по данной программе на 2% предусмотрено сразу же после предоставления заёмщиком в банк свидетельств о переходе права собственности на квартиру и об оценочной стоимости построенной квартиры.

Тарифный план «Ипотечный Ломбард».

Программа «Ипотечный ломбард» позволяет взять ссуду под залог своего, уже имеющегося, жилья и использовать ее для финансирования недвижимости, отличной от предмета ипотеки, покупку которой Банк не кредитует (загородная недвижимость, недвижимость на первичном рынке жилья, в том числе у неаккредитованных «Росбанком» застройщиков).

Подмодификация «Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры»

Срок Кредита до 15 лет (по договору - 182 мес.)
Валюта Кредита Рубли РФ
Сумма Кредита не более 60% от рыночной стоимости объекта недвижимости, оформляемой в качестве залога, но не более 110% от стоимости приобретаемой недвижимости валюте;от 200000 до 13000000 рулей
Целевое использование Приобретение недвижимости, отличной от предмета ипотеки, покупку которой Банк не кредитует (загородная недвижимость, недвижимость на первичном рынке жилья, в том числе у неаккредитованных РОСБАНКом застройщиков)
Процентная ставка определяется индивидуально по результатам андеррайтинга
Базовая процентная ставка от 17,5% до 22% годовых в рублях
Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты 10 000 рублей, включая НДС.
Комиссия за открытие ссудного счета 1% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей и не более 45000 рублей.
Погашение кредита Ежемесячно, аннуитетными платежами
Досрочное погашение Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов.Минимальная сумма – 15 000 рублей; 500 долларов США, 400 евро.
Обеспечение Залог имеющейся квартиры.
Страхование Жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита,страхование объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредитапри необходимости - страхование рисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита.
Штраф за просрочку 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Данная программа подразумевает предоставление кредитных средств заемщику для приобретения им объекта недвижимости в кредит под залог уже имеющейся квартиры. Максимальный срок кредитования по данной программе 15 лет или 182 месяца. Базовая процентная ставка по кредиту от 17,5%. Эта программа удобна тем, что целевым использованием может считаться загородная недвижимость, а также недвижимость на первичном рынке жилья, в том числе у неаккредитованных РОСБАНКом застройщиков. Благодаря этой программе, родители получают шанс взять в кредит новую квартиру для своих детей под залог собственной квартиры.