ПЛАН.
I.Введение: принципы заключения страховых договоров.
II. Некоторые аспекты личного страхования.
1. Смешанное страхование жизни.
2. Страхование детей.
III. Перспективы развития страхования в Украине - концепция медицинского страхования.
IV. Заключение.
Список используемой литературы.
Введение.
Классификация условий страхового полиса предполагает: выраженные условия - условия, содержащиеся в полисе (например, убытки подлежат оплате в течение семи дней после наступления страхового случая и подразумеваемые условия - условия, которые не содержатся в полисе, но относятся к договору страхования в силу общего законодательства (например, страхователь и страховщик обязаны соблюдать принципы наивысшей добросовестности) .
Обычно выраженные условия - это описание риска, от которого производится страхование, период страхового покрытия, возможная сумма, на которую страхуется объект, освобождение страховщиков от ответственности при соответствующих обстоятельствах.
В полисе должны содержаться обязательства как страхователя, так и страховщика. Например, в полисе по страхованию домашнего имущества может указываться: утрата или повреждение находящегося в доме имущества, произошедшие в результате случайностей (непредвиденных обстоятельств). В другом выраженном условии может указываться, что под находящимся в доме имуществом понимается домашнее имущество и личные вещи. К понятию случайностей могут быть отнесены: огонь, удар молнии, взрыв, ураган, землетрясение, наводнение, утечка воды, кража.
Полис может содержать также исключения. Например, из находящегося в доме имущества исключаются домашние животные и автомашины. Из понятия "случайности" - волнения, забастовки, оседание почвы, на которой находится дом. Скажем, в полисе может быть указано: "Данный полис не включает повреждение, утрату или разрушение имущества, если это произошло в результате войны, вторжения, гражданской войны".
Среди обязанностей страхователя может содержаться и такое выраженное условие: "О случае утраты или повреждения имущества в результате кражи немедленно должно быть заявлено в полицию".
Гарантии подразумевают обязанность страхователя сообщать лишь правдивые факты. Так, при страховании фабрики от огня и других опасностей может быть указано: "Гарантировано, что на ее территории не будет содержаться взрывоопасных материалов" .
Наличие в полисе гарантий предполагает, что страхователь должен неукоснительно соблюдать их. Если гарантии не соблюдаются, страховщик имеет право снять с себя всю ответственность по полису. Например, если застрахованная фабрика пострадала от наводнения и страхователь заявил убыток по условиям полиса, но затем страховщиками будет установлено, что на фабрике хранился динамит, они полностью могут снять с себя ответственность, вытекающую из условий полиса, хотя повреждение в результате наводнения не имеет ничего общего с фактом хранения динамита.
Обязанность страхователя в отношении соблюдения принципа наивысшей добросовестности. Страхователь всегда гораздо больше знает об имуществе или других объектах страхования, чем страховщик. То, что знает страхователь, может оказаться чрезвычайно важным для страховщика при решении вопросов, связанных со страхованием. Скажем, страховщик скорее застрахует водителя, не имеющего нарушений правил вождения автомобиля, чем того, у которого их много.
Английский закон поэтому налагает на лицо, желающее застраховаться, обязанность еще до заключения договора страхования сообщить страховщику все необходимые для принятия страховщиком решения факты, связанные с возможностью осуществить страхование на определенных условиях. Эти факты именуются фактами, имеющими материальное значение. В связи с этим почти по всем видам страхования необходимо заявление о страховании. Оно подготавливается страховщиком и содержит перечень вопросов, на которые должен ответить потенциальный страхователь. Он должен дать правдивые ответы и подписать заявление.
Обычно страховщик стремится получить ответы по фактам материального характера. Например, при страховании здания, занимаемого учреждением, могут быть поставлены вопросы: "Имеется ли на каждом этаже автоматическая спринклерная система? Что может произойти, если в здании, о котором идет речь, не на всех этажах имеется спринклерная система, а на некоторых функционирует неисправно и страхователь знает об этом?". Последний может ответить на такой вопрос кратко: "Да". Но это может ввести в заблуждение страховщика, и поэтому обязанность страхователя - заявить о том, что на некоторых этажах эта система не работает нормально. Если страхователь не дал правильного ответа и в дальнейшем будет установлено выдавшим полис страховщиком действительное положение, последний может уклониться от ответственности по уплате убытка, поскольку страхователь нарушил принцип наивысшей добросовестности. Неважно, что убыток по полису произошел в результате причины , которая не имела ничего общего с фактом ненормальной работы спринклерной системы - страховщик может отказать в оплате убытка. Примером, связанным с факторами материального характера уже в страховании жизни, будут перенесенные застрахованным болезни.
Договор страхования в принципе является договором по возмещению убытка. Поэтому страхователь не может извлекать никакой прибыли из страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком. Так, в имущественном страховании, если фабрика уничтожена огнем, страховщик не несет ответственности в объеме первоначальной ее стоимости, а выплачивает стоимость фабрики, которую она имела непосредственно перед страховым случаем. Эта стоимость может быть меньше или больше той, которую уплатил страхователь в момент приобретения.
Если застраховано только здание, сумма, выплачиваемая страховщиками, ограничивается стоимостью этого здания: страхованием не покрыта потеря прибыли вследствие пожара. Если страхователь хотел застраховаться от потери прибыли, он должен был сделать это дополнительно.
В некоторых специальных видах страхования стоимость страхуемого согласовывается и фиксируется в договоре в качестве одного из условий страхования. Если объект страхования утрачен или уничтожен в результате одной из причин, против которой осуществлено страхование, страховщик несет ответственность только в пределах согласованной суммы вне зависимости от того, какой ущерб нанесен страхователю. В страховании судна - это согласованная стоимость. В личном страховании - определенная сумма, выплачиваемая в случае смерти застрахованного лица.
При страховании от несчастных случаев страховщики соглашаются выплатить оговоренную сумму пострадавшему лицу за потерю ноги или руки.
Право страховщика на предъявление претензий к виновной стороне может возникнуть, например, при таком положении, когда страхователю причинен ущерб, по которому имеется обязательство страховщика возместить этот ущерб согласно условиям полиса, но одновременно страхователь имеет право требовать возмещение ущерба другим лицом, как, скажем, в автостраховании гражданской ответственности. Владелец такого полиса может требовать возмещение ущерба со своих страховщиков при нанесении ущерба другому лицу исходя из условий полиса. Если страховщики оплатят этот убыток, то к ним переходит право на получение сумм, которые могут быть получены страхователем с виновной стороны в соответствии с общим законодательством.
Поэтому в приведенном примере страхователи имеют право потребовать от страхователя вчинить иск виновной стороне. При этом, если возмещение будет получено, оно подлежит выплате страховщикам. Может иметь место и такой случай, что у страхователя возникнет право предъявления претензии к виновной стороне в силу некоторых контрактных условий. Например, при страховании партии товара, перевозимого автотранспортом в определенном направлении, страхователь имеет контракт с перевозчиком товара, согласно которому перевозчик должен заботиться о сохранности перевозимого товара. Если произошла кража товара в результате того, что на ночь он был оставлен без должного присмотра, то страхователь может потребовать возмещения стоимости товара со страховщиков. Они заплатят. Затем они могут потребовать предъявления претензии к перевозчику за нарушение контракта и суммы, полученные с перевозчика, подлежат выплате страховщикам.
Некоторые аспекты личного страхования.
Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.
Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.
Родителям (усыновителям) , родственникам ребенка и его опекунам предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию, если возраст ребенка не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.
Заявление о страховании - важный юридический документ, который, как правило, заполняется страховым агентом (инспектором) , но со слов страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.