Страховой платеж по страхованию граждан, которые выезжают за границу, зависит от комплекса услуг, предложенных страховой компанией, от суммы страхового покрытия, которое выбирает для себя турист, от условий той страны, в которую он направляется.
На практике встречаются разнообразные лимиты страхового покрытия. На размер тарифа влияют такие факторы, как сам застрахованный (возраст), страна поездки, длительность поездки, цель поездки, лимит страховой ответственности страховика, применение лимитов и франшиз, способ продаж.
В случае приобретения полиса с большим лимитом страхового покрытия рекомендуется обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень предоставленных услуг при возникновении страхового случая.
В туризме существуют различные виды страхования. Данные виды страхования предоставляет и туристическое предприятие «Л-Тур». Проведем их краткий осмотр.
Страховой юридический полис
Страховой полис в туристическом предприятии «Л-Тур» представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж.
Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание чему угодно – где и как он будет отдыхать, количеству «звезд» в отеле, общей стоимости удовольствия, совершенно забывая об этой «бумажке» на время пребывания за границей. Бумажка-полис в общем пакете документов воспринимается просто как формальность. К сожалению, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.
Страхование гражданской ответственности
В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.
В прошлом году с аналогичным предложением выступили Общественная палата и Общественный совет по правам человека. Введение так называемого юридического полиса хотели сделать массовым и обязательным, но пока этого не произошло, поскольку в условиях жесткой конкуренции туркомпании стараются, напротив, максимально снизить цену страховки. А отсутствие помощи при актуальных проблемах и вовсе делает заключение такого договора бессмысленным.
Страхование багажа
В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.
Страхование отмены тура
Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.
Страхование от невыезда
Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форс-мажорного обстоятельства.
Страхование туриста от невыезда – что это такое? Чтобы туристу застраховаться от финансовых потерь в случае невозможности выезда при возникновении непредвиденных жизненных обстоятельств существует один способ, а точнее, вид страхования.
Этот вид страхования в туризме и называется страхование от невыезда. Как застраховаться? Что от Вас требуется? Вы заключаете договор со страховой компанией, не выходя из офиса турфирмы «Л-Тур». При этом стоимость поездки для Вас составит несколько больше, т.к. услуги страхования составляют чаще всего 5% от общей суммы турпоездки.
Зато в случае невыезда в силу возникших каких-либо жизненных обстоятельств, не зависящих от страхуемого, туристу будет возвращена полная стоимость турпоездки за вычетом консульского сбора за оформление визы. Нужно ли говорить о том, что уплаченные 5% страхового взноса по-любому возвращены не будут.
Однако и здесь существуют своего рода нюансы.
Страховка Вам не будет выплачена, к примеру, если ранее Вы уже получали отказ в выдаче визы. Также Вам не будет возвращена стоимость поездки и в том случае, если Вы имеете хронические заболевания, совершили какое-либо противоречащее законодательству деяние и находитесь под следствием, и т. п., и т. д.
В договоре со страховой компанией сказано, что при возникновении подобных ситуаций эта компания имеет полное право назначить медосмотр, используя своего врача, при этом полностью перестает действовать условие «О не разглашении врачебной тайны» в отношении страховой фирмы, конечно.
При этом не исключены ситуации, когда Вам придется тратить время и нервы, обращаясь в суд для защиты Ваших прав. Эта волокита и походы по инстанциям, само собой, разумеется, может занять не один месяц.
Полис в дорогу
Уже привычные полисы медицинского страхования дополняются защитой от рисков, связанных с отказом от поездки, возникновением непредвиденных транспортных расходов, пропажей или утерей багажа. «ВД» разбиралась, насколько полезными будут такие новшества для путешественников.
Наряду с невыездом компании все настойчивее предлагают путешественникам страховать свой багаж от уничтожения или повреждения. Такая программа предусмотрена и туристическим предприятием «Л-Тур». Эта программа продается как дополнение к базовому полису медицинского страхования. В договоре прописывается достаточно длинный перечень рисков, которые могут грозить имуществу путешественников. К ним относят: аварии (катастрофы) с транспортным средством, которое осуществляло перевозку багажа; неумышленные действия работников транспортной организации или ее партнеров во время проведения грузовых операций с багажом; пожар, взрыв и меры по их ликвидации; стихийные бедствия; злоумышленные действия третьих лиц; повреждения водой (за исключением обычных атмосферных осадков).
Если произошел страховой случай, в заявлении должны быть обязательно указаны характер и обстоятельства причинения ущерба. К заявлению также должны прилагаться перечень потерянных (поврежденных) вещей с указанием места, времени их приобретения и начальной стоимости; коммерческий акт, в котором зафиксирован факт и причина ущерба, причиненного багажу», — подчеркнула г-жа Остапец. Кроме того, в полисах страхования багажа обычно фигурирует франшиза, которая может составлять от 10 до 15% от стоимости застрахованного имущества.
Если хочешь быть здоров
Привычные программы страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж путешественников в нынешнем сезоне не претерпят существенных изменений. Да и цены на этот продукт, уже который год остаются стабильными.
Из практики туристического предприятия «Л-Тур», по-прежнему наиболее популярны и востребованы дешевые виды покрытий, включающие минимальный набор услуг. Такими полисами покрываются медицинские затраты на случай заболеваний, эвакуация застрахованного и его репатриация. Расширенные полисы с дополнительными опциями – визит третьего лица в случае пребывания застрахованного в больнице за рубежом более десяти дней, досрочное возвращение его на родину, эвакуация несовершеннолетних детей, техническая, юридическая помощь – туристы покупают довольно редко.
Но, даже позаботившись о минимальном покрытии, путешественники часто забывают пользоваться своим полисом или распоряжаются им на свое усмотрение. Часто, когда турист заболевает, он не звонит по телефонам сервисной компании, указанным в договоре, а предпочитает обращаться к врачу сам и тратит собственные деньги. И лишь спустя какое-то время обращается в страховую компанию за компенсацией. В большинстве случаев на это просто приходится закрывать глаза.
2. Характерные черты страхования туристов в Украине
Низкие ставки оплаты и высокая конкуренция на рынке страхования туристов не мешают страховщикам зарабатывать миллионы
На украинском рынке страхования, несмотря на тесноту, предостаточно возможностей заработать. В 2007 году около 400 страховых компаний собрали 8, 77 млрд. грн. чистых страховых премий, а выплаты едва дотянули до 2, 33 млрд. грн. Если в Европе или США отношение страховых платежей к выплатам превышает 70%, в Украине этот показатель составляет скромные 26, 5%. Правда, не все виды страхования приносят страховым компаниям высокие заработки. Например, в Украине существуют обязательное страхование медицинских расходов и страхование от несчастного случая туристов, выезжающих за рубеж, тем не менее, доходы СК от туристического страхования пока не велики. Согласно данным Ассоциации турагентств Украины, в прошлом году отечественные турфирмы заработали на туристах $900 млн.
Тем не менее туристическое страхование считается одним из самых перспективных направлений. По оценкам Ассоциации турагентств Украины, в 2009 году количество туристов в Турции может увеличиться в 2 раза, в Египте - в 1, 5, в Тунисе и на Кипре - втрое. Кому принадлежат туристыПокупатели туристических страховок – все туристы, оформляющие путевки через туроператоров, а также сотрудники компаний, отправляющиеся в бизнес-поездки за рамки Украины. Программ страхования путешествующих существует довольно много, главное отличие между ними – пакет страховых услуг. Обычно отдыхающие, едущие в европейские страны, где страховой полис является обязательным условием для получения визы, приобретают страховку в ТФ «Л-Тур» с покрытием в $30 тыс. и минимальным набором рисков. Более взыскательным клиентам предлагают обезопаситься от невыезда и непредсказуемых расходов во время путешествия. Стоимость полисов может отличаться в несколько раз. Например, полис «Турист» для стран Шенгенской зоны будет стоить 2,96 грн. в день, а премиумная программа будет стоить 9,34 грн. за сутки пребывания. Последовав примеру своих коллег из Российской Федерации, украинские страховщики стали предлагать страхование на случай аннулирования поездки. Если отдыхающий приобрел путевку, но по веской причине (обычно, из-за болезни) не сможет отправиться в путешествие, страховая компания возместит ему стоимость тура. Туристы-пессимисты страхуются от невыезда в случае отказа в выдаче визы, чем грешат посольства государств Шенгенской зоны, США, Великобритании. В моде как всегда классические полисы. Наполнить программы можно чем угодно, но, по статистике, последние 5 лет 95% всех выплат приходилось на покрытие медицинских затрат.