1. Государственными мерами рекомендовано упрощать туристские формальности, но это не должно вести к понижению уровня безопасности туристов;
2. Страны мира должны сформировать целостную политику в области безопасности туризма, а не ограничиваться отдельными мерами;
3. Страны мира должны дать возможность иностранным туристам защищать свои права без каких-либо условий (например, внесение залога);
4. Государства мира должны выработать четкую позицию по отношению к террористам;
5. Государства мира и туристы имеют по отношению друг к другу взаимные права и обязанности (турист требует особое внимание, так как он находится в другой стране, но и он должен соблюдать определенные правила поведения в стране пребывания) [7].
2.2. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ СТРАХОВАНИЯ В СФЕРЕ ТУРИЗМА
Оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования, поэтому до отъезда следует обязательно застраховаться и внимательнейшим образом уяснить все детали медицинской и прочей страховки. Желательно смоделировать страховой случай, мысленно представив возможные происшествия (внезапная болезнь, травма, пищевое отравление и т.д.). Какими именно и в каком порядке должны быть дальнейшие действия туриста: куда и кому звонить, на каком языке разговаривать, и что именно сказать; будет ли требоваться предварительная оплата диагноза и первой неотложной помощи, какова сумма страхового покрытия и будет ли ее достаточно во всех возможных случаях, включая самые тяжелые? Какую еще страховку турист может получить, помимо личной медицинской? Имеется возможность страхования иных рисков, связанных с совершением путешествия, а именно: в случае утраты документов, отставания от группы, плохой погоды и многое другое, что сейчас предлагают солидные страховые компании, причем затраты на такую многопрофильную комплексную страховку редко превышают 40-50 долл. США с человека за неделю поездки.
По существующим правилам многие государства не выдают туристских виз, если у туриста отсутствует медицинская страховка. Но ряд стран пока этого не требует, прежде всего потому, что не могут в полной мере обеспечить гарантируемой квалифицированной медицинской помощью в любом месте и в любое время.
Следует помнить, что в случае, если у туриста отсутствует требуемый в посещаемой стране полис медицинского страхования, все расходы за оказание медицинской помощи он будет оплачивать сам.
С учетом быстрого развития выездного туризма и расширения географии поездок, включения в туры стран, не только бывшего социалистического лагеря, все сильнее ощущается спрос на страховое покрытие медицинских и иных непредвиденных расходов российских туристов.
Причем в туристской поездке будет значительно меньше проблем, если и багаж туриста и перевозимое им имущество будут застрахованы от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания за границей. Размер страховой ставки (страхового взноса) устанавливается в зависимости от страховой суммы, возраста, профессии, страны выезда и других факторов, влияющих на степень риска.
К страхованию туриста и его имущества, включая страхование жизни и здоровья, медицинских расходов при несчастных случаях, в случае утраты имущества, задержки транспорта, плохой погоды, ненадлежащего предоставления туристских услуг, может также относиться страхование от "невыезда", потери документов, багажа и т.д.
Страхование медицинских расходов, как правило, предусматривает расходы на размещение в больнице, амбулаторное или стационарное лечение, покупку лекарств, диагностические исследования, а также в случае летального исхода - доставку тела на родину или его захоронение за границей.
Кроме того, применяются следующие виды страхования:
- страхование финансового риска турфирм, включая страхование имущества, транспорта, и их ответственности по искам туристов, их родственников, особенно в случае смерти туриста и необходимости доставки его тела на родину;
- страхование туристов в зарубежных поездках, в случае потери документов, отставания от группы и т.д.;
- при поездках на горнолыжные курорты, например в Альпы, - страхование от отсутствия снега, его невыпадения, причем компенсация выплачивается даже в случае, если турист был вынужден переехать на другой альпийский курорт. Например, в сезоне 1998-1999 гг. возникла прямо противоположная проблема - избыток снега, что до этого в страховом договоре не оговаривалось.
Страховые компании с 2000 г. стали предлагать страхование туроператорской и турагентской ответственности или гражданской ответственности туроператоров и турагентов. Но такие виды страхования пока мало популярны из-за несовершенства законодательной базы, нестабильной ситуации в туризме, а также взаимного недоверия страховщиков и турфирм.
В 1999-2000 гг. к видам страхования было отнесено страхование расходов, связанных с невозможностью совершить турпоездку. При этом покрываются реально понесенные туристом расходы, связанные с невозможностью выезда в оплаченную поездку, если это обусловлено следующими причинами:
- смерть, внезапное расстройство здоровья туриста, его супруги или других близких родственников;
- повреждение имущества от пожара и других бедствий;
- судебное разбирательство, в котором турист принимает участие по решению суда;
- отказ в получении визы в иностранном посольстве;
- форс-мажор (стихийные бедствия, эпидемии, карантин, плохие метеоусловия).
Необходимо отметить, что по мнению ряда ведущих страховых компаний России, названный вид страхования не находит большого спроса, несмотря на то, что он весьма популярен во всем мире. Турфирмы ориентируются на те виды страхования, которые могут защитить их самих от чрезмерных претензий туристов, с одной стороны, и от финансовых рисков - с другой. В большей мере, чем раньше, стало популярно страхование, связанное с чартерными перевозками, приобретением билетов по льготным авиатарифам. На сегодняшний день нет никакого движения вперед относительно страхования ответственности туроператоров.
Статистика по страхованию в сфере туризма:
"Росстрах" подвел итоги деятельности по выплате страховых возмещений для граждан, выезжавших за рубеж в 1998-2000 гг.: максимальное количество случаев (38%) пришлось на простудные заболевания, почти половина из них - на самый теплый месяц - август; травмы различной степени тяжести составили 18%, желудочно-кишечные заболевания- 12% (см. приложение). Услуги по оказанию медицинской помощи по страховым случаям, связанным с желудочно-кишечными заболеваниями, оказались самыми дорогостоящими - в среднем 795 долл. США в каждом случае. Сезонная динамика страховых случаев определяется спецификой туризма, 58% из них приходится на июль и август. Сумма произведенных по ним выплат превышает 70% общегодовой. У страховщиков спокойными месяцами считаются зимние (4% общей сумы выплат) и весенние (7,5%).
Вместе с тем основной проблемой становится не получение возмещения, а элементарное незнание туристами порядка действий при наступлении страхового случая. Одна треть из них действовала, не соблюдая указанных в страховом полисе рекомендаций, и на практике это приводило к тому, что лечение переломов и даже простудных заболеваний им пришлось оплачивать за свой счет. Одной из основных проблем простудных заболеваний является несоблюдение туристами общих правил поведения в кондиционированных помещениях. Многие из них, придя с жары, усаживаются под холодную струю воздуха, пребывание под которой даже незначительное время приводит к простуде.
Во многих странах мира обязательным является страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспортных средств. В ЕС, а с 1998 г. и в России, автотуристам необходимо получить такую страховку в виде "зеленой карты", причем размер страховой выплаты зависит от класса автомобиля и продолжительности поездки.
В любой поездке насущной потребностью становится необходимость иметь международный страховой полис, на основании которого можно было бы получить за рубежом качественные услуги, а также произвести их оплату в любой стране мира. В таком варианте услуги по лечению предоставляются по договору между страховой компанией и международной сервисной службой "Ассистанс". Например, имеющим международный страховой полис на весь период пребывания за границей без дополнительной оплаты могут быть предоставлены:
- необходимая экстренная медицинская помощь;
- оплата расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение;
- экстренная стоматологическая помощь;
- услуги по медицинской транспортировке всеми видами транспорта;
- доставка родственников к месту происшествия и обратно;
- квалифицированная юридическая помощь и защита.
В зависимости от срока пребывания за границей и страны выезда туриста страховка будет стоить в пределах 6-40 долл. США.
Следует подчеркнуть, что в страховании туристов и путешественников никакой "добровольности" быть не может, так как здесь от самого туриста практически ничего не зависит и полагаться на "авось" не приходится. Поэтому многие страны идут по пути введения обязательного страхования: при подаче документов на визу требуется предъявить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана.
В соответствии с Федеральным законом "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования. В случае, если отсутствуют страховые документы, расходы по оказанию медицинской помощи за пределами территории РФ несет сам гражданин [14].