Кредитование корпоративных клиентов: проблемы и перспективы (стр. 16 из 18)

В настоящее время большинство коммерческих банков РФ ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Нужно, что бы кредитный отел решал задачи стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки. Это повысит уровень организации кредитной работы во многих банках.

Следует определить степень компетенции работников на каждом уровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права и строго контролируя ответственность каждого работника. Такое разделение кредитных полномочий в коммерческих банках повысит эффективность работы их кредитных подразделений.

По нашему мнению, участие в предметных переговорах банковского и реального сектора помогут найти истинную причину неплатежей и роста просроченной задолженности по каждой конкретной отрасли. Возможна даже разработка политики, направленной на взаимные компромиссы и взаимовыгодные условия в решении данной проблемы. Так же немаловажным фактором здесь является организация международных переговоров и семинаров, которые поспособствуют изучению зарубежного опыта борьбы с неплатежами. Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

К тому же на данном уровне по нашему мнению необходимо поднять вопрос о защите банка как кредитора. В российских условиях актуальность этой проблемы усиливается в связи со следующими обстоятельствами.

Действующее российское законодательство и практика его применения не предоставляют банкам должной правовой защиты при кредитовании юридических лиц, тормозя расширение кредитных операций банков. В результате растет размер просроченной задолженности заемщиков перед банками (за период с 2004 по 2008 г. рост составил около 50%). В то же время, в России, в особенности в регионах, из всей суммы банковского долга, который попадает в дефолт в течение года, взыскиваются через суды только 30%, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 80-85%.

Во-первых, российские банки должны иметь возможность реально получить в распоряжение залоговую базу в случае невозврата должником кредита, например, оперативно через суд налагать арест на заложенное имущество.

Во-вторых, необходимо серьезно пересмотреть эффективность законодательного механизма внесудебного взыскания по судебным залогам. Хотя данный механизм на бумаге существует, в реальности он практически не работает. Банку каждый раз приходится обращаться к исполнительным судебным органам. В целом, к 2010 г. надо прийти к той ситуации, которая на сегодня существует во всех западных странах с развитой рыночной экономикой - взыскание банковского долга не должно занимать более 5-6 месяцев.

В-третьих, необходимы меры по значительному ускорению рассмотрения дел в судах по искам банков. Необходимо законодательно установить порядок рассмотрения исков по невозврату кредитов банков и взысканию налогов в порядке упрощенного производства. Это позволит банкам как сократить расходы, так и существенно ускорить эту процедуру.

В-четвертых, требуется закрытие недобросовестным заемщикам путей для уклонения от возврата долга банкам и упрощение доказательства самого факта наличия задолженности. В западных юрисдикциях единственным необходимым доказательством банковского долга является наличие кредитного договора и выписки со ссудного счета. В России, как правило, суды начинают требовать дополнительные документы, подтверждающие сам факт наличия задолженности, чем пользуются недобросовестные заемщики.

В-пятых, необходимо создание приоритета банков в процедуре банкротства. Общее законодательство о банкротстве юридических лиц никакого приоритета банкам в возврате кредитов, которые, по сути, и есть переданные заемщику деньги вкладчиков, не предоставляет. Законодательство необходимо изменить таким образом, чтобы банковские кредиты получили приоритет при распределении имущества заемщика путем вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности.

Реализация перечисленных мер позволит уже в краткосрочной перспективе (до 2010 г) довести процент реального взыскания банковских долгов через суды до 55-60%, что снизит кредитные риски банков и повысит объем предоставленных кредитов экономике на 15-20%.

Со стороны заемщика (представителя реального сектора экономики) необходимо решение такой острой проблемы как высокая стоимость кредитных ресурсов, особенно долгосрочных.

Однако решение этой проблемы не произойдет до тех пор, пока банки будут нести значительные кредитные потери и будут вынуждены перекладывать эти потери через кредитную ставку на своих добросовестных заемщиков. В результате честно работающий российский бизнес будет продолжать субсидировать действия тех самых недобросовестных заемщиков, которые своими действиями наносят ущерб банкам и их клиентам, а через них и всей экономике.

Для того, чтобы в долгосрочной перспективе снизить кредитные риски, которые сегодня являются основными банковскими рисками, необходимо в течение 1-1,5 лет усовершенствовать имеющееся законодательство, направленное на защиту прав банков как кредиторов, и принять ряд дополнительных законопроектов.

Кроме того, по нашему мнению, решению такой проблемы поспособствует объединение (возможно в рамках Союза). То есть, если какому либо сектору экономики (отрасли, крупному предприятию, группе компаний) требуется достаточно крупное инвестирование, а у конкретного банка нет возможности предоставить эту сумму, или он может ее предоставить по той цене, которая не выгодна заемщику, то в этом случае несколько банков по договоренности объединяют части своих средств и финансируют данный проект. Таким образом, каждый конкретный банк несет наименьший риск, по сравнению с тем случаем, если бы он финансировал крупный проект единолично. В условиях кризиса и дефицита денег, а так же достаточной дороговизной (из за высоких рисков) такой вариант решения проблемы удовлетворил бы интересы и банковского сектора, который рискует лишь частью своих средств и реального сектора, который получил более дешевое долгосрочное финансирование в необходимом размере. Такой формат финансирования называется синдицированное кредитование. Этот вопрос так же можно обсуждать между непосредственными или потенциальными партнерами (заемщиками и кредиторами) в рамках Совета, участниками которого являются представители банков и заемщиков.

Недостаточная информатизация и автоматизация банков – еще одна проблема, наталкивающая банки принимать ошибочное кредитное решение.

В рамках АРБ постоянно совершенствуются и обсуждаются такие вопросы, как:

1. Организация форумов, семинаров и других мероприятий по новым информационным технологиям для специалистов банков;

2. Постоянное консультирование банков по автоматизированным банковским системам. Предоставление информации о фирмах-разработчиках и поставщиках банковских систем и технологий;

3. Оказание помощи банкам по организации тендеров при выборе АБС;

4. Консультирование по работе с международными и отечественными платежными карточными системами;

5. Организация взаимодействия членов Ассоциации с международными платежными системами, в частности VISA Int. и Europay Int;

6. Консультирование специалистов по использованию возможностей сети Интернет в банковской деятельности;

7. Помощь банкам по созданию информационно-имиджевых сайтов;

8. Оказание помощи банкам по лицензированию и сертификации, а также по другим аспектам в области защиты информации;

9. Предоставление членам АРБ информации по результатам постоянно проводимых анкетирований в области банковских технологий;

10. Публикация статей и материалов специалистов банков и других членов Ассоциации на страницах издаваемого с 1994 г. журнала "Банки и технологии";

11. Обмен банерами и размещение ссылок на Интернет-представительства членов АРБ на сайте Ассоциации;

12. Подготовка и размещение на сайте АРБ информации членов, партнеров и других дружественных организаций, а также анонсов проводимых ими мероприятий;

13. Оказание помощи аналитическим службам банков в получении оперативного доступа к финансовой отчетности российских банков через сайт Banklist.ru;

Опыт других банков (российских, или зарубежных), позволит более отстающим банкам (а таковых насчитывается около 78%) по оснащению средствами автоматизации и информатизации.

Несмотря на различие проблем, с которыми сталкиваются компании как финансового, так и реального сектора, деятельность по антикризисному управлению сводится к одному решению — повышать эффективность бизнеса.

Рис.3.2. Предлагаемая схема решения основных проблем с помощью

объединения банковского и реального секторов экономики*