Платежи на территории РФ осуществляются в виде наличных и безналичных расчетов. Формы безналичных расчетов определяются правилами, устанавливаемыми Банком России в соответствии с законодательными актами РФ. Образцы платежных документов, используемых для безналичных расчетов на территории РФ (платежных поручений, векселей, чеков и т.п.), утверждаются Банком России.
2.Виды обеспечения кредита
Гражданское законодательство предусматривает различные виды обеспечения обязательств, которые призваны с той или иной степенью надежности защитить интересы кредитора. Среди таковых в ст. 329 ГК РФ называются: залог, неустойка, поручительство, гарантия и др. Наиболее действенными являются поручительство и банковская гарантия.
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО.Сущность поручительства в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Поручительство — это договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется перед кредитором лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью и части.
СТРАХОВАНИЕ
При кредитовании заемщика каждый банк старается получить как можно больше гарантий в том, что его деньги будут использованы по назначению и возвращены в срок.
Рассмотрим некоторые виды страхования.
Классическое страхование. Схема сотрудничества банк — клиент — страховая компания давно отработана и широко используется на практике. Банк, кредитуя предприятие и будучи заинтересованным в возврате средств, одним из условий ставит страхование закладываемого имущества.
Страхование товарных запасов в обороте. Механизмы взаимодействия банков и страховых компаний при кредитовании достаточно многообразны. К типовым схемам страхования можно отнести наиболее часто используемое на практике страхование товарных запасов в обороте.
Из практики работы российских и зарубежных банков, помимо проведения оценки кредитоспособности при выдаче кредита, наиболее существенная гарантия возврата полученного кредита — предоставление банку имущества в залог. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Смысл залога - обеспечить интересы кредитора - залогодержателя, учесть интересы должника - залогодателя. Кредитор (залогодержатель) может получить удовлетворение только из стоимости заложенного имущества. Залогодатель имеет возможность в любой момент до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет залога.
ЗАДАТОК — это денежные средства, выдаваемые одной из договаривающихся сторон за счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне.
Неустойка — денежное взыскание, которое заемщик должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения возврата кредита и процентов по нему в случае просрочки исполнения.
Удержание в банковской практике применяется, если кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещение кредитору связанных с ней издержек (других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь несмотря на то, что после того, как та вещь поступила во владения кредитора, права на нее приобретены третьим лицом, кредитор удовлетворяет свои требования из стоимости вещи в объеме и порядке, обеспеченных залогом.
Билет №17
1.Классификация коммерческих банков
Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом. Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.Коммерческие банки не однородны в своей деятельности. Их можно классифицировать по следующим признакам.
По характеру экономической деятельности — эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.
Эмиссионный банк — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является "банком банков".
Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической.
По форме собственности (по принадлежности капитала):
• государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;
• акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц.
• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;
• муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;
• смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;
• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран
По срокам выдаваемых кредитов — банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки. По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) — промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).По территории — банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки. По размеру — банки крупные, средние и мелкие. Причем критерии такого деления имеют, страновые различия.
По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.