7. Предоставление потребительского кредита.
В прошлом практически все банки старались не открывать ссудные счета для частных лиц. Причина в том, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а так же относительно высокая вероятность невыполнения заемщиками кредитного соглашения делают данную услугу нерентабельной. Однако в начале нашего века зависимость банков от потребителей значительно возросла, так как банки все чаще нуждались в их депозитах для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов. Ужесточение конкурентной борьбы за депозиты и кредитование предприятий действовало в том же направлении и заставило банки приложить особые усилия, чтобы сделать своих клиентов более лояльными. После 2 мировой войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстро развивающихся сегментов банковского кредита. Только в последнее время темпы роста данного сектора замедлились в силу ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падение стимулов населения к экономии и сбережению денег. Тем не менее, средства потребителей остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных банков.
8. Финансовое консультирование.
К банкам традиционно обращаются за финансовыми советами их клиенты, особенно когда стоит вопрос об оптимальном использовании кредита, сбережений или инвестирования средств. Многие банки в наши дни предлагают финансово-консультационные услуги, начиная с помощи в составлении налоговой декларации и бизнес-планов и кончая консультациями по маркетинговым перспективам на внутреннем и внешнем рынках.
9. Управление потоками наличности.
Долговременная практика подсказала банкам, что некоторые операции, выполняемые ими для самих себя, могут быть предложены клиентам в качестве очень ценных услуг. Одним из наиболее ярких примеров – это услуги по управлению потоками наличности. Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям фирмы, а так же инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эта наличность не понадобится клиенту. Если до сих пор банки специализировались преимущественно на управлении потоками наличности компаний, то в последнее время набирает силу тенденция распространения этой услуги на индивидуальных потребителей. В значительной мере это объясняется конкуренцией со стороны брокерских фирм и других финансовых организаций, которые предлагают потребителям особые брокерские счета в сочетании с широким набором сопутствующих финансовых услуг.
10. Лизинг оборудования.
Многие банки стали активно предлагать предприятиям-клиентам возможность приобретения необходимого оборудования с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту. По установленным в начале правилам клиент, пользующийся услугами по лизингу оборудования, должен был вносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрывали стоимость закупленного и сданного в аренду оборудования, а так же должен нести ответственность за любой ремонт и оплачивать связанные с эксплуатацией оборудования налоги. С 1987 года банки становились собственниками сдаваемого в аренду оборудования. Это выгодно и банкам и клиентам, так как в качестве собственника сдаваемого в аренду оборудования банк может списывать часть его стоимости ради получения дополнительных налоговых льгот.
11. Предложение рисового капитала.
Все чаще банки осуществляют финансирование расходов по созданию новых компаний, особенно в отраслях с высоким уровнем технологий. Поскольку предоставление займов в этом случае сопряжено с добавочным риском, банки обычно действуют через фирмы, занимающимися рисковыми капиталовложениями и являющимися филиалами банковских холдинговых компаний, а так же приглашают к участию других инвесторов для распределения риска.
12. Продажа страховых услуг.
Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиента. Таким путем обеспечивалось гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Хотя законы и запрещают предлагать почти все страховые услуги, все же многие из них рассчитывают стать поставщиками стандартных полисов страхования жизни и собственности от несчастных случаев. Банки, которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместное предприятие. При этом банк получает определенную долю доходов от таких операций.
13. Предложение брокерских услуг по операциям с ценными бумагами.
На современном финансовом рынке банки стремятся стать настоящими финансовыми универмагами, предоставляющими достаточно широкий набор финансовых услуг и позволяющими клиенту через банк удовлетворить различные финансовые потребности. Банки начали продавать брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам покупать акции, облигации и другие ц.б. без обращения к дилеру, занимающемуся торговлей ц.б. в некоторых случаях банки покупают соответствующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ц.б. в кредит.
Тенденции развития банковского дела.
На основании обзора банковских услуг можно сделать вывод, что с точки зрения функций и организационных форм банки претерпевают постепенные изменения. Перемены, затрагивающие сегодня банковское дело, настолько важны, что многие специалисты склонны называть совокупность новейших тенденций «банковской революцией», которая может сделать банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние. Встает вопрос – какие же основные тенденции изменяют в настоящее время облик банка?
1. Рост числа услуг. Банки постепенно расширяют круг предоставляемых клиенту финансовых услуг. Новые услуги особенно интенсивно поступают на рынок под воздействием усиливающейся конкуренции со стороны других финансовых организаций, под воздействием повышения грамотности клиентов и технологических перемен. Среди новейших услуг, предлагаемых некоторыми банками – брокерские услуги по купле-продаже страховых полисов, участие в деятельности страховых компаний, предложения инвестирования средств во взаимные фонды и брокерские услуги в операциях с ц.б., финансовое планирование путешествий, консультирование в области налогообложения, управление пенсионными программами, финансовое консультирование руководящего персонала предприятий-клиентов, предложение займов по программам развития местных сообществ, брокерские услуги по операциям с недвижимостью.
2. Рост конкуренции. После того, как банки и их конкуренты расширили перечень предлагаемых услуг уровень и острота конкуренции в сфере финансовых услуг возросли.местный банк, предлагающий кредиты частным лицам и предприятиям планы управления сбережениями и обеспечения граждан по старости или болезни, а так же консультирование по финансовым вопросам сталкивается каждый раз с прямой конкуренцией других банков, кредитных союзов, брокерских и финансовых компаний, страховых агентств. Конкуренция, в свою очередь, приводит к необходимости нового расширения перечня предлагаемых услуг.
3. Дорегулирование.
Обострение конкуренции и рост числа предлагаемых услуг обусловлены дорегулированием. Дорегулирование началось с с повышения верхнего предела процентных ставок по сберегательным депозитам с целью поднять уровень безопасности вкладов граждан. В то же самое время появились новые разновидности чековых счетов, например, депозитный счет денежного рынка. Это дало гражданам возможность получать процент по операционным счетам. Благодаря новым принимаемым законам банки приобрели право предлагать клиентам операционные депозиты, а так же различные варианты потребительского и коммерческого кредита, то есть услуги, типичные для многих основных конкурентов банков типа ссудных сберегательных ассоциаций.
4. Рост стоимости финансирования.
Дорегулирование в сочетании с обострением конкуренции обусловило быстрый рост издержек по принятию депозитов – основного источника финансирования большинства банков. Банки вынуждены платить процент по конкурентным рыночным ставкам практически за все привлеченные средства. Это вынуждает снижать все операционные расходы, сокращая штаты и заменяя устаревшее оборудование новейшими электронными системами обработки данных.
5. Технологическая революция.
Столкнувшись в последние годы с ростом операционных издержек банки все чаще прибегают к автоматизации банковских операций, прежде всего: принятие вкладов, клиринг чеков, выплаты наличных средств и погашение кредитов. Здесь наиболее эффективными оказываются электронные системы. Особенно в этом смысле показательны кассовые аппараты, обеспечивающие клиентам круглосуточный доступ к их депозитным счетам. Кроме этого, терминалы для выполнения платежей в местах совершения покупок, которые заменили бумажные деньги как средство оплаты товаров и услуг. А так же современные компьютерные системы, способные мгновенно обрабатывать тысячи операций и снабжать управляющих банка важнейшей информацией, необходимой для принятия решений. В результате банковское дело превращается в более капиталоемкую и менее трудоемкую отрасль с фиксированными, а не переменными издержками. Есть мнение, что традиционное здание банка, как место встречи банкира со своими клиентами, в конце концов отойдет в прошлое и будет вытеснено электронными средствами коммуникации, то есть предоставление услуг банками будет полностью автоматизировано. Однако это дело отдаленного будущего. Опыт подсказывает, что значительная часть клиентов предпочитает получать персонифицированные услуги и иметь возможность консультироваться со своими банкирами по широкому кругу финансовых проблем.