Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год.
По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион жителей.
Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат.
Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карточек:[7, с. 18]
1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн. карточек, оборот в 1997 г. около 631 млрд. долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе "Bank of America", первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран.
Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн.предприятиях и 180 тыс.банкоматах.
2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской "MasterCard" и европейской "Europay" ("Europay" организовалась в результате слияния "Eurocard" и "Eurochek"). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично "Визе" - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов). Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания.
3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых ("дорожные чеки", а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время. Выпущено около 33 млн. карточек, которые принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру.
4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году, вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка "Diners Clab" распространилась по всему миру, специализируясь, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.
"Diners Club" занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн. карточек, которые принимаются в 3 млн. предприятий.
5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 0,3% общемирового оборота.
Первой массовой кредитной карточкой, предоставляющей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958г. банком "Bank of America", ныне "Visa". Объем операций с "Bank of America" возрос в 1961 - 67г.г. с 75 до 335 млн. долл., количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвовавших в программе предприятий с 35 до 83 тыс.
В 1966г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующий ход развития карточных систем. "Bank of America" учредил отдельную организацию – "Bank Americard Service Co", в которой сосредоточились все операции с карточками этого банка. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. К 1970г. уже 3 300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые зарубежные банки, например, "Barclay’s Bank" (Великобритания).
Однако, "Bank of America" не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967г. была учреждена "Interbank Card Association" (ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Bank Americard Service Co") крупнейшей ассоциацией банковских карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалось буквой "i". Затем банки перешли к выпуску единой карточки "Master Charge". К 1970г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку.
Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) происходило в условиях жесткой конкуренции "Visa" и "Master Charge"; последняя в 1979г. была переименована в "MasterCard". Число карточек "Visa" в 1980г. достигло 73 млн., а годовой объем операций – 1 млрд. долл. К 1998 году в обороте находились 1022 млн. карточек "Visa", 79% из которых – "Visa Electron", а объем операций достиг 171 млрд. долл. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "MasterCard": в 1980г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 млрд. долл., в середине 90-х – 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов. [32, с. 60]
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "Visa" и "MasterCard" , они проигрывали карточкам "JCB". Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "Visa" и "MasterCard", вместе взятых.
Ассоциация "MasterCard" явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 году ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: "Banknet" - авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий и "MAPP" ("Master Card Point-of-Sale-Programm") – сеть электронных терминалов в торговых точках с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Cirrus".
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment — Т&Е) и банковские. Первые выпускались компаниями "Diners Club", "American Express", "Карт Бланш" и предназначались для оплаты гостиниц, ресторанов, преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки, вы пускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени такое разделение является условным.
Исследовав платёжные системы пластиковых карточек разных стран, мы пришли к выводу, что лидирующими платёжными системами VISAINTERNATIONAL, EUROCARD/MASTERCARD, AMERICANEXPRESS, DINERSCLUBINTERNATIONALи . JCBINTERNATIONAL. Именно их карточки самые популярные в мире
2.2 Белорусские платёжные системы пластиковых карточек
Первоочередные задачи в развитии платежной системы страны нашли отражение в Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2004 г. № 84. Концепцией очерчена среднесрочная стратегия развития национальной платежной системы, направленная на дальнейшее повышение ее эффективности, надежности и безопасности на основе совершенствования организационной структуры системы межбанковских расчетов, развития и совершенствования систем стандартизации и сертификации, использования накопленного отечественного и международного опыта в области организационного, нормативно–правового и технологического обеспечения. [28, с. 19]
Значительное внимание уделяется Национальным банком развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. По состоянию на 01.01.2007 в обращении находилось 3,2 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов составило 1256. Число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), – 4595. По сравнению с 2006 годом эмиссия увеличилась в 1,5 раза, число банкоматов в 1,4 раза, число предприятий торговли (сервиса) – в 1,6 раза. Национальным банком осуществляется постоянный мониторинг развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется комплекс мероприятий по созданию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, обеспечивающего расчеты между потребителями и поставщиками услуг через банки, небанковские кредитно–финансовые организации, организации почтовой и электрической связи.
На сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов [11, с. 22]:
1. "ПРИОРБАНК" ОАО. Одним из первых в мае 1993 года Приорбанк вступил в международную платежную систему VISA International в качестве полноправного члена. А 15 июня 1994 года была эмитирована первая банковская карточка Priorbank Visa Classic. В 1996 году банк запустил новые карточные продукты - карточки Priorbank Visa Electron и Priorbank Visa Gold, а в 2001 банк совершил революцию на национальном рынке инструментов электронной коммерции, начав выпуск виртуальной карточки Priorbank Visa Internet. С октября 1994 года Приорбанк является также полноправным членом международной платежной системы MasterCard International (приложение 1).