Стоимость республиканской карты с микропроцессором порядка 5 долларов, а карточку с чистой магнитной полосой можно приобрести за 35 центов. Вполне логично, что белорусские банки и их клиенты отдают предпочтение Maestro/Cirrus. Главным недостатком БелКарт считается то, что занести деньги на карту (как наличными, так и по безналичному расчету) можно только в присутствии клиента в расчетно-кассовом центре банковского учреждения, выпустившего эту карту (то есть банка-эмитента).
Все операции с карточками в национальной валюте, которые проводятся в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка-эмитента, совершаются бесплатно. Если же клиент получает деньги в банкоматах или пунктах выдачи наличных других банков, то за это берутся небольшие комиссионные (1 – 3 % от суммы). Международные кредитные карты в Беларуси представлены системами Visaи EuropayInternational. Наибольшее распространение получили карты Visa. Белорусские банки проводят эмиссию карт VisaClassic, Visa Gold, дебетовой карточки Visa Electron, а также виртуальной карты Visa Internet.
Visa Classic – это многофункциональная платежная карта, работающая в режиме как "он-лайн", так и "офф-лайн". Расчеты по ней соответственно производятся при помощи и POS-терминалов (устройства для снятия денег с карточки в режиме реального времени).
Visa Gold – самая дорогая кредитная карта с целым рядом дополнительных возможностей: страхование владельцев от несчастных случаев при поездках, страховки и скидки при аренде автомобиля, оказание круглосуточной помощи по утерянной или украденной карточке, срочная выдача временной золотой карточки взамен утраченной, гарантированное бронирование номера в отеле, оказание медицинской или юридической помощи, транспортировка и выдача денег на лечение в случае болезни.
Visa Internet – это виртуальный аналог обычной карты для оплаты покупок в сети. Ее преимущества – низкая стоимость открытия и владения (так как сам пластик на руки клиенту не выдается) и отсутствие необходимости вносить страховой депозит.
Карт системы Europay International всего два типа – мультивалютная дебетовая карта Maestro/Cirrus (в долларах, евро либо в белорусских рублях) и кредитная Eurocard/MasterCard – Mass, Business, Gold в долларах и евро. По функциональным особенностям первая карта аналогична Visa Electron, а вторая – Visa Classic и Visa Gold.
Среди белорусских клиентов также популярны иностранные банки. Причины этого могут быть следующими – нежелание показывать налоговым органам средства, приходящие как из-за границы, так и по внутренним каналам страны, ненадежность и дорогое обслуживание белорусских банков. Также имеет смысл открыть дебетовую карту в банке страны перевода, если оттуда часто переводят деньги, – это значительно снизит трансакционные издержки (связанные с осуществлением транзакций – переводом денег). Например, если получать деньги из Америки чеком – это около двух месяцев ожидания и масса проблем и издержек. При переводе с помощью Western Union суммы до 50 долларов 15 отдается компании, что, безусловно, невыгодно. Если же открыть карту в США, то, во-первых, деньги можно снять почти сразу же после их зачисления на счет, во-вторых, банкомат берет около 3 % от суммы, что значительно дешевле всех остальных способов получения денег из-за границы.
К тому же многие американские компании открывают дебетовые карты бесплатно, а иногда платят от 5 до 30 долларов при зачислении денег или совершении первой покупки при помощи их карты (но для этого карту нужно оформлять на американца). Как и ко всему новому, к пластиковым деньгам многие сегодня относятся с недоверием. Однако уже сейчас в более развитых странах оплата значительной покупки наличными деньгами вызывает настороженность продавцов. И это неудивительно. Ведь в кошельке у среднего американца редко имеется больше 100 долларов, да и то мелкими купюрами. Присутствие более крупных наличных сумм обычно связывают либо с укрывательством от налогов, либо с мафией. В кошельке у среднего белоруса также нечасто бывает более 100 долл., а кредитная карта – вообще редкость. Объяснить это можно не только низким уровнем доходов населения, но и относительной неразвитостью рынка банковских карт.
Однако необходимо отметить, что рынок пластиковых карт в Республике Беларусь динамично развивается и имеет большие перспективы. В течение последних лет количество карточек ежегодно увеличивалось в несколько раз. Банки уже увидели всю привлекательность этого сегмента рынка и ведут активную борьбу за клиента. Постоянно расширяется сфера применения пластиковых карточек, они становятся удобнее и проще в использовании, а самое главное, несравнимо дешевле. Еще три года назад никто даже не мог предположить самой возможности бесплатной выдачи карточки с бесплатным обслуживанием счета и начислением процента на остатки средств. Сегодня это можно сделать во многих отделениях белорусских банков за 15–30 минут.
Кроме того, произошли определенные изменения в сознании людей. Сегодня человек, который расплачивается за покупки в магазине или на АЗС с помощью карточки, уже не является "чудом", а многие студенты с недавних пор предпочитают круглосуточно снимать деньги через ближайший банкомат стоянию в очереди за стипендией. Таким образом, можно предположить, что карточки в Республике Беларусь в ближайшем будущем станут достаточно распространенным средством платежа.
Обратим внимание на обслуживание белорусскими банками международных карточек.
На первом этапе становления карточных платежных систем в Беларуси (1992-1994 годы) среди крупнейших банков страны выделилось несколько тех, которые достаточно активно начали эмиссию и обслуживание международных карточек. Это в первую очередь "Белвнешэкономбанк" и "Приорбанк". Сегодня именно они занимают в РБ лидирующее положение по уровню работы с карточками международных платежных систем. При этом "Приорбанк" акцентировал внимание на системе VISA International, а "Белвнешэкономбанк" - Europay International.
Еще в период относительного благополучия банковской системы Беларуси эти банки вложили немалые средства в покупку соответствующего программного обеспечения, вступление в качестве постоянных членов в указанные системы, развитие необходимой инфраструктуры, создание специальных служб (авторизации, процессинговые центры и пр.). Выход этих банков в лидеры не случаен: оба они изначально являлись валютно-ориентированными, поддерживали контакты с иностранными банками и стремились к расширению сотрудничества.
"Приорбанк" и "БВЭБ" сохраняют на нем пальму первенства. "Приорбанк" остается лидером в рамках системы VISA в Беларуси. Им выпущено большое количество карточек VISA различных категорий, создана развитая система по их обслуживанию, проводится активная работа по подключению торговой сети, а также по развитию сети пунктов выдачи наличных по карточкам в различных регионах Беларуси. Некоторые банки Беларуси также развивают свою деятельность в рамках системы VISA через "Приорбанк". Например, "Белбизнесбанк производит реализацию карточек VISA, а также организует сеть пунктов выдачи наличных по карточкам именно через "Приорбанк".
"Белвнешэкономбанк" с самого начала делал ставку на работу с карточками системы Europay (Eurocard\Mastercard) и сегодня является крупнейшим их эмитентом и эквайером в Беларуси.
Достаточно активно на рынке международных карт работает "Беларусбанк", хотя, конечно, по масштабам своей деятельности он значительно уступает и "Приорбанку", и "Белвнешэкономбанк". Некоторую работу пытаются развернуть в этом сегменте и более мелкие банки, серьезно го влияния, впрочем, не оказывающие и так или иначе строящие свою деятельность через банки-лидеры.
Объемы эмиссии международных карточек в Беларуси действительно невелики - 2-3 тысячи. А для 10-миллионной страны даже 5-10 тысяч - весьма незначительное количество. К примеру, в России только Сбербанк в этом году планирует дополнительно эмитировать 400 тысяч карточек. Так что можно сказать, что емкость данного рынка в Беларуси близка к нулю. Экономический и политический курс государства приводит к тому, что интерес к международным карточкам проявляет все меньшее число клиентов банков (как физически, так и юридических лиц). Причин здесь достаточно: перевод крупного бизнеса в близлежащие государства; сокращение внешнеэкономической деятельности; нежелание афишировать свое благополучие; недостаток валюты; недоверие к государству вообще и к его валютной политике в частности и т.п. Ситуация усугубляется тем, что крупнейшие операторы международных карт несут достаточно большие расходы, и вследствие небольших размеров эмиссии вынуждены значительно завышать тарифы на обслуживание карточек, - а это, в свою очередь, приводит к падению спроса на них. Для потенциальных клиентов намного безопаснее, дешевле и удобнее получить карточку, например, в России.
Развитие рынка международных карт в Беларуси сдерживает также трудоемкость и длительность процедуры обслуживания (до 15 - 20 минут и более). Это связано с тем, что большинство обслуживаемых сегодня в Беларуси карт - магнитные, а необходимых коммуникаций для обеспечения их обслуживания в электронной среде нет, поэтому приходится использовать длительную, неудобную и не самую безопасную авторизацию. Поскольку перспективы эмиссии карт в Беларуси довольно призрачны, акцент будет делаться на расширение и совершенствование существующей сети приема карточек к оплате и выдачи наличных по ним для обеспечения большей привлекательности карточек в глазах пользователей в Беларуси, в первую очередь иностранцев. В этой связи банки занимаются обеспечением обработки карточек в электронной среде. Это значительно ускоряет процедуру расчета и повышает безопасность системы. Так, "Приорбанк" уже организовал обслуживание терминалов в магазинах "Престон-маркет" в режиме on-line с использованием оптоволоконной связи. Однако это скорее исключение, поскольку такая технология очень дорога и менее выгодна, чем использование платежных терминалов для обработки карточек. В связи с этим "Приорбанк" намерен в скором времени приспособить свои платежные терминалы для обработки карточек "БелКарт" и VISA. [11, с. 22]