3. Клиенты банка, обратившиеся в банк за этой услугой, должны иметь постоянную работу не менее 16 часов в неделю.
4. Размер возмещения по случаю смерти клиента не может превышать лимит кредитования «кредитной зоны». Минимальная сумма возмещения составляет 400 Евро независимо от размера фактического ежемесячного лимита. Максимальный размер выплаты по случаю смерти составляет 2000 Евро, которая удваивается, если смерть наступила в результате несчастного случая.
5. Защита «кредитной зоны» не покрывает убытков от недееспособности клиента, наступившей в результате причиненного вреда самим клиентом банка, беременности, риска войны, обстоятельств медицинского характера, от которых клиент страдает в течение 6 месяцев до начала выплаты страховки, намеренные страдания от хронических и продолжительных заболеваний, приуроченных к началу выплаты страховых платежей; периоды недееспособности, не подтвержденные соответствующими медицинскими освидетельствованиями; любой период нетрудоспособности, не превышающий 14 дней.
6. Все страховые выплаты прекращаются при достижении клиентом 65-летнего возраста или при наступлении срока премиальных выплат.
7. Защита «кредитной зоны» осуществляется только путем прямых списаний со счета клиента.
8. Защита «кредитной зоны» не предполагает предварительного медицинского освидетельствования или заполнения множества документов. Вся информация содержится в стандартной форме заявления на выдачу ссуды.
Защита «кредитной зоны» начинает действовать (начинаются выплаты дохода) после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.
Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом данного вида ссуды является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету — одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.
Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.
Очевидно, приведенные выше примеры кредитования, существуют как в России, так и за рубежом, при этом немаловажное значение занимает дискуссионная тема – это процедура оценки платежеспособности физического лица и юридического лица при выдаче кредита. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет основополагающие требования, которым должно удовлетворять физическое лицо, чтобы стать заемщиком банка. В настоящее время в мире не существует единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности. Банки используют различные системы анализа кредитоспособности заемщика, что является основополагающим этапом разработки кредитной политики банка.
Причинами такого многообразия являются:
• различная степень доверия к количественным (т.е. поддающимся измерению) и качественным (т.е. поддающимся измерению с большим трудом, с высокой степенью допустимости) способам оценки факторов кредитоспособности;
• особенности индивидуальной культуры кредитования (кредитной культуры) и исторически сложившейся практики оценки кредитоспособности;
• использование определенного набора инструментов минимизации кредитного риска, сопровождающееся пристальным вниманием к отдельным инструментам;
• многообразие факторов, оказывающих влияние на уровень кредитоспособности, которое приводит к тому, что банки уделяют им различное внимание при присвоении кредитного рейтинга;
• результат оценки кредитоспособности заемщика, принимающий различные формы, — некоторые банки останавливаются на простом расчете финансовых коэффициентов, другие — присваивают кредитные рейтинги и рассчитывают уровень кредитного риска.
Как отмечается в работе Базельского комитета по банковскому надзору, «за последние 10 лет банки достигли значительного прогресса в повышении эффективности систем рейтинговой оценки». Результаты данной оценки используются в таких основных областях управления рисками, как установка лимитов кредитования, определение уровня процентной ставки, формирование резервов на возможные потери по ссудам и т.д. Согласно мировому опыту различают три основных способа моделирования уровня кредитоспособности заемщика:
1) модели, основанные на статистических моделях (методах) оценки;
2) модели ограниченной экспертной оценки;
3) модели непосредственно экспертной оценки.
Такие различия обусловлены приоритетностью использования количественных (расчет финансовых коэффициентов) и качественных (личные мнения банковских специалистов) способов анализа. На практике различия между моделями несколько нивелируются, что объясняется одновременным применением этих методов. Так, информация, используемая при статистических методах анализа, первоначально обрабатывается банковскими работниками, поэтому носит на себе некоторый отпечаток субъективизма. Наблюдаются отличия и в оценках того, какие факторы являются качественными, а какие — количественными. Например, в некоторых случаях такие качественные факторы, как кредитная история, качество менеджмента заемщика, отраслевые особенности или географическое местоположение, получали количественную оценку в баллах и в дальнейшем использовались в количественных расчетах. От качества проведенной оценки зависит прибыльность кредитных операций, следовательно, чем выше качество оценки, тем выше прибыльность кредитных операций банка.
Таким образом, сравнительный анализ особенностей развития кредитования за рубежом, позволит не только диверсифицировать предоставляемые российскими банками кредитные продукты коммерческими банками, с целью разработки эффективной кредитной политики, но и снизить кредитные риски.
2. Кредитная политика коммерческого банка Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»
2.1 Анализ организации кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»
Рассмотрим основные направления организации кредитной политики, на примере одного из коммерческих банков России Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ОАО КБ «Восточный»). Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО КБ «Восточный» и клиентами по выдачи и погашению кредитов, так как базой прохождения преддипломной практики является Красноярский Филиала КБ «Восточный». Основные виды кредитных продуктов банка, предлагаемых физическим и юридическим лицам ОАО КБ «Восточный» представлены в Приложении №9, 10.
В расчетах основных показателей, характеризующих кредитную деятельность банка, и в оценке кредитоспособности заемщика приведенной вкачестве примера наряду с данными публикуемой финансовой отчетности банка были использованы некоторые данные, которые являются коммерческой тайной кредитной организации, поэтому в целях не разглашения коммерческой тайны некоторые данные будут изменены, например, данные о базовых коэффициентов и иные сведения.
КБ «Восточный» зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 12 мая 1991 года. Уставный капитал банка составляет 570.6 млн. руб., имеет Генеральную лицензию №1460 от 09.06.2009 г.
В течение 2009 года, несмотря на кризис в экономике страны, банк продолжал активно развиваться и осваивать новые территории. На начало 2010 года банк имеет обширную сеть отделений (360 отделений) и представлен в 38 регионах Российской Федерации. В 2009 году ОАО КБ «Восточный» присоединил к себе два банка: Банк «Эталон» и банк «Движение». Объединенные банки стали работать под брендом «Восточный».
Несмотря, на общерыночные тенденции к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля, ОАО КБ «Восточный» выдачи росли, кредитный портфель также увеличивался. Так на начало 2009 года доля ОАО КБ «Восточный» на страновом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составляла примерно 0,9%, а на начало 2010 года она составила 1,05%. В течение года банк разработал ряд новых продуктов и начал освоение рынка кредитных карт.
По итогам работы в 2009 года Банк значительно улучшил свои позиции в различных рейтингах. Так, по данным РБК, банк занимает следующие позиции: 16 место в рейтинге «Банки по портфелю автокредитов на 1 января 2009 года» (РБК.рейтинг); 23 место в рейтинге «Банки России. Объемы и структура обязательств перед населением 2008 г.» По объему депозитного портфеля частных лиц (ЦЭА «Интерфакс»); 22 место в рейтинге «Top500 банка по потребительским кредитам в 2009 году» (РБК.рейтинг); 46 место в рейтинге «Top500 банков по кредитному портфелю в 2009 году» (РБК.рейтинг); 59 место в рейтинге «Крупнейшие банки России в 2009 году (1-500)» (РБК.рейтинг).
Таким образом, не смотря на жесткую конкуренцию, ОАО КБ «Восточный» занимает уверенные позиции на рынке банковских услуг и приобретает статус Банка федерального значения.
ОАО КБ «Восточный» является одним из крупнейших, динамично развивающихся финансовых институтов федерального ранга, а так же одним из самых узнаваемых брендов на территории Дальневосточного и Восточно-Сибирского рынков банковских розничных услуг. В то же время Банк приобретает все большую популярность в центральных и западных регионах страны. В 2009 году продолжилась диверсификация бизнеса наиболее востребованных операций: кредитные операции с юридическими и физическими лицами; операции на финансовых рынках, в т.ч. ценные бумаги и межбанковское кредитование; операции с иностранной валютой; расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, в т.ч. обслуживание с использованием пластиковых карт системы безналичных платежей «Золотая Корона», «Visa», «Master Card»; операции по привлечению депозитов физических лиц; операции по привлечению депозитов юридических лиц; операции по межбанковскому кредитованию. Филиалы банка предоставляют своим клиентам весь спектр услуг, оказываемых головным офисом.