Сберегательный банк России как финансовый посредник (стр. 6 из 8)

Таким образом, кредитный механизм Сбербанка представляет собой сложную систему взаимодействия целого ряда служб Банка. Одни подразделения отвечают за документооборот внутри банка, другие проверяют правоспособность и полномочия контрагента, собирают информацию о его деловой репутации, определяют размер риска, связанного с кредитованием данного клиента, анализируют финансовое состояние, обоснование кредита и, в конце концов, выносят окончательное решение о возможности его предоставления.

Оценивать правильность организации работы кредитного механизма следует путем анализа структуры его кредитного портфеля.

Что касается объемов размещенных средств, то здесь, как уже было сказано ранее, превалируют кредиты юридическим лицам. Однако на рынке ценных бумаг Сбербанк также ведет активную деятельность. Он выпускает собственные ценные бумаги для привлечения временно свободных денежных средств. Основным инструментом здесь выступают банковские векселя и сертификаты. Банк выдает простые и дисконтные векселя, номинированные в рублях и иностранной валюте. Кредитование также может проходить посредствам покупки ценных бумаг других субъектов. В общей доле выданных кредитов, посредством ценных бумаг в 2009 году было размещено 11,7% всего капитала. Что касается сертификатов, то они рассчитаны на привлечение депозитов от физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Минимальная сумма депозита, оформленная сертификатом, составляет 50000 рублей. Что касается рынка межбанковских кредитов, то Сбербанк на нем практически не активен. Межбанковские кредиты выдаются Сбербанком реже всего. В 2009 году они составили 828 млн. рублей или 0,01% от общего объёма размещенных средств. [приложение 2] Помимо всего перечисленного, Сбербанк так же оказывает следующие посреднические операции: брокерские услуги, т.е. операции с ценными бумагами за счет и по поручению клиентов, доверительное управление, а также депозитарные услуги.

Оценивая функционирование кредитного механизма Сбербанка, необходимо заметить, что, не смотря на непродолжительность его деятельности в условиях рыночной экономики, в Банке сложился отлаженный механизм кредитования. Качественно проведены предварительные этапы - разработаны регламенты, которые помогают сотрудникам успешно взаимодействовать между собой, снижать кредитные риски, установлены лимиты кредитования одного заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков) – для омского филиала лимит максимального размера риска на одного заемщика составляет 220млн. рублей, что соответствует требованиям Банка России.[2]

Иными словами, при существующей на сегодня организации работы Банк может добиться такого действия механизма, которое бы обеспечило оптимальную структуру кредитного портфеля, помогающего снизить риски и в то же время получить прибыль.

Анализ фактической структуры кредитного портфеля банка свидетельствует о его удовлетворительном состоянии (см. приложение 12). Стандартные ссуды без просроченных платежей и с таковыми до пяти дней, но имеющие достаточное обеспечение составляют 90%, что при правильном планировании и управлении активами и пассивами обеспечивает ликвидность Банка.

Чистая прибыль Сбербанка за 2009 год составила 24,4 млрд. руб. (за 2008 год: 97,7 млрд. руб.)

Операционные доходы банка, полученные как раз за счет посреднической деятельности, за 2009 год составили 648 млрд. рублей, в 2008 году они были на уровне 449 млрд. рублей – выросли на 44%. Операционные доходы включают себя доход от оказанных услуг населению, от приема платежей, комиссии – т.е. от оказания посреднических функций. Чистая прибыль сократилась на 75% по сравнению с 2008 годом. Так сказался финансовый кризис. Связано это с тем, что появились просроченные кредиты, увеличилась доля безнадежных ссуд, а, следовательно, и резервы под обесценение кредитного портфеля поползли вверх. Резервы выросли в 4 раза, в 2008 году они были 98 млрд. рублей, в 2009 году составили 389 млрд. рублей. [приложение 13]

Таким образом, можно говорить о том, что в Сбербанке сформирован механизм кредитования, который удовлетворяет требованиям, предъявляемым к нему экономикой страны, происходит его постоянное усовершенствование. Об этом говорит и сравнение структуры кредитного портфеля с другими Омскими банками. Именно отлаженность механизма кредитования, которая помогает сотрудникам взаимодействовать между собой, позволила добиться таких результатов и приносить максимальную пользу Банку.

2.3 Проблемы и перспективы банка в период кризиса

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире. Даже с учетом различных сценариев последствий текущей нестабильности на международных финансовых рынках российский рынок в среднесрочной перспективе будут характеризовать [30]:

· высокие темпы роста и значительный размер. Среднегодовые темпы роста объемов банковского сектора России на период до 2014 года прогнозируются на уровне от 18 до 24%. При этом к 2014 году объем активов банковского сектора составит порядка 70 — 80% по отношению к ВВП, что существенно ниже многих международных аналогов и свидетельствует о наличии большого потенциала для дальнейшего роста.

· высокая рентабельность операций. По соотношению рентабельности капитала и его стоимости рынок России сопоставим с наиболее привлекательными развитыми рынками и превосходит практически все крупные быстрорастущие рынки мира. Ожидается, что, несмотря на некоторое сокращение маржи по основным продуктам, российский банковский рынок и к 2014 году останется привлекательным по этому показателю изменялась. Здесь же можно обратить внимание на рентабельность активов (рис. 4) и рентабельность капитала (рис. 5). Тенденция за последние 5 лет наблюдается отрицательная, т.е. данные показатели явно идут вниз и это напрямую связано с сегодняшним кризисом, который нанес первый ощутимый удар осенью 2008 года;

Рис. 4. Рентабельность активов

Рис. 5. Рентабельность капитала

· тенденция к консолидации банковского сектора. Сегодня банковский рынок характеризуется низкой концентрацией активов — на долю пяти крупнейших банков приходится немногим более 40% активов, что существенно меньше, чем в странах с более развитым финансовым сектором. Большое количество средних и мелких игроков совокупно контролируют от 30 до 40% рынков отдельных банковских продуктов. Активы Сбербанка составляют четверть банковской системы страны. Неизбежный процесс консолидации рынка создаст, с одной стороны, очевидные возможности для более крупных участников рынка, а с другой стороны, в итоге приведет к повышению уровня конкуренции, что благоприятно скажется на качественных характеристиках работы сектора в целом. Кризисная ситуация в экономике, вероятно, увеличит темпы и масштабы консолидации сектора. Эти тенденции и обуславливающие их факторы носят долгосрочный характер, что позволяет говорить о том, что финансовый рынок Российской Федерации будет структурно привлекательным не только до 2014 года, но и в последующие 5 — 10 лет. Все это определяет огромный потенциал развития Сбербанка как в контексте российского рынка, так и в международном масштабе.

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно [26]:

· значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

· масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размеры операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

· бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

· коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся [30]:

· низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;