| 5. Период обслуживания в данном банке | до 1 года;1-2 года,2-3 года;3-5 лет;5-10 лет;10 и более лет;нет ответа;нет счета в данном банке | 0 5 10 25 40 50 0 0 | 5 |
| 6. История кредитных отношений | любые нарушения в течении последних 3-х лет;нет сведений;нет нарушений | -10 0 30 | 30 |
| 7. Наличие банковских счетов | только счета до востребования;счета до востребования и сберегательный;до востребования и другие счета;только сберегательный счет;нет счетов;нет ответов | 30 50 40 30 0 0 | 30 |
| 8. Владение пластиковыми карточками | нет;1 или более;нет ответа | 0 30 0 | 30 |
| 9. Возраст заемщика | до 50 лет;свыше 50 лет;нет ответа | 5 25 0 | 5 |
| 10. Статус резидента | владелец квартиры/дома;приобретает квартиру/дом в рассрочку;арендатор;проживает с родителями;нет ответа | 50 40 15 10 5 | 50 |
| 11.Срок проживания по последнему адресу | до 1 года;1-2 года;2-4 года;более 4 лет;нет ответа | 0 15 35 50 0 | 50 |
| 12. Срок работы на данном предприятии | до 1года;1-2 года;2-4 года;более 4 лет;пенсионер;безработный;нет ответа | 5 20 50 70 70 5 0 | 70 |
| Итого: | Выдача ссудыДополнительная оценка кредитоспособностиОтказ в выдаче ссуды | более 300200-299менее 200 | 320 |
Как видим, на примере конкретного физического лица, при полученном результате в 320 баллов, Сбербанк может предоставить этому клиенту кредит.
Рассчитаем теперь выше рассмотренные коэффициенты платежеспособности клиента:
К1 = 1000 руб./8000 руб. = 0,125 (12,5%).
Это значение меньше, чем 24%, значит платежеспособность клиента приемлема.
К2 = 1000 руб. + 2900 руб. / 8000 руб. = 0,488 (48,8%).
Полученное значение меньше 50%, что также свидетельствует о положительной оценке платежеспособности клиента и возможности выдачи кредита.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов — потребительских и автокредитов — переведены отделения Московского и Северо-Западного банков (Ханты-Мансийское отделение), а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году планируется завершить тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. В 2010 году был сформирована концепцию перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов.
Глава ІV. Направления совершенствования кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ».
4.1. Проблемы кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ».
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
· повышенные колебания курсов всех валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.
Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.
Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
4.2. Пути совершенствования кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ».
Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, ОАО «Сбербанк РФ» вводит в 2011 году дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
1. изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
2. усиление обеспеченности кредитов:
- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
- операционной доходностью бизнеса;
- залогами ликвидных активов;
- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
3. повышение уровня и качества контроля со стороны ОАО «Сбербанк РФ» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
- введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Для этого усиливает внимание:
-к источникам погашения и их надежности;
-к уровню текущей ликвидности клиента;
-к уровню долговой нагрузки;
-к качеству и ликвидности обеспечения;
-к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
-к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
-к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.
Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц, используемой Сбербанком - ее плохая адаптируемость. Используемая же для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел.
Когда банк задумывается о внедрении системы кредитного скоринга в инфраструктуру, то перед ним возникает ряд проблем, на решении которых приходиться сосредотачиваться как самому банку, так и скоринг-вендору.
- Отсутствие понимания всей сложности скоринговой системы
Одна из главных проблем это отсутствие понимания всей сложности полноценного скорингового решения.
- Отсутствие данных
Без общей системы сбора данных очень сложно проследить долгосрочные тенденции развития, объяснить, почему падают продажи, выработать оптимальную маркетинговую стратегию и т.д.
- Некорректность, объем и разрозненность данных
Еще одной серьезной проблемой может стать неполное представление данных в базе. В силу непродуманной технологии сбора данных или из-за ее нарушения, данные могут собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно. Анализ подобных данных может быть небезопасен, поскольку на основе неверных результатов анализа очень легко принять неверные решения.
Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика.
На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.
Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.