Поскольку конкретные механизмы организации отдельных видов личного страхования законом не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.
Представляется, что в общем виде процедура обязательного государственного личного страхования должна отвечать следующим требованиям:
· обеспечение безусловной надежности с точки зрения полноты и своевременности страховых выплат;
· максимальная экономия бюджетных средств;
· открытость системы, позволяющая постепенно охватить единым механизмом страхования все категории работников;
· гибкость, позволяющая работникам пользоваться помимо обязательного страхования и другими видами страховых услуг.
Обеспечить выполнение данных требований может создание специализированных страховых компаний, контролируемых соответствующими органами федерального и регионального уровня.[15]
В настоящее время ведущими страховыми организациями, заключившими договора на проведение обязательного государственного личного страхования являются: ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "Страховая компания правоохранительных органов", ОАО "Чрезвычайно-страховая компания", ОАО "Спасские ворота".
Несмотря на экономические трудности, в условиях неритмичности бюджетного финансирования, страховые организации стремятся надлежащим образом выполнять свои обязательства перед страхователями, зачастую используя средства на выплаты страхового обеспечения из своих собственных резервов.
К примеру, только Военно-страховая компания за шестилетний период своей деятельности, произвела выплаты страхового обеспечения более чем 250 тысячам военнослужащих и членам их семей на сумму более 1,5 млрд. рублей в полном соответствии с действующим законодательством и в установленные договорами сроки.
Деятельность страховых компаний находится под постоянным вниманием государственных контрольных и ревизионных органов.
Новым важным этапом совершенствования правового регулирования обязательного государственного страхования стал Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников Федеральных органов налоговой полиции, вступивший в силу с 1 июля 1998 года".
Этот Закон определил государственные гарантии, порядок и условия проведения обязательного государственного личного страхования значительного числа российских граждан. Он предоставил страхователям право выбора на конкурсной основе соответствующей страховой организации, предложившей наиболее оптимальные условия проведения страхования. В нем предусмотрен особый порядок лицензирования и дополнительные меры контроля за деятельностью страховой организации.
С вступлением в силу настоящего закона, обязательное государственное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц приведено в соответствие с общими принципами ведения страховой деятельности в РФ.[16]
Основную долю в обязательном страховании продолжает занимать обязательное медицинское страхование.
Наименьшую долю в структуре обязательного страхования продолжают занимать обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц – 2% рынка обязательного страхования; обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) – 0,2%; государственное личное страхование сотрудников ГНС РФ – менее 1%. Суммарная доля данных видов обязательного страхования практически не менялась и в 2007 году осталась на уровне 2006 года и составила 3%. [17]
Оценивая результаты деятельности страховых компаний в 2008 году, можно назвать этот год относительно стабильным. Характерными чертами последних нескольких лет стали наращивание страховщиками объемов страховых премий, постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами», повышение капитализации и финансовой устойчивости страховщиков. В конце года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.
2.3. Перспективы развития обязательного страхования
Обязательное страхование составляет основу страхового дела, оказывает стабилизирующее действие на осуществление добровольных видов страхования и функционирования всего страхового рынка страны.
Среди первоочередных мер предлагается создать эффективную систему страховой защиты имущественных интересов граждан, обеспечивающую реальную компенсацию убытков, за счет резервов страховых компаний при снижении нагрузки на бюджет. Для достижения указанной цели необходимо обеспечить надежность и финансовую устойчивость всей системы обязательного страхования, повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности. Предлагается не допустить монополизации этой сферы страховой деятельности. Страховые организации, привлекаемые к проведению страховых программ с использованием бюджетных средств должны определяться только на конкурсной основе. Для этого необходима выработка объективных критериев, по которым можно было бы без вмешательства чиновников определять компании, способные проводить обязательные виды страхования. Кроме того, и у страхователя должна быть возможность выбора компании, представляющей лучшие условия обязательных видов страхования. Нуждается в совершенствовании законодательная база, конкретизирующая механизмы реализации обязательного государственного личного страхования. Необходимо принятие федерального закона, регулирующего порядок осуществления обязательного страхования.[18] Подводя итоги данной статьи в заключение хотелось бы отметить, что России предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз.
В настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.
Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.
По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами.[19]
В целях исполнения обязанности государства заботиться о социальной защищенности таких конституционно значимых категорий государственных служащих, как военнослужащие и служащие правоохранительных органов, законодателем было введено обязательное государственное страхование их жизни и здоровья и специальный порядок его финансирования (из средств соответствующих бюджетов).
Публично-правовые элементы находят свое проявление в особом характере профессиональной деятельности граждан, связанной с осуществлением военной и правоохранительной государственной службой, в том, что страховые платежи формируются исключительно из федерального бюджета.
Обязательное государственное страхование отдельных категорий государственных служащих представляет собой субинститут в гражданском институте страхования.
В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску.
Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:
а) цель такого страхования — обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;
б) объект страхования — страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;
в) источник финансирования — обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (п. 1 ст. 969 ГК РФ).
Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, народного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны и другие категории работников.