Смекни!
smekni.com

Роль коммерческих банков в развитии российской экономики (стр. 6 из 9)

Валютные операции – это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках.

Гарантированные операции – это операции по выдаче банком гарантии уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Кроме перечисленных банковских операций выделяют в отдельную группу активных операций такие, как нетрадиционные операции. К нетрадиционным операциям коммерческого банка относят: расчетно-кассовое обслуживание, доверительные, лизинговые услуги, выдачу гарантий и поручительств, консультационные услуги, брокерские, аудиторские и т. д. Рассмотрим некоторые из них.

Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения.

При проведении лизинговой операции участвуют три экономических субъекта: лизингодатель – банк, финансовая компания, любое кредитное учреждение, в уставе которой предусмотрен данный вид деятельности; лизингополучатель – любое юридическое лицо; поставщик – продавец предмета лизинга.

Факторинг – распространенная форма кредитования за рубежом.

Факторинг – это покупка банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение. Это способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю.

Форфейтинг – кредитование экспортера посредством покупки векселей или других требований, форма трансформации коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем – банк. Покупатель (банк) берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера. Имеются различные виды трастов, находящихся в управлении банков: завещательный, прижизненный, страховой, корпоративный, институциональный, коммунальный. [3, c.84]

3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ

3.1 Тенденции развития российской банковской системы

Банковская система один из важнейших секторов экономики. Ее задачей является трансформация накоплений и сбережений в инвестиции на развитие производства и обращения товаров. На данный момент насчитывается 1056 кредитных организации, по сравнению с 1 января 2009 года их количество сократилось на 4,7% (в 2009 году насчитывалось 1108), в 2008 году насчитывалось 1136 кредитных организаций, по сравнению с 2009 их количество уменьшилось на 2,5%. Что же касается филиалов кредитных организаций то их число сократилось. На данный момент их насчитывается 3153, на начало 2009 года их насчитывалось 3470 (Рисунок 1).

Рисунок 1 – Количество банков и филиалов за 2001-2010 гг.

В связи с требованиями Банка России происходят качественные преобразования институциональной структуры банковской системы: укрупнение банков за счет слияний и поглощений; отзыв лицензий и банкротство несостоятельных кредитных организаций за счет усиления банковского надзора. Снижение количества филиалов связано с тем, что крупные многофилиальные банки в условиях кризиса проводят политику снижения издержек, за счет оптимизации своих издержек. [6, c.13]

Одним из важнейших показателей банковской системы является банковский капитал (Таблица 1).

Таблица 1 – Динамика собственного капитала и совокупных активов в банковском секторе

на 01.01.07 на 01.01.08 на 01.01.09 на 01.01.10
Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб 1692,7 2671,5 3811,1 4620,6
Темп прироста капитала, % 36,3 57,8 42,7 21,2
Совокупные активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб 13 963,5 20 125,1 28 022,3 29 430,0
Темп прироста активов, % 44,0 44,1 39,2 5,0

Как видим, начиная с 2009 года темп прироста уменьшается, главной причиной этого является мировой финансовый кризис, который дестабилизировал российский финансовый рынок в 2008 году. Что же касается активов кредитных организаций то можно наблюдать следующую тенденцию.

В связи с кризисом в конце 2008 году, структура пассивов кредитных организаций поменялась. Рассмотрим структуру пассивов ниже.

Таблица 2 – Структура пассивов за 2008-2010 гг.

Пассивы на 01.01.08 на 01.01.09 на 01.01.10
млрд. руб % млрд. руб % млрд. руб %
1 2 3 4 5 6 7
Фонды и прибыль кредитных организаций 2 809,2 14,0 3 109,2 11,1 3 766,4 12,8
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России 34,0 0,2 3 370,4 12,1 1 423,1 4,8
Счета кредитных организаций 194,4 1,0 346,0 1,2 273,1 0,9
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от других кредитных организаций 2 807,4 13,9 3 639,6 13,0 3 117,3 10,6
Средства бюджетов, государственных и других внебюджетных фондов на расчетных счетах 45,1 0,2 29,8 0,2 34,1 0,1
Вклады физических лиц 5 159,2 25,6 5 907,0 21,1 7 485,0 25,4
Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц 3 520,0 17,5 4 945,4 17,6 5 466,6 18,6
Другие средства клиентов 275,5 1,4 292,2 1,0 219,8 0,7
Другие средства организаций 3 232,9 16,1 3 521,0 12,6 3 857,4 13,1
Облигации, векселя и банковские акцепты 1 112,4 5,5 1 131,6 4,0 1 161,3 3,9
Прочие пассивы 915,3 4,5 1 677,0 6,0 2 557,4 8,7

Доля остатков средств на счетах клиентов в 2008 году в пассивах составляет 60,9%; в 2009 году – 52,6; в 2010 – 58,2. Доля привлеченных средств от юридических лиц в пассивах составила в 2008 году 33,6%; в 2009 – 30,3%; в 2010 – 31,8%. При этом рост депозитов юридических лиц в на начало 2009 года составил 40,5%, а на начало 2010 - 10,5%. Замедление роста экономики и снижение дохода нефинансовых организаций способствовало оттоку средств корпоративных клиентов в последние месяцы 2008 года и в 2009 году. Что же касается вкладов физических лиц то тут наблюдем следующее: совокупный объем вкладов за 2008 год увеличился на 14,5%, а в 2009 году – 26,7%. При этом их доля в 2008 году уменьшилась с25,6% до 21,1, а в 2009 году наблюдается увеличение до 25,4%. С сентября 2008 года ресурсная база кредитных организаций поддерживалась так же за счет средств Банка России и бюджетных депозитов. В 2008 году доля средств привлеченных от Банка России составила 12,1%, однако в 2009 году она сократилась до 4,8%. Кроме того, временно свободные средства в банках размещали государственные корпорации. В 2008 году также наблюдается снижение доли векселей и облигаций в пассивах банковского сектора – с 5,5% до 4,0%.

Активные операции кредитных организаций в 2008-2009 гг. характеризовались, прежде всего, замедлением темпов роста кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Структура активов имеет следующий вид.

Таблица 3 – Структура активов за 2008-2010 гг.

Активы на 01.01.08 на 01.01.09 на 01.01.10
млрд. руб % млрд. руб % млрд. руб %
Денежные средства, драгоценные металы и камни 501,7 2,5 829,3 3,0 795,8 2,7
Счета в Банке России 1 294,7 6,4 2 078,7 7,4 1 755,2 6,0
Корреспондентские счета в кредитных организациях 413,3 2,1 1 238,8 4,4 839,2 2,9
Ценные бумаги 2 250,6 11,2 3 636,8 13,0 4 309,4 14,6
Прочее участие в уставных капиталах 25,2 0,1 63,2 0,2 72,6 0,2
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям 9 316,0 46,3 12 509,7 44,6 12 541,7 42,6
Кредиты, предоставленные физическим лицам 2 971,1 14,8 4 017,2 14,3 3 573,8 12,1
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям 1 418,1 7,0 2 501,2 8,9 2 725,9 9,3
Основные средства, нематериальные активы, материальные запасы 434,8 2,2 544,1 1,9 790,7 2,7
Использование прибыли 122,7 0,6 109,8 0,4 71,4 0,2
Прочие активы 489,6 2,4 870,4 3,1 880,7 3,0

В 2008 году объем кредитов увеличился на 39,5%, а в 2009 – сократился на 0,3%. При этом удельный вес в активах на 1.01.2008 составляет 71%, на 1.01.2009 – 71,2% и на 1.01.2010 – 67,5%. Суммарный объем кредитов предоставленных физическим лицам на 2008 год составляет 2971,1 млрд. руб, на 2009 – 4017,2 млрд. руб, и на начало 2010 года – 3573,8 млрд. руб, соответственно доли в активах составляют: 14,8, 14,3, 12,1. Видим заметное снижение доли кредитов физическим лицам в структуре активов. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски. Активы в иностранной валюте увеличились на 62,7% в 2008 году, и увеличились на 55,8% в 2009 году. Объем вложений в ценные бумаги возрос на 5,1% в 2008 году, а в 2009 году – на 82,2%. Удельный вес в активах соответственно составляет на 1.01.2008 11,2%, на 1.01.2009 – 8,4, на 1.01.2010 – 14,6%. Большую часть в портфеле ценных бумаг имеют вложения в долговые обязательства.

Какая же тенденция наблюдается на рынке межбанковского кредитования. В 2008 году кредиты и депозиты полученные от других кредитных организаций увеличились на 29,6% и составили на 1.01.09 3639,6 млрд. руб, а в 2009 году уменьшились на 14,4%. Что же касается доли в в пассивах, то отметим, что на 1.01.2008 году они сотавили13,9%, в 2009 – 13,0% и в 2010 – 10,6%. В 2008 году банки столкнулись с реализацией рисков, обусловленных мировым финансовым кризисом и высоким темпом роста. В марте – мае и августе – октябре 2008 года имел значение риск ликвидности, связанной с утратой доверия к финансовым посредникам и оттоком иностранного капитала. К концу 2008 года в результате мер, предпринятых Правительством Российской Федерации и Банком России, ситуация с ликвидностью стабилизировалась. По мере развития негативной ситуации в экономике возросла значимость кредитного риска. На 1.01.08 доля безнадежных ссуд составила 2,5%, на 1.01.09 – 3,8% и на 1.01.10 – 9,6%. На фоне обесценивания рубля огромнейшее значение приобрел валютный риск, он составил на 1.01.08 3,6%, на 1.01.09 – 3,4% и на 1.01.10 – 37,5%.