Как уже отмечалось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису), — эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса, действует ли договор страхования.
В 1994—1995 гг. банки, выдавая кредиты, требовали застраховать их. Причем если бы банк страховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита, то он бы был страхователем, заключал договор и платил взнос. Банк, экономя на страховом взносе, требовал, чтобы его платил заемщик, а это возможно, если страхуется интерес заемщика, т. е. его ответственность за невозврат кредита. Банки жадничали и поплатились. Договор страхования заключал заемщик, и ему выдавалось страховое свидетельство, которое тот передавал банку. После того как кредиты не отдавались, банки обращались с требованием к страховщику, который отказывал в выплате под любым предлогом. После этого следовало судебное дело, которое банк проигрывал, так как у банка на руках было только свидетельство, а не договор. Суды совершенно справедливо отмечали, что страховое свидетельство не является договором и из него ясно, что договор был подписан, что не банк является в нем страхователем, но неясно, является ли банк в этом договоре выгодоприобретателем, т. е. есть ли у него право требовать выплату от страховщика. Если бы банки сами страховали свой интерес и сами платили премию, то выигрывали бы они.
В п. 1 ст. 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу договоров: “Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения”. Это соответствует и житейскому представлению о том, что договор начинает действовать с момента его подписания. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров. В ст. 957 ГК записано: “Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса”.То есть, момент вступления договора страхования в силу (т.е. начала его действия) и момент его заключения — это не один и тот же момент, следовательно, в большинстве случаев для того, чтобы договор страхования начал действовать, недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховую премию. Этот пример в очередной раз демонстрирует, насколько тесно связаны между собой нормы ГК.
В судебной практике имеется целый ряд однотипных дел следующего характера. Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок вступления его в силу. По умолчанию договор вступит в силу с момента уплаты премии. В договоре стороны определили, что премия в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы сразу, и он платит сначала половину премии, а затем еще половину. Но половина премии — это не премия, и даже не первая ее часть, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Следовательно, договор страхования в силу не вступил ни при уплате первой половины суммы, ни при уплате второй половины суммы. Страховые премии освобождены от НДС, но налоговая инспекция не считает эти деньги страховыми премиями и требует уплаты с них НДС, так как без вступившего в силу договора страхования не может быть и страховой премии. Суд в таких случаях становится на сторону налоговой инспекции, поскольку договор не вступил в силу ни при первом, ни при втором перечислении денег. А выход из такой ситуации прост: если у страхователя нет денег сразу, а страховщик согласен принять их по частям, то надо подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение премии в рассрочку. Тогда при первом перечислении денег договор вступит в силу, и проблемы с налогами исчезнут.
Однако вступление в силу договора с момента уплаты премии — не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Например, стороны записывают в договоре страхования, что он вступаете силу с момента его подписания. Однако стороны договора, и страхователь в особенности, должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А подписанный обеими сторонами договор страхования — это юридически еще не действующий договор, а лишь декларация о намерениях.
Итак, имеются два варианта начала действия договора страхования:
• стороны согласовали в договоре срок начала его действия;
• срок определяется уплатой первого взноса.
Обязательства возникают из договора. Значит, отсутствие вступившего в силу договора страхования означает отсутствие каких-либо обязательств у сторон. Таким образом, уплата премии (взноса), если от нее зависит вступление в силу договора, не является обязательством страхователя перед страховщиком. Действительно, если в подписанном договоре указано, что страхователь уплачивает премию в таком-то размере, и не указано, когда договор вступает в силу, то он не вступает в силу до уплаты премии. Следовательно, обязательство не возникает. А после вступления договора в силу, т.е. после уплаты премии, оно также отсутствует, так как обязательство прекращается его исполнением.
Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты премии, то уплата премии является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично — если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу, и уплата остальных частей премии является обязательством.
Если уплата премии не является обязательством, то последствие неуплаты только одно: договор не вступает в силу, и все. Последствия неисполнения обязательства гораздо серьезнее.
Во-первых, исполнения обязательства можно потребовать, и, во-вторых, неисполнение обязательства причиняет убытки. К убыткам относятся в том числе и неполученные доходы, но в данном случае страховщик как раз и ожидает получить определенный доход, но его не получает и может предъявить к страхователю требование возмещения убытков. Наконец, в-третьих, неисполнение денежного обязательства в срок рассматривается ГК как неосновательное обогащение, и на неуплаченные в срок деньги начисляются проценты согласно ст. 395 ГК.
Примером является уже упоминавшаяся возможность внести страховую премию не деньгами, а другим имуществом, например ценными бумагами. И страховщик, и страхователь бывают в этом заинтересованы, но против такой возможности выступает страховой надзор. Действительно, везде написано, что страховая премия является платой за страхование, что она уплачивается, но платить можно только деньгами.Однако есть большая разница между случаем, когда премия является обязательством и когда она не является обязательством, потому что исполнение обязательства можно заменить, например, на отступное. Вывод отсюда простой. Уплатить страховую премию чем-либо, кроме денег, нельзя просто потому, что вообще нельзя платить ничем, кроме денег. Однако в определенных случаях, когда договор уже действует и внесение премии является обязательством уплату премииможно заменить передачей вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора. При этом только нужно юридически все правильно оформлять.
Срок действия договора совсем не всегда должен совпадать со сроком действия страховой защиты. То есть договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это может быть, только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.