Кредитное бюро должно приносить приток дополнительных денежных средств тем самым, повышая прибыльность кредитного учреждения.
Заключение
Подводя итоги работы еще раз целесообразно подчеркнуть ,что больше всех в информации о кредитной истории предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении операций, возможно, достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка и их кредитной истории.
В связи с этим в работе рассмотрены теоретические аспекты, в которых особое внимание уделяется таким вопросам:
характеристика кредитного бюро, его функции и принципы деятельности;
экономическая сущность и значение кредитного бюро для кредитной организации и заемщика. Было отмечено, что использование кредитных бюро позволит на основе имеющейся в Бюро информации проанализировать неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа; экономическая сущность и значение анализа кредитоспособности заемщика. Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита в обусловленный срок. Предоставляя кредиты, коммерческий банк может обратить в кредитное бюро, которое в свою очередь должно изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Такое изучение именуют анализом кредитоспособности.
Основная цель такого анализа определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитное бюро должно в каждом случае определить рейтинг заемщика, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.
Система оценки кредитоспособности, построенная на основе оценки рейтинга заемщика. Как правило, Кредитные бюро используют четыре группы основных показателей:
· Коэффициент текущей ликвидности
· Коэффициент срочной ликвидности
· Коэффициент абсолютной ликвидности
· Коэффициент автономии
В аналитической части проведена рейтинговая оценка и «Z-анализ» Альтмана, а также анализ кредитоспособности ООО «Стройцентр».
На основании проведенного анализа можно сделать вывод о том, что на практике нельзя использовать какой-либо один метод для определения уровня кредитоспособности заемщика. Необходимо воспользоваться комплексом методов, которые дадут свои оценки заемщиков. И потом, на основании полученных данных, решать вопрос о возможности предоставления кредита. Кроме этого, банк должен проводить такой анализ не только при выдаче кредита, но и в течении всего процесса взаимоотношений банка с заемщиком.
Не всегда определяющим моментом в положительном решении о выдаче кредита имеет коэффициентная и рейтинговая оценка заемщика. Важным моментом является репутация заемщика, его платежная дисциплина и, в большей степени, его взаимоотношения с банком-кредитором.
В третий части на основании сделанных в аналитической главе выводов выделены способы оптимизации деятельности кредитных организации и предприятия с помощью кредитного бюро.
По нашему мнению приоритетной в данной ситуации должно стать следующее направление – обеспечение условия снижения цены банковского ресурса и попытка сделать условия получения кредитов (займов) более доступными для потенциальных заемщиков. Очень мощная динамика роста активов говорит о том, что потенциал в российских банках есть. Однако необходимо так же заметить, что снижение себестоимости банковских издержек возможно лишь при экономической прозрачности и информационной открытости, которая создаст конкурентную информационную базу, доступной банковским учреждениям. Наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются формирование кредитные истории, содержащие в идеале сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств.
В большинстве стран мира кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. При этом достигаются определенные результаты:
· повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и предоставляется возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора;
· уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность;
· формируется своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков.
Каждый будет знать, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов резко снизится, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.
На сегодняшний момент российские кредитные бюро очень «молоды» и эффективность сотрудничества между банками и бюро в России ,конечно, еще далека от уровня тех стран, где БКИ работают не один десяток лет. Это объясняется тем, что наши бюро еще не успели накопить объем информации, сравнимый с базами зарубежных бюро, но то, что формирование кредитных историй заемщиков необходима для снижения риска невозврата кредита и существенно его снижает, становится очевидным даже для скептиков.
Список литературы
Нормативные правовые акты и нормативные документы
1. Гражданский кодекс РФ, часть 2
2. ФЗ N 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности".
3. ФЗ № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г «О бюро кредитных историй»
4. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ / Российская Газета от 20 июля 2006г.
Учебники и учебные пособия
1. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006. - 573с.
2. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2009. - 672с.
3. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2008. - 335с.
4. 8. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 527с.
5. 9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2005. - 506с.
6. 10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2006. - 624с.
7. Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования // КноРус - 2005, 272 стр.
Статьи в периодической печати и электронные ресурсы:
1. Анишин А.В.Бюро кредитных историй как необходимое звено банковской инфраструктуры[Электронный ресурс]: Молодой ученый Государственного Технического Университета, №3 ,2010.- Режим доступа:http://www.moluch.ru/
2. Нефедьева Л.В.Создание бюро кредитных историй как способа снижения кредитных рисков [Электронный ресурс]: Вестник Иркутского Государственного Технического Университета, №2 ,2009.- Режим доступа: http://www.geogr.msu.ru/
3. www.banki.ru
4. www.bankir.ru
5. www.credit.ru
6. www.credites.ru
7. www.credits.ru
[1]Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)
[2] http://www.obki.ru/index.html
[3]http\www.obki.ru\ourschema.html
[4] Нечаев С. О создании кредитных бюро в России: [Электронный ресурс]: Кредиты.РУ// Сергей Нечаев, 26.07.2004г. - Режим доступа: http://www.credits.ru//
[5]Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США : [Электронный ресурс]: официальный сайт «Национальное кредитное бюро»// Режим доступа: http://www.creditnet.ru/
[6]Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США : [Электронный ресурс]: официальный сайт «Национальное кредитное бюро»// Режим доступа: http://www.creditnet.ru/
[7]Морозовский И. Защита конфиденциальной информации о заемщиках на первых порах будет низкой : [Электронный ресурс]:Официальный сайт газеты Коммерсант// Илья Морозовский 50 (№ 3134) от 23.03.2005г. - Режим доступа: http://www.kommersant.ru
[9]Рейтинговая оценка. Все о кредитоспособности заемщика: [Электронный ресурс]: статья // Режим доступа: http://solvency.boom.ru/main.html
[10]Рейтинговая оценка. Все о кредитоспособности заемщика: [Электронный ресурс]: статья // Режим доступа: http://solvency.boom.ru/main.html
[11]Рейтинговая оценка. Все о кредитоспособности заемщика: [Электронный ресурс]: статья // Режим доступа: http://solvency.boom.ru/main.html
[12]Кредитные бюро будут способствовать развитию потребительского кредитования ЦБ: [Электронный ресурс]: Ресурсный центр малого предпринимательства // Электронная статья от 20.04.05г. - Режим доступа: http://www.sme-news.ru/