Заявления страхователя не содержали всех необходимых данных о перевозимом грузе, как это предусмотрено Правилами страхования грузов, в полисах также не имелось сведений о номере и дате перевозочного документа, тем самым не подтверждено, что застрахована именно спорная партия груза.
Кроме того, страховые полисы содержали условие о наличии страхового покрытия только при обеспечении охраняемой стоянки. Согласно Правилам дорожного движения стоянкой считается преднамеренная остановка транспортного средства на срок свыше 5 минут. Указанное в полисах условие было нарушено водителем и экспедитором, и автомашина была оставлена без охраны на срок около 40 минут, что подтверждается материалами уголовного дела. Таким образом, налицо факт грубой неосторожности страхователя, находящийся в причинной связи с кражей груза. В этом случае согласно пункту 1 раздела 3 генерального договора транспортного страхования грузов страховщик не несет ответственности при несоблюдении страхователем условий договора, прямо оговоренных в страховых полисах, что соответствует пункту 2 статьи 21 Закона Российской Федерации «О страховании».
Весьма важным по настоящему спору является то, что уступка прав требования при страховании груза грузоотправителем противоречит законодательству, так как только грузоотправитель вправе предъявить требование перевозчику вследствие утраты груза. К страховщику на основании статьи 387 Гражданского кодекса Российской Федерации должны перейти все права требования к перевозчику, которые имел страхователь как грузоотправитель в порядке суброгации[73].
В то же время договор от 10.10.05 между ИЧП «Вюльвис» – грузоотправителем и АООТ «Фирма «МИФ» содержит только переуступку права требования к страховщику о выплате страхового возмещения. Никаких прав требования к перевозчику у АООТ «Фирма «МИФ» нет, следовательно, в данном случае суброгация страховщику прав грузоотправителя к перевозчику, ответственному за наступление страхового случая, не наступает.
В силу статьи 133 Устава автомобильного транспорта РСФСР сопровождение груза экспедитором отправителя также освобождает перевозчика от ответственности. В связи с этим кража во время стоянки груза, перевозимого с экспедитором, является не страховым случаем, а событием, за которое отвечает страхователь как грузоотправитель, таким образом подтверждается грубая неосторожность самого страхователя в хищении груза[74].
По договору страхования гражданской ответственности страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности, но после оплаты убытков пострадавшему страховщик приобретает право на возмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица.
Что касается договоров личного страхования, то в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственной возможностью отказа в выплате здесь является то основание, что до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования.
Действующее законодательство предусматривает такой способ страхования, как сострахование, согласно которому страховой риск разделяется между несколькими страховщиками. При этом объект страхования страхуется страховщиками по одному договору на случай наступления одного и того же события, и в договоре заранее обуславливается мера ответственности каждого страховщика.
Сострахование нельзя путать с двойным страхованием, когда один и тот же риск страхуется у нескольких страховщиков. При этом страховая сумма по всем заключенным договорам не должна превышать фактическую стоимость имущества. Если этот факт обнаруживается, то страховщики понесут ответственность пропорционально страховым суммам.
При состраховании, если не определены права и обязанности каждого страховщика в договоре, они несут солидарную ответственность перед страхователем[75].
Гражданский кодекс устанавливает и последствия нарушения правил по обязательному страхованию (ст. 937 ГК). В частности, ГК дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право требования в суде по заключению договора обязательного страхования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключен договор страхования по указанию закона, в случае незаключения такого договора ответственными за это лицами или невключения его в реестр, прилагаемый к такому договору, имеет право требования в суде по восстановлению его нарушенных прав. В случае заключения договора обязательного страхования на условиях худших, по сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор, несет ответственность по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Все неосновательно сбереженные при этом суммы подлежат взысканию в доход государства с начислением на них процентов по ставкам рефинансирования Центробанка.
На основании исследования договора страхования в частности, а также из логики всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:
Договор страхования – это юридический факт, порождающий страховое обязательство, участниками которого являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Правовой статус страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица характеризуется наличием страхового интереса, являющегося объективной предпосылкой договора страхования и имеющего следующие признаки: имущественный, юридический, «субъективный», правомерный.
Правовой статус страховщика характеризуется, с одной стороны, предъявлением к нему высоких требований, особенно при лицензировании, с другой стороны, закреплением норм, обеспечивающих его финансовую устойчивость (создание страховых резервов, системы перестрахования) и предоставляющих гарантии действия на страховом рынке (ограничения при создании иностранными юридическими лицами страховых организаций на территории РФ).
1. Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике: страхователь не обязан обосновывать его наличие, но для мотивированного отказа в заключении договора страхования страховщик обязан обосновать отсутствие страхового интереса (особенно при обязательном страховании). При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием страхового интереса его наличие предполагается, и обязанность доказывать обратное лежит на лице, предъявившем требование о признании договора недействительным.
Таким образом, для устранения возникающих на практике вопросов представляется целесообразным дополнить п. 1 ст. 930 ГК РФ указанием на то, что «интерес в сохранении имущества предполагается, пока не доказано обратное».
2. Презумпция незнания страхователем правил страхования – направлена на защиту интересов страхователя, который не знаком со всеми тонкостями страхового дела, в отличие от страховщика, являющегося профессионалом. Рассматриваемая презумпция также является косвенной и выводится путем толкования п. 2 ст. 943 ГК РФ. Сформулировать ее можно так: «страхователь является неосведомленным о содержании правил страхования, пока страховщиком не доказано обратное».
3. В целях устранения неоднозначности трактовки и возможных затруднений при определении правомерности выплаты страхового возмещения (отказа в выплате возмещения) предлагается нормативно закрепить презумпцию момента наступления страхового случая сформулировав ее следующим образом: «В случае невозможности установления момента наступления страхового случая этим моментом считается момент выявления ущерба, который причинила опасность, воздействуя на объект страхования, пока не доказано иное». Это целесообразно сделать путем внесения дополнения в ст. 9 Закона об организации страхового дела.
4.Перестраховщик вправе оспаривать факт наступления страхового случая по основному договору страхования и размер признанных страховщиком убытков и в том случае, если он обязался следовать всем решениям и действиям перестрахователя.
Поскольку рассматриваемая презумпция не находит ни прямого, ни косвенного закрепления в нормах действующего законодательства, но имеет важно значение в практической деятельности перестраховщиков и перестрахователей, предлагается дополнить п. 3 ст. 967 ГК РФ нормой следующего содержания: «При этом выплата, произведенная перестрахователем по основному договору страхования, признается соответствующей его условиям для целей признания страховым случаем по договору перестрахования, пока не доказано иное».
6. В правовой механизм защиты прав страхователей включаются:
- законодательные акты о защите прав страхователей;
- контроль органов государственного страхового надзора за деятельностью страховщика в целях охраны прав страхователей;
– учреждение некоммерческих организаций в сфере страхования, деятельность которых направлена на защиту прав страхователей;
– развитие и совершенствование судебной практики по защите прав страхователей.
Целесообразно принять федеральный закон «О защите прав страхователей», который должен содержать механизм защиты прав страхователей – физических лиц, заключающих договор страхования для личных и бытовых нужд.