Актуальность темы исследования. На современном этапе развития России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.
Страхование зародилось еще в рабовладельческом обществе и на сегодняшний день бурно развивается, особенно в нашей стране. Так, каждый год в РФ уже на протяжении последних лет принимаются законы и нормативно-правовые акты, регулирующие страховые правоотношения, в том числе устанавливающие виды обязательного страхования, правила страхования и т.д. Например, Закон РФ «Об аудиторской деятельности» от 07.08.2001 г., Закон РФ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» от 31.05. 2002 г. и т.д.
В настоящий момент в Госстрое РФ разрабатывается проект закона об обязательном страховании жилья, в связи, с чем через некоторое время каждой российской семье придется самым непосредственным образом ознакомиться с договором страхования и его основными положениями.
В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховом обязательстве и установления его места в системе гражданско-правовых обязательств в свете изменений, произошедших в правовом регулировании данной сферы общественных отношений в последнее десятилетие. Это должно способствовать более последовательному толкованию норм, посвященных страховому обязательству, позволить правильно применять общие положения гражданского законодательства и нормы, регулирующие сходные виды обязательств, в субсидиарном порядке, определить возможные направления совершенствования законодательства и правоприменительной практики.
Степень научной разработанности темы. В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования уже накоплен определенный положительный опыт с позиций такового со стороны его практического применения. Теоретической базой исследования являются труды отечественных специалистов, занимающихся разработкой теоретических и практических аспектов страхования: О.С. Иоффе, В.А. Тархова, В.А. Рыбакова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, М.М. Агаркова, С.Н. Братуся, В.П. Грибанова, С.Н. Малеина, В.А. Ойгензихта, Б.И. Пугинского, В.К. Райхера, Г.Ф. Шершеневича, В.А. Хохлова, а также занимающихся разработкой теорий и практикой по договору страхования: В.И. Серебровского, К.И. Пылова, Ю.Б. Фогельсона, А.К. Шихова, В.В. Шахова, О.А. Алексеева и т.д.
Объектом исследования являются страховые правоотношения.
Предметом исследования является институт гражданско-правовой ответственности по договору страхования.
Цель исследования состоит в раскрытии особенностей гражданско-правовой ответственности по договору страхования и выработке предложений по оптимизации ее законодательного регулирования.
Автором исследования для достижения указанных целей поставлены следующие задачи:
изучить нормативно-правовую базу по исследуемому кругу проблем и обобщить существующие выводы с позицией целей, стоящих перед автором;
– анализ российских правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования; исследование оснований возникновения и исполнения страховых договоров;
– выявление тенденций развития гражданского законодательства в данной области;
– анализ правоприменительной практики при заключении, изменении расторжении договора страхования;
– разработка предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования страховых правоотношений.
Методологической основой исследования являются основные теоретические положения науки гражданского права и общей теории права. При проведении научного исследования использовались такие научные способы познания, как сравнение, наблюдение, абстрагирование, исторический метод, сравнительно-правовой, аналитический и другие. Особое значение в работе придается теоретическому и структурному синтезу как методу, позволяющему соединить полученные данные при анализе (различного уровня) – от поверхностного до генетического частей в целое.
Структура исследования состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
Первоначально на Руси развивался некоммерческий тип страхования, истоки которого относятся к эпохе Средневековья. В Киевской Руси в знаменитом Законнике (XI в.) зафиксированы правовые основы страхового дела. Защита личности в «Русской правде» гарантировалась статьей, по которой, если на территории общины происходило убийство, а убийца не был пойман, община была обязана оплатить виру (штраф). Община же помогала выплатить виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и т.д.). Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желал участвовать в собирании виры, должен был платить за себя сам. Последнее, в силу ограничений величины платы за убийство, для отдельного общинника было невозможно. Отсюда следует, что принцип страхования заключается по «Русской правде» в том, что, во-первых, происходит раскладка виры на каждого члена в общине, во-вторых, выплата этого штрафа продлевается на несколько лет.
После свержения татаро-монгольского ига и образования Московского государства (XIV в.) некоммерческий тип страхования осуществляется в государственной форме. Начальным этапом было формирование особого денежного фонда в царской казне. Целью этого фонда был выкуп бояр, стрельцов, казаков, посадских людей и крепостных из татарского плена.
В «Стоглаве», принятом в 1551 г., в гл. 72 зафиксирована раскладка взносов в казну на принципе расчета «на сохи», которая носила уравнительный характер. В 1649 г. согласно Соборному Уложению взносы стали собираться дифференцированно[1]. Царь Алексей Михайлович Романов в этом документе определил суммы выкупа ордынских пленников в соответствии с их социальным положением: 15 руб. за крестьянина, 40 руб. за московского стрельца и т.д. За пленных бояр и членов их семей выкуп определяли в зависимости от обстоятельств их пленения, от величины поместий, индивидуально.
Так, медленно, с отставанием от передовых западноевропейских стран развивалось некоммерческое страхование в России. Завершилось оно в XVII в., т.е. в период, когда в Европе закончился I этап коммерческого типа страхования[2].
Формально коммерческое страхование началось в России в XVII в., т.е. в этом плане Россия отставала от Европы почти на 400 лет. В XVIII в. идет поиск организационно-правовых форм страхового предпринимательства. Первой формой было введение по закону государственных вдовьих касс для страхования жизни. Однако эта первая попытка страхового предпринимательства в России не закрепилась.
Потребности в страховой защите предпринимательских рисков в России в XVIII в. покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. Значительное число домов в Санкт-Петербурге страховалось за границей. В других городах России в XVIII в. страхования не существовало[3].
В 1776 г. был учрежден Государственный Заемный банк с правом принимать на свой риск каменные дома, фабрики. Так развивалось имущественное страхование. Манифест Екатерины II от 28 июня 1786 г. (об учреждении Государственного Заемного банка) запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред «убыток государственный»[4]. В том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция. Операции этой экспедиции ограничивались, во-первых, избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); во-вторых, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости. Однако просуществовала эта Государственная страховая экспедиция недолго, в 1822 г. она была закрыта.
В 1797 г. при Государственном Ассигнационном банке была открыта Страховая контора для страхования товаров, но она также оказалась нежизнеспособной, была упразднена в 1805 г. Эти формы коммерческого страхования не прижились.
В 1798–1799 гг. в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном департаменте были созданы «Ассекуранц-Конторз» и «Фейер-Хафстр» для взаимного страхования от огня. Эта попытка создать взаимное страхование под контролем государства отражена в уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы. Предписывалось по этим документам передать страхование в столицах ассекуранц-конторам при Камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития.
В 1800 г. издается указ о страховании Компании для кораблей и товаров. Компания вскоре распалась, клиентов у нее не оказалось. Были и другие попытки, но они оказались нереализованными, так как все эти формы коммерческого страхования предусматривали в качестве страховщика только государство.
Таким образом, первый этап истории российского страхования (1771–1827 гг.) закончился неудачей монополизации страхования государством. Принцип государственной страховой монополии и идея государственного страхования в этот период оказались неплодотворными. В начале XIX в. правительство рассматривало проект совместной организации государственно-частной страховой формы предпринимательства, но отклонило его. Правительство монархической России поддержало идею частного страхования только в 1827 г.
Второй период (1827–1850 гг.).
Этот период становления страхования в России связан с отказом от огосударствления коммерческого страхования. Появляется страхование в форме частного акционерного общества. Известный экономический деятель России барон Штиглиц 27 июня 1827 г. совместно с другими учредителями открывает первое Российское Страховое от огня Общество на акциях[5]. Правительство, чтобы поддержать эту форму страхования в России, предоставило Обществу монополию на введение страхования в главных губерниях на 20 лет. Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи руб. страховой суммы). Другой льготой Обществу было разрешение принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Все это обеспечивало успешное функционирование данного страхового дела. Поэтому в 1835 г. учреждается второе Российское от огня страховое общество; в 1846 г. – товарищество «Саламандр» для страхования от огня.