Часть экспертов считает, что малый бизнес менее капиталоемкий, и именно поэтому небольшие компании имеют больше шансов получить в банке кредит на реализацию того или иного проекта. Тем более что малый бизнес нуждается, преимущественно, в краткосрочных займах, которые по своим объемам невелики. Возможно, в сложившихся условиях на такие кредитные продукты, в краткосрочной перспективе, будут ориентироваться и банка, так как доходность по ним значительно выше, а также есть возможность диверсификации клиентской базы.
Но уже сейчас ряд банков приостанавливают программы кредитования малого бизнеса или предъявляют запретительные требования к заемщикам. Также в среднем по рынку ставки по кредитам для малого бизнеса увеличились на 1–4%.
И если столичному малому бизнесу помощь продолжает оказывать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (ФСКМБМ), который выступает поручителем по кредитам, что позволяет предпринимателям получать ссуды при недостатке обеспечения, то малому бизнесу в регионах стоит ориентироваться на другие способы привлечения заемных средств.[4]
На современном этапе развития экономики для российских малых предприятий одним из вариантов привлечения заемных средств может быть использование таких финансовых инструментов как лизинг и факторинг. Для малого бизнеса стоимость данных ресурсов существенно выше, чем стоимость классических кредитов, но в настоящее время это практически единственная альтернатива банковскому кредитованию. При этом лизинговые услуги предоставляют также и микрофинансовые организации, в том числе и государственные фонды, работающие в сегменте микрофинансирования, для которых предоставление поручительств становится все более перспективным видом деятельности, и порядка 10% от частных фондов.[5]
Таким образом, можно констатировать, что в краткосрочной и среднесрочной перспективе кредитование малого бизнеса, доля которого в совокупных портфелях банков и до настоящего момента была невелика и составляла в среднем от 1,5% до 8,0%, замедлиться. Данная ситуация в настоящий момент и в среднесрочной перспективе обусловлена недостатком фондирования.
Тем не менее, для малого бизнеса это открывает возможности в использовании новых, для данного сегмента, финансовых инструментов, в том числе при непосредственной помощи, как частных, так и государственных микрофинансовых организаций.
Кредитование малого и среднего бизнеса на сегодняшний день является одной из приоритетных задач российской экономики. Если верить заявлениям представителей российских банков, кредитование малого бизнеса – одна из приоритетных задач многих из них. Однако на практике небольшой компании взять кредит удается редко. Между тем, развитие банковского кредитования малого бизнеса выгодно обеим сторонам.
Объем кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных портфелей банков. Главным препятствием для его увеличения становится жесткая позиция ЦБ РФ, который в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям как проблемные и безнадежные ссуды из-за недостаточного обеспечения и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита. Спрос на кредиты в малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30%.[6]
Малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом.
За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15 – 17%. Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса.
Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества. Значительная часть компаний, даже имея залог, не может его использовать в качестве обеспечения, так как он отсутствует на балансе или нет документов, подтверждающих право собственности. Традиционно при кредитовании малого бизнеса залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество. Это связано с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого бизнеса, то довольно часто ссуды, выдаваемые по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.
Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях.
С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса.
Пока этот бизнес для банков связан с высокими рисками. Чтобы их компенсировать, а также покрыть издержки на обслуживание мелких кредитов, банки вынуждены выдавать кредиты по повышенным ставкам. Повышенными ставками компенсируются повышенные риски, а также издержки на обслуживание мелких кредитов. Кроме того, банки должны компенсировать свои риски, связанные с использованием нестандартных форм обеспечения.
Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8–10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%.
Обращает на себя внимание широкий спектр услуг, оказываемых региональными кредитными организациями. Кроме расчетно-кассового обслуживания, кредитования и консультаций они занимаются операциями с векселями, экспортно-импортными операциями (гарантии, аккредитивы), факторингом, управлением временно свободными счетами, инкассацией. Банки оказывают помощь в финансовом и налоговом планировании, содействуют в формировании и расширении рынка для клиентов-малых предприятий. Данный факт служит дополнительным подтверждением тому, что малые и средние региональные банки в сотрудничестве с малым бизнесом выступают с позиции партнерства, оказывая ему всестороннюю помощь.
Заметной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны дочерних иностранных банков. Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке кредитования малого бизнеса они выглядят слабее более гибких российских банков. Тем не менее, через некоторое время и зарубежные банки смогут составить достойную конкуренцию отечественным. Помочь им в этом могут заниженные процентные ставки.
Целью государственной поддержки малого предпринимательства в финансовой сфере является создание условий для удешевления кредитных ресурсов, направляемых на развитие малого бизнеса, содействие вовлечению средств частных инвесторов в развитие малых предприятий, формирование групп банков, финансовых компаний, инвестиционных фондов, работающих с субъектами малого предпринимательства.
Опыт развитых стран свидетельствует, что для появления и стабильного развития финансовой инфраструктуры для малого бизнеса необходимым условием является активная государственная политика. По данным ООН, в мире в сфере малого бизнеса занято свыше 50% населения. В США, Японии, Германии и других странах с развитой рыночное экономикой малые и средние предприятия образуют устойчивую, как бы двойную структуру «малое плюс большое». Японские фирмы – супергиганты опираются на тысячи семейных предприятий и микрофирм с высоким уровнем пооперационной специализации, ответственности и компьютерного обеспечения. Отношения малых предприятий с государством и крупным бизнесом регламентированы отработанной десятилетиями правовой базой.
Для предпринимателя интересен зарубежный опыт кредитования малого бизнеса. Наиболее показательным представляется американский опыт. Существующая система поддержки развития малого и среднего бизнеса в США функционирует более 50 лет. Основным координирующим государственным органом является Администрация по малому бизнесу (SBA). SBA имеет свои представительства в каждом регионе и городе, обеспечивает проведение государственной политики по поддержки МСБ через различные программы (финансовой поддержки, обучения, доступ к ресурсам и государственным контрактам, содействие экспорту и т.д.) совместно как с государственными учреждениями, так и с рыночными структурами. SBA проводит различные кредитные программы через коммерческие банки и другие кредитные учреждения, выдает гарантии от 75 до 80% по получаемым кредитам субъектов МСБ в кредитных учреждениях под условия SBA.