• рациональное использование собственных и привлеченных денежных ресурсов;
• простая система открытия овердрафта и проведения операций с ним:
• автоматическая выдача банком кредита при недостатке на расчетном счете средств для осуществления платежей,
Таблица 2.2. Количество и сумма кредитов малому бизнесу, выданная АКБ РосЕвроБанк за период 2007–2009 гг., тыс. руб.
| Период | Кредит | Овердрафт | Кредитная линия | Общий Итог | ||||
| кол-во | сумма | кол-во | сумма | кол-во | сумма | кол-во | сумма | |
| 2007 год | 63 | 170481 | 44 | 65400 | 763 | 2784950 | 870 | 3020831 |
| Январь 2008 | 2 | 14000 | 2 | 11500 | 64 | 227072 | 68 | 252572 |
| Февраль 2008 | 10 | 18870 | - | - | 70 | 248360 | 80 | 267230 |
| Март 2008 | 22 | 23307 | 3 | 9000 | 68 | 241400 | 93 | 273707 |
| Апрель 2008 | 2 | 4000 | 3 | 19000 | 77 | 273196 | 82 | 296196 |
| Май 2008 | 3 | 25890 | 5 | 19000 | 84 | 299040 | 92 | 343930 |
| Июнь 2008 | 4 | 37658 | 4 | 20900 | 90 | 381420 | 98 | 439978 |
| За 1 полугодие 2008 | 43 | 123725 | 17 | 79400 | 453 | 1670488 | 513 | 1873613 |
| Июль 2008 | 6 | 36000 | 6 | 24000 | 88 | 372944 | 100 | 432944 |
| Август 2008 | 4 | 2600 | 3 | 5000 | 96 | 422400 | 103 | 430000 |
| Сентябрь 2008 | 2 | 1600 | 1 | 5000 | 93 | 529170 | 96 | 535770 |
| Октябрь 2008 | 2 | 10810 | 3 | 23000 | 107 | 562820 | 112 | 596630 |
| Ноябрь 2008 | 2 | 8600 | 9 | 53000 | 113 | 579690 | 124 | 641290 |
| Декабрь 2008 | 1 | 4000 | 8 | 82000 | 116 | 602040 | 125 | 688040 |
| За 2 полугодие 2008 | 17 | 63610 | 30 | 192000 | 613 | 3069064 | 660 | 3324674 |
| Итог 2008 года | 60 | 187335 | 47 | 271400 | 1066 | 4739552 | 1173 | 5198287 |
| Темп роста за полгода | 39,53 | 51,41 | 176,47 | 241,81 | 135,32 | 183,72 | 128,65 | 177,45 |
| Темп роста за год, % | 95,24 | 109,89 | 106,82 | 414,98 | 139,71 | 170,18 | 134,83 | 172,08 |
| Январь 2009 | - | - | 2 | 22000 | 84 | 431760 | 86 | 453760 |
| Февраль 2009 | 3 | 14000 | 4 | 31000 | 96 | 495360 | 103 | 540360 |
| Март 2009 | 7 | 21800 | 9 | 81700 | 78 | 410982 | 94 | 514482 |
| Апрель 2009 | 4 | 25442 | 3 | 5000 | 85 | 435880 | 92 | 466322 |
| 4 мес. 2009 | 14 | 61242 | 18 | 139700 | 343 | 1773982 | 375 | 1974924 |
• относительная оперативность возврата кредита, поскольку он погашается по требованию кредитной организации,
• относительно быстро реализуемая возможность прекращения предоставления кредита по расчетному счету;
• гибкость, которая имеет два аспекта:
• она непосредственно связана со схемой выплат предприятия и отражает ежедневные потребности в денежных средствах,
• так как овердрафт обычно является обновляемым, то он будет на деле постоянным или возобновляемым источником финансирования.
К преимуществам овердрафта для заемщика можно отнести:
• автоматическое получение заемных средств при возникновении разрывов в поступлениях и платежах по счету;
• возможность использования ресурсов банка для ликвидации кассовых разрывов;
• отсутствие необходимости предоставления в банк каких-либо дополнительных документов на получение или погашение кредита по овердрафту, а также уплату процентов. Заявления на получение кредита, срочные обязательства, фиксирующие сроки возврата ссуд, в банк не предоставляются, процесс осуществляется как бы автоматически;
• быстрое принятие решения и оформление сделки (не более 2–5 дней с момента предоставления полного пакета документов).
Кредитование расчетного счета клиента позволяет ему осуществить платежи, даже если поступления денежных средств запаздывают. В торговый час пик, когда возрастают суммы платежей и объем оборота, для предприятий очень важна помощь банка, опора на его солидные финансовые ресурсы. Овердрафт становится в такой ситуации надежным и эффективным инструментом поддержания нормального (без спадов и разрывов) торгового и производственного процесса.
Еще одним явным преимуществом является существенная экономия средств клиента на процентах за предоставленный овердрафт.
Расчет процентов приведен в Табл. 2.3
Таблица 2.3. Расчет процентов за пользование предоставленными кредитными средствами ООО «Успех+», согласно Соглашению об овердрафте(лимит задолженности 1 500 000 руб.)
| Дата | Входящий остаток (45201) | Обороты | Исходящий остаток (45201) | Ставка % | Проценты | |
| дебет | кредит | |||||
| 01.03.2009 | 0,00 | 0,00 | 12% | 0,00 | ||
| 02.03.2009 | 0,00 | 0,00 | 12% | 0,00 | ||
| 03.03.2009 | 0,00 | 0,00 | 12% | 0,00 | ||
| 04.03.2009 | 0,00 | 946 500,00 | 946 500,00 | 12% | 0,00 | |
| 05.03.2009 | 946 500,00 | 867 613,49 | 78 886,51 | 12% | 310,33 | |
| 06.03.2009 | 78 886,51 | 425 322,25 | 504 208,76 | 12% | 336,19 | |
| 07.03.2009 | 504 208,76 | 425 322,00 | 78 886,76 | 12% | 501,51 | |
| 08.03.2009 | 78 886,76 | 78 886,76 | 12% | 527,37 | ||
| 09.03.2009 | 78 886,76 | 78 886,76 | 12% | 553,24 | ||
| 10.03.2009 | 78 886,76 | 78 886,76 | 12% | 579,10 | ||
| 11.03.2009 | 78 886,76 | 185 322,00 | 264 208,76 | 12% | 604,96 | |
| 12.03.2009 | 264 208,76 | 264 208,76 | 0,00 | 12% | 691,59 | |
| 13.03.2009 | 0,00 | 1 306 653,77 | 1 306 653,77 | 12% | 691,59 | |
| 14.03.2009 | 1 306 653,77 | 42 008,00 | 1 264 645,77 | 12% | 1 120,00 | |
| 15.03.2009 | 1 264 645,77 | 1 264 645,77 | 12% | 1 534,64 | ||
| 16.03.2009 | 1 264 645,77 | 1 264 645,77 | 12% | 1 949,28 | ||
| 17.03.2009 | 1 264 645,77 | 1 006 653,77 | 257 992,00 | 12% | 2 363,92 | |
| 18.03.2009 | 257 992,00 | 54 230,00 | 312 222,00 | 12% | 2 448,50 | |
| 19.03.2009 | 312 222,00 | 329 506,16 | 641 728,16 | 12% | 2 550,87 | |
| 20.03.2009 | 641 728,16 | 520 826,49 | 120 901,67 | 12% | 2 761,27 | |
| 21.03.2009 | 120 901,67 | 1 112 000,00 | 1 232 901,67 | 12% | 2 800,91 | |
| 22.03.2009 | 1 232 901,67 | 1 232 901,67 | 12% | 3 205,14 | ||
| 23.03.2009 | 1 232 901,67 | 1 232 901,67 | 12% | 3 609,37 | ||
| 24.03.2009 | 1 232 901,67 | 1 232 901,67 | 0,00 | 12% | 4 013,60 | |
| 25.03.2009 | 0,00 | 832 591,58 | 832 591,58 | 12% | 4 013,60 | |
| 26.03.2009 | 832 591,58 | 112 985,00 | 945 576,58 | 12% | 4 286,58 | |
| 27.03.2009 | 945 576,58 | 945 576,58 | 0,00 | 12% | 4 596,61 | |
| 28.03.2009 | 0,00 | 96 065,00 | 96 065,00 | 12% | 4 596,61 | |
| 29.03.2009 | 96 065,00 | 96 065,00 | 12% | 4 628,11 | ||
| 30.03.2009 | 96 065,00 | 96 065,00 | 12% | 4 659,60 | ||
| 31.03.2009 | 96 065,00 | 96 065,00 | 0,00 | 12% | 4 691,10 | |
| сумма лимита задолженности / 366 * процентная ставка(расчет производится за каждый день отдельно, исходя из суммызадолженности)Расчет процентов за март 2009 г. по овердрафту составил: 4 691,10 рублей | ||||||
| Расчет процентов за март 2009 г. по договору Кредитной линии с лимитом задолженности 1 500 000,00 руб. | ||||||
| сумма лимита задолженности / 366 * количество дней в месяце **процентная ставка1500000,00 / 366 * 31 * 0,12 = 17 786,89 | ||||||
Таким образом, разница в процентах по предоставленной кредитной линии и овердрафта (пример рассчитан на кредит 1,5 млн. руб.) составляет 13 095,79 руб. в месяц, что может существенно повысить рейтинг этого кредитного продукта.
Постепенное улучшение условий кредитования. Основные усилия банка необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.
Развитие «start up» проектов. Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.
Наряду с этим банку необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности. Например, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на снижение по залогу, поскольку риск невозврата при этом снижается. У постоянных клиентов банка вновь открываемые кредитные линии должны проходить по сниженной ставке. Наличие различных дополнительных комиссий возможно и оправдывает себя, но является существенным барьером в кредитовании. Льготные программы должны существенно понизить влияние дополнительных сборов на предоставляемые услуги клиентам.
Повышение доверия между банком и бизнесом.Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банк должен вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.
Разработка дополнительного программного обеспечения. На текущий момент многие операции сотрудники кредитного отдела выполняют практически вручную. Например, написание текстов договоров (на основе старых шаблонов), создание распоряжений на проведение бухгалтерских операций, расчет задолженности по овердрафтам, расчет просроченной задолженности. Автоматизация этих процессов позволит значительно сократить трудоемкость процесса кредитования и, что самое важное, позволит оперативно вносить необходимые изменения для исключения ошибок и неточностей.