Организация сбережений населения путем их привлечения во вклады коммерческих банков является весьма выгодной с позиций экономики и государства, так как именно благодаря такой форме организации сбережения кратчайшим путем превращаются в инвестиционный потенциал.
Вклады являются рентабельным размещением средств.
Организация сбережений как никакая другая форма приспособлена для накопления и является весьма высоколиквидной. А значительное разнообразие видов вкладов позволяет не только прогнозировать доход от созданных сбережений, но и маневрировать суммой вложенного капитала и осуществлять расчеты.
Привлеченные средства юридических и физических лиц, сосредоточенные на банковских счетах в результате проведения депозитных и сберегательных операций, а также остатки средств на расчетных, текущих и других счетах клиентов являются основой ресурсной базы коммерческого банка. Сбережения населения могут быть привлечены коммерческим банком, как в виде депозитов, так и виде не депозитных средств, например, путем продажи долговых ценных бумаг, в том числе сберегательных сертификатов, векселей и облигаций.
В экономической литературе отсутствует единая позиция относительно определения сбережений населения, исходя из практического исследования, в работе дается следующее определение сбережений, учитывающее два основополагающих момента: 1) периодичность получения дохода порождающая временной разрыв между доходами и расходами, и несоответствие уровня заработной платы уровню цен, побуждающие формировать страховой запас денежных средств; 2) иерархия потребностей не позволяющая перейти к удовлетворению более высоких потребностей, без удовлетворения потребностей физиологических. Исходя из вышесказанного, сбережения населения - это часть дохода, которая не была израсходована на текущее потребление. Таким образом, в условиях рыночной экономики, основой сбережений являются доходы населения.
Анализ факторов влияющих па формирование сбережений позволяет сделать вывод о том, что сбережения населении формируются под воздействием факторов внутреннею и внешнего воздействия. Причем факторы внешнего воздействия являются объективными и подлежат лишь изучению и оценке, а факторы внутреннего воздействия непосредственно связаны со сберегателем, складываются в процессе его жизни и могут существенно мeнятьcя, а потому следует их не только учитывать, но и определить возможные пути воздействия на них.
Для экономики в целом образование сбережений означает возникновение источника инвестирования хозяйства, которое реально осуществляется через класс финансовых посредников. Следствием процесса трансформации сбережений населения в ссуды и инвестиции является перераспределение спроса из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникают дополнительные стимулы экономического развития. Перераспределение личных сбережений через финансово-кредитную систему означает вовлечение их в сферу управления профессиональных финансовых посредников (банков, страховых компаний и т.п.)- что в целом повышает степень обоснованности движения капитала в экономике.
При исследовании сущности сбережений следует исходить из определенных основополагающих условий, к которым относятся:
- сущность сбережений как субъекта исследования;
- место сберегательной политики в деятельности коммерческого банка;
- роль государства в создании социальной защиты интересов сберегателей (вкладчиков);
Формирование оптимальной процентной политики банка основывается на следующих принципах:
- уровень процентных ставок по операциям коммерческого банка должен находиться в полной зависимости от состояния спроса на кредитные ресурсы. Любое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок как по активным, так и по пассивным операциям банка;
- величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств во вкладах;
- размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности, исключить или ограничить возможность работы банка в условиях процентного риска;
- соблюдение принципа «социальной» дифференциации процента по вкладам. В условиях роста цен и инфляционных процессов процент по вкладам должен выполнять гарантийно-страховую функцию, т.е. быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.
При формировании эффективной процентной политики банка эти принципы следует учитывать в комплексе.
Можно сделать вывод о многоаспектном характере понятия сберегательной политики коммерческого банка и определить основные направления деятельности по реализации сберегательной политики. В работе выделены три основных направления реализации сберегательной политики коммерческого банка:
- с точки зрения государства;
- с точки зрения самого банка;
- с точки зрения клиентов банка.
Из этого следует, что роль сберегательной политики различна в зависимости от субъектов ее определяющих. Поэтому можно говорить о наличии макро и микроуровня сберегательной политики. На макроэкономическом уровне сберегательная политика является частью политики государства.
На макроэкономическом уровне cбеpeгательная политика выступает как регулятор деятельности банка по привлечению сбережений населения и как основа действий сберегателя по сохранению накопленной стоимости. Сберегательная политика коммерческою банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе.
Список литературы
1. Конституция РФ. - М.: Норма, 2005.
2. Гражданский кодекс РФ. - М.: Юрайт, 2005.
3. Федеральный закон от 3.02.1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 30.06.2004 г.).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10.01.2005 г.).
5. Федеральный закон от 08.07.1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций».
6. Федеральный закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями от 21.03.2004 г.).
7. Федеральный законот 8 июля 1999 г. № 140-ФЗ «О внесении дополнения в Федеральный закон «О некоммерческих организациях».
8. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц и банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.
9. Инструкция Центрального банка РФ № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».
10. Инструкция Центрального банка РФ от 12.07.1999 г. № 84-И «О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» (в ред. Указания ЦБ РФ от 11.06.2002 г. № 1164-У).
11. Инструкция Центрального банка РФ от 31.03.1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» (в ред. Указания ЦБ РФ от 11.02.2002 № 1098-У).
12. Положение Банка России от 14.05.1999 г. № 76-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией (с изменениями и дополнениями от 17.09.2001 г.).
13. Заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ от 21.11.1998 г. № 5580п-П13 «О реструктуризации кредитных организаций».
14. Официальное разъяснение от 26 июля 2000 г. № 1-ОР «Об отдельных вопросах, связанных с применением Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций».
15. Агентство по реструктуризации кредитных организаций в первом полугодии 2004 года. - М., Деньги и кредит, 2004, № 8 с.24-29.
16. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2004. -192 с.
17. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2005. - 475 с.
18. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А. - М.: Экономика, 2004. - 396 с.
19. Банковский портфель (в 3-х книгах) / Отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М., «СОМИНТЭК», 2003 750 с.
20. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: Байки и биржи, 2004 - 192 с.
21. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 256 с.
22. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия планирование. - М.: ИКЦ «ДИС», 2004. - 288 с.
23. Брэддик У. Менеджмент в организации. - М.: «ИНФРА-М», 2003. – 344 с.
24. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне. – М.: ОАО «Издательство «Экономика», 2004. - 271 с.
25. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. – М.: Финстатинформ, 2005. – 138 с.
26. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность коммерческого банка: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд-ль Шумилова И. И., 2005. – 216 с.
27. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное депо. - М.: Объединение «ЮНИТИ», Банки и биржи, 2004 – 96 с.
28. Горбунов А.Р. Управление финансовыми потоками и организация финансовых служб предприятий, региональных администраций и банков. Издание второе, дополненное и переработанное. - М.: Издательская фирма «Анкил». 2005. - 224 с.
29. Горбунов И. Реформа на доверии. Банкиры хотят гарантий от государства. - М., Известия, 12.12.2002, с. 5.
30. Горбунов И. За чистоту финансовых потоков. Гарантирование вкладов нужно и клиентам, и банкам. - М., Известия, 15.11.2002, с. 5.
31. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Учебное пособие. Под ред. Е.А. Суханова. - М.: Учебно-консультационный центр ЮрИнфоР, 2004. - 256 с.
32. Денежное обращение и кредит капиталистических стран / Под ред. Красавиной Л.Н. - М., Финансы, 1977.
33. Деньги, кредит, банки: Учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004 – 448 с.