Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт" (стр. 17 из 21)
Также в нашей стране необходима разработка единой методической базы организации кредитования. В настоящее время эта база имеет незавершенный характер. В инструкциях по организации кредитования, рекомендованных коммерческим банкам, детально не прописан механизм выдачи и погашения ссуд. Банки нуждаются в нормативных документах, более подробно раскрывающих порядок планирования, процедуру кредитования и контроля за использованием кредита.
Представляется, что совершенствование системы кредитования должно пойти по пути:
1) создания системы кредитования, направленной на реализацию сущностных черт кредита и обеспечение коммерческих интересов участников кредитной сделки;
2) реализации принципов кредитования (срочности, обеспеченности, платности, целевого характера) в увязке с принципами рационального кредитования, используемыми зарубежными банками;
3) адаптации международного опыта кредитования к российской банковской практике;
4) развития новых форм кредитования, соответствующих интересам и заемщика, и банка-кредитора;
5) усиления контроля банка за использованием банковских ссуд.
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
1. Нормативные правовые акты и нормативные документы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая, вторая, третья и четвертая) – М.: «Информэкспо», Воронеж: издательство Борисова, 2008.
2. ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
4. ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006) "О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2007)// "Российская газета", N 127, 13.07.2002
5. Инструкция Центрального Банка РФ «Об обязательных нормативов банков».
6. Методика оценки финансового положения заемщиков ЗАО «Банк Русский Стандарт».
7. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
8. Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт».
9. Положение о кредитовании физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт».
10. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001г.).
2 Учебники и учебные пособия
11 Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Вопросы и ответы – М.: ИД «Юриспруденция», 2004. – 184 с. (Серия «Подготовка к экзамену»).
12 Абрюкина М.С. Финансовый анализ коммерческой деятельности. – М.: Финпрес, 2006.
13 Аудит и корректировка управления кредитными рисками......обязательность мониторинга его динамики для своевременного управленческого реагирования. // Алексей Ковалев. Журнал "Финансовый Директор" № 8/2007.
14 Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка:- «Логос» Год издания, 2008.
15 Белов А.С., Селезнева Н.Н., Скобелева И.П. Управление прибылью. – СПб.: ПРИОРИТЕТ, 2006.
16 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Прогресс, 2008. - 423 с.
17 Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. Издательство: Магистр 2007 – 350с.
18 Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2007 году. Правовые основы, бухгалтерский учет, налогообложение. – «ГроссМедиа», 2007.
19 Голубева С.Е. Страхование рисков коммерческого банка. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 471 с.
20 Горохов М.Ю., Малеев В.В. Бизнес-планирование и инвестиционный анализ. – М.: Филинъ, 2007.
21 Деньги, кредит и банки / Под ред. Лаврушина О.И. М.: «Финансы и статистика».- 2000.- С. 171
22 Денежная и кредитная системы России / В. Н. Шенаев ; Рос. акад. наук, Ин-т Европы, 222,[2] с. 22 см, М. Наука 1998.- С.98
23 Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ финансовой отчетности. – 5 изд., перераб. и доп. – М.: Дело и Сервис, 2007
24 Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика.- «КноРус», 2008.
25 Жарковская, Елена Павловна. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2008. – 452 с. – (Высшее финансовое образование). – ISBN 5-08119-609-2.
26 Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред- М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 600 с.
27 Ковалев В.В. Финансовый анализ: управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности – М.: Ф. и Ст, 2007.
28 Кредитные организации в России: правовой аспект /Под. ред. Е.А. Павлодского. - "Волтерс Клувер", 2008.
29 Лаврушин И.О. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2008.-264 с.
30 Маркоян Э.А. Финансовый анализ. Учебное пособие. Изд. 4 – М.: ИД ФБК – ПРЕСС, 2006.
31 Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и статистика, 2007. - 455 с.
32 Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 160с.
3. Периодическая печать
33 Анастасия С.В. Здравствуй, новый фаворит — здравствуй, нецелевой кредит! // Банковское обозрение, №12, 2008.
34 Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит, №1, 2008. С. 34-55.
35 Банки борются с ростом просроченной задолженности // Деловой квартал 10.03.09
36 Винокуров К.Н. Бизнес-аналитика как конкурентное преимущество // Банковский ритейл, № 4, 2007.
37 Горбунов А.Р. Управление активными операциями банков: метод имитационных моделей [Электронный ресурс] // ТОРА-центр : [сайт]. – М., [б.г.]. – URL: http://www.tora-centre.ru/library/reing/invbkart.htm (16.02.09).
38 Жуков А.В. Проблемы розничного кредитования в России глазами Финансового Агентства по Сбору Платежей (ФАСП) // Банковское кредитование, № 4, 2008.
39 Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, № 9, 2008. С. 35-49.
40 Ипотека земельных участков // http://www.juryst.ru/
41 Каюков В.В., Каюков А.В. Значение кредитной системы в активизации реального сектора экономики // Вестник Научно-исследовательского центра корпоративного права, управления и венчурного инвестирования Сыктывкарского государственного университета, 2007.-2.- С. 2-4
42 Костькова О.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Деньги и кредит, № 10, 2008.
43 Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, № 11, 2008. С. 43-45.
44 Кредитование физических лиц — новые горизонты развития банковского бизнеса // Эксперт, 2009 № 6
45 Крылов А.А. Банковский call-центр как инструмент работы с "проблемными" клиентами // Банковское кредитование, № 5, 2008.
46 Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл, № 1, 2008.
47 Пищулин А.С. Национальные особенности кредитного скоринга // Банковское кредитование, № 1, 2008.
48 . «Программа антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год» http://premier.gov.ru/anticrisis/
49 Просроченная задолженность физических лиц перед банками превысила 100 миллиардов рублей // www.lenta.ru 18.01.2009
50 Смулов А.М. Прогнозирование величины показателя удельного веса просроченной ссудной задолженности кредитной организации // Аудит и финансовый анализ 2007 №1
51 Супрунович Е.Б., Киселева И.А. Управление рыночным риском.// Банковское дело, 2003. № 1. С.27 -31.
52 Сурков В.И. Двести крупнейших российских банков по размеру собственного капитала (на 1 октября 2008 года) // Профиль, № 44, 2008.
53 Физическая слабость. Уже в ближайшее время кредитные организации будут вынуждены сократить долю "быстрых кредитов"// http://www.pro-credit.ru/
54 http://www.cbr.ru (Официальный сайт Центрального Банка России)
55 http://www.expert.ru (Официальный сайт журнала «Эксперт»)
56 http://www.investbank.ru (Официальный сайт АКБ «Инвестбанк»)
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА
1. Сведения о Клиенте
1.1. Пол:
муж (0), жен (1).
1.2. Возраст:
20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).
1.3. Семейное положение:
женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).
1.4. Брачный контракт:
есть (1), нет (0).
1.5. Иждивенцы:
есть (0), чет (3),
из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)
1.6. Проживает:
в собственном жилье (2),
по найму (1),
у родственников (0).
1.7. Место проживания (регистрация):
г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).
2. Сведения о занятости Клиента
.1. Образование:
среднее (0), техническое (1), высшее (2).
2.2. Сотрудник Банка (5),
сотрудник корпоративного клиента Банка (3).
2.3. Собственное дело (0),
работа по найму (2),
работа в бюджетной сфере (1).
2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).
2.5. Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи:
до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).
3. Кредитная история
3.1. Кредитовались ли Вы ранее: да (1), нет(0).
Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).
3.2. Имеются ли непогашенные кредиты: да (-5), нет (1).
3.3. Где Вы имеете непогашенные кредиты: банк-кредитор (2), другой банк (0).
4. Активы и обязательства Клиента
4.1. Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению: