6. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- магнитные карты;
- чииповые карты (смарт-карты);
- лазерная запись.
Банковские платежные карточки – это эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:
- дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
- увеличение масштабов потребительского кредитования населения;
- оптимальное сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных счетах;
- оптимизация обращения наличных денег и вкладов, делает структуры денежных агрегатов более стабильными. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции. [5, с. 576]
С точки зрения развития системы безналичных расчетов, банковские пластиковые карты признаны сегодня наиболее перспективными. Платежные системы, в которых пластиковые карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.
1.2 Субъекты системы расчетов по пластиковым картам
К основным субъектам платежной системы на основе пластиковых карт относятся:
1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.
Основные функции банка-эмитента:
- эмиссия карточек – деятельность банка по выпуску карточек в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);
- авторизация – комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки;
- ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам;
- учет операций по счетам клиентов;
- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных ситуаций);
- обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);
- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточкам).
2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.
Основные функции банка-эквайера:
- организация работы с торговыми предприятиями (заключение договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.)
- процессинг – обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса;
- расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;
- отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия договора с торговым предприятием.
Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.
Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
3. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
4. Расчетный банк – уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек.
5. Предприятие торговли или сферы услуг – предприятие, принимающее карточки к оплате.
Основные обязанности торгового предприятия, участвующего в системе карточных расчетов:
- принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве равноценного платежного средства;
- проведение авторизации в предусмотренных случаях;
- принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем;
- предоставление в банк электронных и бумажных документов по операциям с карточками;
- предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег;
- хранение конфиденциальной информации о клиенте.
6. Держатель карточки – физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором.
Держатель карточки:
- может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях;
- может получать наличные деньги по карточке;
- обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу.
- должен сообщить в банк об утере или хищении карточки;
- может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности.
Пластиковые карточки предоставляют их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:
- удобство пользования карточкой – владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса;
- гарантию отсутствия ошибок в расчетах и, как следствие, сокращение потенциальных потерь;
- получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок;
- сокращение (по сравнению с традиционными формами выполнения расчетов) времени, необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со сдачей;
- возможность осуществления денежных переводов с помощью карточки, возможность проводить коммунальные платежи;
- потенциальную возможность получения процентов не только на средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно, выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет проценты на остаток счета карточки;
- конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;
- возможность получения широкого спектра услуг во всех географических точках, охваченных платежной системой.
Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. В развитую платежную систему входят: банки-эмитенты карт, банки-эквайеры, магазины и другие сервисные точки, расчетные банки, процессинговые компании.