Одновременно заемщик обязуется использовать выданный кредит только на цели, предусмотренные в договоре, возвратить кредит в обусловленный договором срок, своевременно уплачивать проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право самостоятельно списывать соответствующие суммы со своего расчетного счета). Заемщику необходимо своевременно предоставлять в банк баланс и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой, а также обеспечить банку возможность доступа к первичным отчетным и бухгалтерским документам по вопросам, касающимся выданной ссуды. Кроме того, по всем значительным вопросам, решение по которым может существенно повлиять на его статус и финансовое положение, заемщик обязан заблаговременно информировать банк.
Банк вправе производить проверку обеспечения выданного кредита, его целевого использования, в т.ч. на месте (у заемщика). В случае нарушения заемщиком условий договора, а также при выявлении недостоверности предоставляемой заемщиком информации, либо существенном ухудшении его финансового состояния, банк вправе прекращать выдачу новых ссуд конкретному заемщику и досрочно требовать возврата старых. В случае пролонгации кредита банк вправе взимать с заемщика комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации.
Заемщик вправе требовать от банка предоставления кредита в сроки и в размерах, предусмотренных договором, он может обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора, он может досрочно погасить задолженность по ссуде полностью или частично. Заемщик вправе требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения ставки кредитования в случае снижения ставки рефинансирования ЦБ. Кроме того, заемщик может инициировать расторжение договора в одностороннем порядке в случае несоблюдения банком условий договора.
Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Гипертрофированное этого вопроса объясняется отсутствием практически действующего механизма обращения судебного взыскания на недобросовестного заёмщика. Пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать свои средства через арбитраж, до тех пор одним из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие навыков работы с обеспечением. Кризис ликвидности и банкротство многих российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики руководства банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.
В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой. ОАО АБ «Южный Торговый Банк», рассматриваемый в работе, занимает твердое и стабильное положение на рынке банковских услуг Ростова и Ростовской области. Южный Торговый Банк в 2006 году сохранил свои позиции среди местных банков и занимает второе место по размеру собственных средств и по прибыли, третье место по размеру кредитного портфеля.
Основные виды кредитных операций Банка для юридических лиц – кредиты на разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров и импортеров, проектное финансирование, лизинг. Кредитный процесс при предоставлении кредита юридическим лицам включает в себя следующие стадии: определение кредитной политики банка; прием заявок на получение банковских кредитов; рассмотрение документов заемщика и изучение его финансового положения; подготовка и заключение кредитного договора; контроль за использованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов по нему. Для получения кредита потенциальный заемщик должен предоставить в Банк пакет документов, раскрывающих основные условия возможной кредитной сделки.
Для выявления основных задач и проблем Банка в области кредитных операций автором работы был проведен подробный анализ вопросов, перечисленных выше. Автор считает, что для повышения эффективности кредитной политики банка необходимо следующее.
Для снижения кредитных рисков Банка необходимо при проведении качественного метода оценки этих рисков изучать наравне с обеспечением кредита стабильность финансовых потоков заемщиков. Нужны также новые программы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощенной форме кредитования. При этом предлагается организовать в банке специализированный отдел по кредитованию малого и среднего бизнеса.
1. Гражданский Кодекс РФ.
2. Конституция РФ от 14.12.1993.
3. Налоговый Кодекс РФ.
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
5. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».
6. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2002. №12.
7. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
8. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.: Банки и биржи, 1997.
9. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 1996.
10. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001.
11. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков.//Рынок ценных бумаг. 2001. №24.
12. Введение в банковское дело. Учебник.– М.: 1997.
13. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.
14. Иванов К.Г. Кредитные операции.//Бухгалтерия и банки. 2003. № 7-8.
15. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй.//Банковское дело. 2003. №7.
16. Киевский В. Малому бизнесу – большие кредиты.// Национальный банковский журнал. 2007. №3.
17. Коробейникова С. Малый бизнес – большие проблемы.// Росбалт. 20.03.2007.
18. Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. – М.: 1997.
19. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2003. №12.
20. Операции коммерческих банков. Учебник.– М.: 2000.
21. Рогожкин А. Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2006 году.// Российская газета. 07.03.2007.
22. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. – М.: 2002.
23. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы.//Деньги и кредит. 2003. №6.
24. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы.//Финансы. 2003. №2.
25. Чернов А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2005. №19.
26. Чеботарев В.Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого банка.//Аудит и финансовый анализ/ 2000. №4.
27. Город N. 20.03.2007.
28. www.utb-rostov.ru.