Организация потребительского кредитования (стр. 8 из 11)

Результаты опроса показали, что пользователями банковскими кредитами в 4 раза чаще становятся работающие респонденты. Довольно многие (каждый пятый) из них может позволить себе взять кредит, а среди незанятых респондентов а среди незанятых респондентов заемщиками становятся лишь 5,8%. Должностной уровень прямо влияет на кредитную активность (табл. 18).

Полученные данные позволяют сделать следующий вывод: кредиты как вид банковской услуги не выполняют свою первоначальную задачу по улучшению уровня жизни тех, кто действительно в этом нуждается и не имеют средств приобрести желаемое. Более высокая должность предполагает более высокий доход, с одной стороны, и определенные запросы на качество жизни – с другой

Таблица 18 Использование респондентами банковских кредитов в зависимости от их должностного уровня (в % опрошенных)

Варианты ответов	Высшее руководство	Руководители среднего звена	Специалисты	Стажеры
Используют банковские кредиты	41,7	29,8	17,7	11,1
Не используют банковские кредиты	58,3	66,0	72,9	88,9
Не ответили	0,0	4,2	9,4	0,0

Получается, что чем выше должностной статус человека, тем чаще ему требуются дополнительные затраты, которые он не может себе позволить сиюминутно (хотя имеет возможность откладывать сбережения и сделать покупку позже), а потому возникает необходимость обратится к банку за кредитом.

Профессиональная деятельность респондентов не оказывает существенного влияния на их кредитную активность, однако по результатам исследования можно сделать вывод, что наименее активными заемщиками выступают работники науки, сферы услуг и юристы, а наиболее активными – работники сферы строительства, продаж, экономисты и менеджеры.

Возврат кредита имеет для банка не меньшее значение, чем его выдача, так как означает возобновляемость банковских ресурсов. Интересно, что профессиональные характеристики заемщиков практически не оказывают влияния на процесс возврата кредита. Так "трудным почти всегда" возврат кредита не является ни для кого. В целом соотношение оценок "чаще трудно" и "чаще не трудно" возвратить кредит одинаково среди занятых и не занятых респондентов.

Среди клиентов банков из высшего руководства 65% респондентов ответили, что выплачивать кредит им "чаще трудно", и 1/3 - "чаще не трудно", а среди руководителей среднего звена ситуация обратная. Возможно, трудности в выплате кредитов у руководителей высшего звена связаны с их высокими запросами по отношению к уровню жизни, в том числе на отдых. Так, они чаще других клиентов банка предпочитают отдыхать за границей, проводить время в кафе, ресторанах, выезжать за город, что означает существенные дополнительные расходы, которые могут затруднять выплаты по кредитам.

В профессиональной деятельности наибольшие трудности по возврату кредита имеют работники сферы продаж, науки, легче всего их выплачивать, строителям, логистам. Не зависимо от социально-профессиональных характеристик заемщики отдают предпочтение потребительским кредитам и кредитам на неотложные нужды в рублях, чаще взятых в российских коммерческих банках, но не в Сбербанке.

Услугами потребительского кредитования пользуются все изученные возрастные группы (рис. 10), при этом самую многочисленную группу составляют пользователи старше 36 лет (47%).

Больше всего потребителей, покупающих бытовую технику в кредит, находится в средней и старшей возрастной группе (от 36 лет и старше). Покупка аудио-, видеотехники востребована пользователями всех возрастных групп, однако более 50% потребителей принадлежат к молодежной возрастной группе (до 35 лет).

Рис. 10

Представители всех возрастных групп приобретают в кредит оргтехнику, но наиболее наполненный сегмент представляют потребители среднего возраста (36 - 50 лет). Мобильный телефон в кредит в подавляющем большинстве покупает молодежь до 35 лет, причем основную массу составляет возрастная группа до 25 лет. В данном сегменте не представлена возрастная группа 36 - 50 лет. Мебель в кредит приобретают чаще всего потребители старшей возрастной группы (старше 51 года), а также молодые люди от 26 до 35 лет.

Интерес к образовательному кредиту в настоящее время выразили две возрастные группы - до 25 лет и 36 - 50 лет (в большей степени). Кредит на отдых берут респонденты экономически активных возрастных групп до 50 лет, при этом большинство среди них составляют молодые люди от 26 до 35 лет.

Автомобиль в кредит покупают представители всех возрастных групп, но наиболее наполненный сегмент составляют потребители экономически активного возраста - от 26 до 50 лет.

В целевую группу пользователей услуг по потребительскому кредитованию вошли как респонденты, имеющие образование от начального и среднего, так и респонденты с ученой степенью. Наиболее многочисленную группу составляют респонденты, не имеющие высшего образования (79%). Чаще всего пользуются услугами кредитования потребители со средним специальным и высшим образованием.

Бытовую и аудио-, видеотехнику, а также мебель приобретают в кредит люди со средним, средним специальным и высшим образованием, оргтехнику - потребители с начальным, средним специальным и высшим образованием.

Подавляющее большинство покупателей мобильного телефона в кредит - это люди со средним специальным и высшим образованием. Образовательный кредит и кредит на отдых интересует потребителей со средним специальным и высшим образованием.

Автомобиль в кредит покупают представители всех групп, однако большинство в этом сегменте составляют люди с высшим образованием. Среди пользователей потребительских кредитов самой представительной социально-профессиональной группой являются служащие/специалисты (40% от числа всех респондентов). Значительный сегмент пользователей - это домохозяйки. В данном случае кредит может быть оформлен на супруга (по результатам исследования все женщины-домохозяйки состоят в браке).

Бытовую технику чаще приобретают в кредит специалисты/служащие, занятые в государственном и частном секторе, а также представители других профессий (например, творческие работники). Аудио-, видеотехнику покупают, прежде всего, специалисты/служащие, а также домохозяйки и пенсионеры. Покупка оргтехники и компьютеров в кредит особенно актуальна для специалистов/служащих, представителей других профессий (а именно продавцов розничной торговли и сотрудников службы охраны), учащихся и пенсионеров.

Приобретение в кредит мобильных телефонов особенно популярно среди руководителей различных сфер и учащихся (представители данных групп составляют порядка 66% от общего количества респондентов), покупка мебели - среди специалистов/служащих, а также пенсионеров.

Автомобиль и недвижимость в кредит покупают представители всех групп, однако наиболее значимый сегмент составляют специалисты/служащие. Кстати, только эти две категории потребительских товаров приобретают в кредит покупатели, занимающиеся предпринимательской деятельностью.

Образовательным кредитом и кредитом на отдых пользуются в основном специалисты/служащие и домохозяйки. Кредит на отдых берут еще и учащиеся.

Рейтинг кредитных продуктов.

Изучению потребителей кредитных продуктов и выявлению различий между сегментами (в социально-демографических и поведенческих характеристиках; предпочтениях тех или иных кредитов, а также способов их оформления и погашения) посвящено исследование "Портрет потребителя банковских кредитов", проведенное в конце 2005 г. специалистами Департамента маркетинга Компании СТК. Особенностью исследования является то, что в нем обобщена информация о потребительских предпочтениях жителей Московского региона по нескольким видам кредитования, а именно: по товарам длительного пользования, услугам в области образования и туризма, автокредитованию, ипотеке, кредитным картам.

Согласно результатам исследования 41% респондентов имеют опыт приобретения потребительских товаров и услуг в кредит, а 59% собираются в ближайшее время воспользоваться потребительским кредитом.

Наиболее популярными категориями товаров и услуг, приобретаемыми в кредит, являются: бытовая техника (49%); аудио-, видеотехника (25%); оргтехника (11%); мебель (8%) (рис. 11).

Рис. 11

Среди потенциальных пользователей виды кредитования распределились следующим образом: покупка в кредит бытовой и аудио-, видеотехники (47 и 16%); ипотечный кредит (14%); автокредита (13%); образовательный кредит (10%); кредит на приобретение мебели (9%). При этом процент потенциальных пользователей, желающих взять кредит на покупку автомобиля и ипотечный кредит, выше, чем процент реальных потребителей.

Полученные результаты позволяют судить о наличии спроса на образовательные кредиты: интерес к этому виду кредитования высказали 10% респондентов. Реальный же спрос незначителен - банковским кредитом на образование воспользовались меньше 1% респондентов.

По мнению реальных и потенциальных пользователей образовательных кредитов, это может быть связано, во-первых, с тем, что на рынке банковских услуг представлено недостаточное количество банков, предлагающих данный вид кредитования. Во-вторых, потребители плохо информированы об услуге в связи с практическим отсутствием рекламы в средствах массовой информации. Т.е. надо расширять информацию (рекламу) как банков, так и банковских услуг, информировать о льготах и условиях, таким образом придать уверенности в кредитование потенциальному заемщику.

По результатам исследования было выявлено, что основной причиной обращения к услуге потребительского кредитования является недостаток наличных средств на покупку товара и/или услуги (ее указали 80% респондентов). Интересен тот факт, что группа респондентов, указавших данный мотив в качестве главного, неоднородна по своему составу. К ней относятся как потребители, имеющие месячный доход до 500 долл., так и респонденты с уровнем дохода от 500 до 1000 долл. и выше.