Потребительское кредитование и перспективы его развития (стр. 8 из 14)

По данным заявки на получение кредита анализируются также следующие факторы: маржа, размер кредита, условия погашения кредита, страхование риска невозвращения кредита (обеспечение) и др.

На основании проведенного анализа количественных (системы показателей в динамике) и качественных факторов (основной вид деятельности та форма собственности) определяется класс надежности заемщика:

Класс А - (стандартный кредит) заемщик имеет здоровое финансовое состояние и достаточные источники доходов (постоянную работу, доходы от ценных бумаг и др.) для обслуживания долга на протяжении срока действия кредитного соглашения; выполняются все условия кредитного договора и требования банка относительно предоставления финансовой и другой информации.

Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Стоимость залога позволяет погасить долг по кредиту и проценты на условиях принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс Б - (под контролем) финансовое состояние заемщика доброе или очень доброе, но нет возможности поддерживать его на этом уровне на протяжении длительного времени (изменение места работы заемщика, что привело к уменьшению его доходов, уменьшение доходов от владения ценными бумагами). Заемщик не всегда откровенен в отношениях с банком относительно объяснения финансового состояния, иногда предоставляется недостоверная информация. Кредит использован за целевым назначением и выполняются все условия кредитного договора.

Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Стоимость залога покрывает основную сумму долга по кредиту и процентах, в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения) учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс В - (субстандартный кредит) финансовая деятельность удовлетворительна, но наблюдается четкая тенденция к ухудшению (изменение места работы, болезнь заемщика или членов семьи и другое). Невыполнение условий кредитного договора (несвоевременная уплата процентов, использование кредитных средств не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик несвоевременно предоставляет информацию банку о финансовом состоянии, или отказывается предоставить ее вообще. Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Однако стоимость залога не может покрыть основную сумму долга по кредиту и процентов в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс Д, Г - (сомнительный, безнадежный кредиты) финансовое состояние заемщика не удовлетворительно (потеря места роботы, отсутствующие источники погашения ссуды, потеря залога). Невыполнение условий кредитного договора (прекращение уплаты процентов, использование кредита не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик оставил Украину или его местопребывание неизвестное. Залога нет или документы по оформлению залога не имеют исковой силы.

Рассмотрим пример анализа кредитоспособности клиента коммерческим банком (Ильичевское главное отделение Проминвестбанка г. Мариуполя). К банку обратилось физическое лицо, которое имеет следующие финансовые характеристики (усредненные показатели за последние 3 месяца) согласно данных таблицы 2.3.

Поданы клиентом данные были проверены банком и отвечают действительности. На основе приведенных характеристик финансового состояния клиента, а также оценки финансового состояния, которая проводилась по поручителю (поручитель - юридическое лицо, которое имеет расчетный счет в учреждении Ильичевского главного отделения Проминвестбанка). Банк делает вывод, что заемщик имеет здоровое финансовое состояние и достаточные источники доходов (постоянную работу, доходы от дополнительного заработка и др.) для обслуживания долга на протяжении срока действия кредитного соглашения.

Таблица 2.3 - Платежный ежемесячный баланс семьи

Финансовые характеристики	грн.
Заработная плата (семьи)	2600
Социальные выплаты (пенсии, помощи, алименты и т.п.)	-
Дивиденды по акциям, ценным бумагам, депозитным вкладам	-
Прибыли от дополнительного заработка	400
Расходы на коммунальные услуги	140
Расходы на жизненно необходимые потребности	600
Расходы на образование, расходы на отдых	-
Расходы на другое	400
Алименты	-

Банком проводится расчет суммы долга, которую должен оплатить клиент за время действия кредитного соглашения учреждению банка (основной долг + проценты за пользование кредитом). По кредитному соглашению банк предоставляет кредит в размере, обусловленной суммы 6000 грн. (шесть тысяч гривен 00 копеек) по процентной ставке 20% сроком на 1 год.

По условиям кредитного договору погашения задолженности проводится заемщиком в виде ежемесячных взносов в учреждение банка. За счет взносов происходит погашение равными долями суммы долга и процентов за пользование кредитом.

При погашении основной суммы кредита равными долями, сумму выплаченных процентов I можно определить по формуле:

, (2.1)

где D - сумма кредита;

g - годовая ставка процентов по кредиту, %.

В случае, который рассматривается, сумма выплаченных процентов за пользование кредитом составит:

Общую сумму долга S, которую нужно будет оплатить заемщику, можно определить по формуле:

S = D + I (2.2), S = 6000 + 1200 = 7200 (грн.)

Размер ежемесячного взноса R, вносимый заемщиком, будет рассчитываться по формуле:

, (2.3)

где n - количество лет;

p - количество платежей в год.

Размер ежемесячного взноса при сумме кредита 6000 грн., 20% ставкой сроком на год составит:

Если сумма, которая вносится заемщиком будет недостаточной для погашения определенной ежемесячной суммы кредита и начисленных процентов, то в первую очередь учреждением банка будут погашаться проценты за пользование кредитом, а сумма что осталась будет направляться на погашение основного долга. Кредитный работник рассчитывает коэффициент кредитоспособности Ккс физического лица по формуле:

(2.4)

где сумма месячного дохода равна сумма заработной платы и прибыли от дополнительного заработка (3000 грн.).

Кредитный работник также рассчитывает удельный вес расходов клиента к его месячному доходу:

(2.5)

где сумма месячных текущих расходов будет равна сумме всех расходов физического лица (1140 грн.).

В данном случае удельный вес расходов заемщика будет равен:

По данным вышеприведенных расчетов можно сделать вывод, что у заемщика достаточно высокий коэффициент кредитоспособности (0,2), а также удельный вес расходов клиента к его месячному доходу, этот показатель составляет 0,58.

Видами обеспечения потребительских кредитов является залог и поручительство (гарантия).

Залог - это способ обеспечения обязательств по кредитному договору, в силу которых банк имеет право в случае невыполнения их, получить возмещение из стоимости заставленного имущества в порядке, определенном в договоре залога или согласно действующего законодательства.

Предметом залога может быть высоколиквидное имущество, которое принадлежит заемщику на праве собственности, а также имущественные права за исключением случаев, которые предусмотрены ст.4 Закону Украины “О залоге”.

Оформление договора залога проводится в момент заключения кредитного договора между банком и заемщиком (имущественным поручителем). В договоре указывается заставленное имущество, его стоимость, право владения или пользования, местонахождение, срок обязательств по кредитному договору. К договору залога оформляется оценочная опись заставленного имущества где указывается наименование, стоимость, количество, марка, модель, год выпуска, местонахождение.

Договор залога должен быть нотариально заверен в тех случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте или в переработке. Если договор залога на эти виды имущества не будет нотариально заверен, такой договор не будет иметь юридической силы. Арбитражный суд не примет иск по такому договору.

За счет заставленного имущества залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования в полном объеме, который определяется на момент фактического возмещения, включая проценты, возмещение ущерба, нанесенного просрочкой выполнения (а в случаях, предусмотренных законом или договором, неустойку), необходимые расходы по содержанию заставленного имущества, а также расходы на осуществление обеспечения залогом требования, если другое не предусмотрено договором залога.