Кроме суброгации в законодательстве имеется еще одна правовая конструкция, согласно которой страховая организация приобретает право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба. Речь идет о праве регрессного требования страховщика, предусмотренном ст. 14 Закона об ОСАГО.
Регресс возникает в том случае, когда лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, управляющим транспортным средством имеет право обратного требования к этому лицу в размере выплаченного возмещения (ст. 1081 ГК РФ).
Особенностью регрессных требований, возникающих на основании ст. 14 Закона об ОСАГО, является то, что в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование не только к третьим лицам - причинителям вреда, но и к страхователю по договору страхования, т.е. своему контрагенту по сделке [32, с. 22]. На наш взгляд, это обусловлено тем, что одним из основных принципов указанного закона является гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования. С этой целью законодатель фактически обязал страховщиков выплачивать страховое возмещение, предоставив им взамен право обратного требования к страхователям и иным лицам, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.
В соответствии с п. 41 Правил участники ДТП обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком при заключении договора ОСАГО. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств. При наличии разногласий между участниками ДТП относительно его обстоятельств эти разногласия в обязательном порядке отражаются в извещении о ДТП.
Заполненные участниками ДТП извещения должны быть, как записано в п. 42 Правил, «в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после ДТП» вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки (это может быть заказное письмо или письмо с уведомлением), страховщику или представителю страховщика в субъекте Федерации по месту жительства потерпевшего либо в субъекте Федерации, на территории которого произошло ДТП. При причинении вреда имуществу потерпевший, имеющий намерение воспользоваться принадлежащим ему правом на страховую выплату, имеет обязанность представить поврежденное имущество для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки). Это необходимо для выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Страховщик в соответствии с законом обязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, предусмотренных п. 44 Правил, если иной срок не согласован с потерпевшим. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.
Новым положением в ОСАГО являются положения, предусматривающие в определенных случаях возможность оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции (ФЗ от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» (в редакции Федерального закона от 24 июня 2008 г. N 94-ФЗ).
Так, с 1 марта 2009 года участники ДТП имеют возможность оформить документы по ДТП для возмещения вреда страховщиком без участия сотрудников ГИБДД (ст. 11 Закона об ОСАГО). Это возможно при одновременном выполнении следующих условий:
- вред причинен только имуществу;
- в ДТП участвует два ТС, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО;
- обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП;
- перечень видимых повреждений зафиксирован в извещениях о ДТП;
- бланки извещений о ДТП заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с Правилами;
- размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему, не превышает 25 000 рублей.
Также, порядок возмещения в данном случае определен п. 41.1. Постановления Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (в редакции от 08.08.2009) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции заполненные бланки извещений о ДТП вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению.
Законодательство подробно определяет случаи, когда возникновение гражданской ответственности владельцев транспортных средств не влечет за собой обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.
Во-первых, в силу п. 1 ст. 964 ГК РФ, если Законом или договором не предусмотрено иное (а в регулировании обязательного страхования гражданской ответственности иное не предусмотрено) страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
в) гражданской войны, народных волнений или забастовок.
По своей природе данные ситуации являются особыми случаями непреодолимой силы - форс-мажора (ст. 401 ГК РФ) и за причинение ущерба которым страховщик не может нести ответственность [63, с. 200].
Во-вторых, в силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, но не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Иными словами, по вине застрахованного лица, которым является владелец (владельцы) транспортного средства, в т.ч. страхователь, и иные лица.
Это означает, что страховщик должен быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если вред причинен вследствие умысла выгодоприобретателя, которым является потерпевший.
Следует обратить внимание, что ст. 8 Правил помимо этих четырех случаев предусматривает случай освобождения страховщика от выплаты вследствие непреодолимой силы. Однако данное правило будет не соответствовать прямым указаниям приведенных выше норм ГК РФ и содержащимся в Законе об ОСАГО правилам.
В связи со сказанным предлагаем исключить из п. 8 Правил указание о том, что не возмещается вред, причиненный вследствие непреодолимой силы.
В-третьих, нормой ст. 6 Закона об ОСАГО установлены специальные случаи, исключающие квалификацию произошедшего события в качестве страхового случая по обязательному страхованию. Всего таких случаев одиннадцать, их перечень носит закрытый характер и не может быть расширен по желанию сторон. К ним, в частности, относятся:
1) причинение вреда при использовании иного транспортного средства;
2) причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды и другие.
Содержание прямого возмещения убытков подробно трактуется ст. 14.1 Закона об ОСАГО, которая вступила в силу 1 марта 2009 года. Потерпевший вправе предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу; б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования.
Реализация права на прямое возмещение убытков ни в какой степени не ограничивает права потерпевшего обратиться к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования [42, с. 40]. Страховщик, застраховавший гражданскую ответственность потерпевшего, производит возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (ст. 26.1 Закона об ОСАГО) с учетом положений ст. 14.1. Страховщик, исполнивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных ст. 14 Закона об ОСАГО случаях. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков в соответствии со ст. 26.1. Закона об ОСАГО.