Гарантий может оказаться недостаточно для предотвращения оттока депозитов. В условиях экономической нестабильности требуется наглядная демонстрация усилий государства по разрешению проблем, вызвавших кризис.
Для улучшения баланса банка могут быть использованы облигационные инструменты, обычно в комбинации с другими, например, в качестве замены для плохих активов (могут быть использованы необращающиеся облигации, что снижает возможность злоупотреблений). Таким образом, активы улучшаются в качестве, растут текущие доходы банков, так как по облигациям выплачиваются проценты.
Государство, помогая слабому банку, может перевести в него свои депозиты. В то же время снятие средств с депозитов в сильных банках для перевода их слабым может, в свою очередь, вылиться в неприятности для банков, из которых эти депозиты выводят. Государство может приобрести субординированные долги (банковские облигации, привилегированные акции) или передать денежные средства банку в обмен на права владения, осуществив капитализацию банка. Приобретение капитала имеет преимущества, так как предоставляет право на получение доходов при восстановлении прибыльности банка или при продаже доли государства. С другой стороны, активное выполнение функций владельца может быть политически нежелательно.
Недостатки управления практически всегда являются одной из основных причин банковских проблем, поэтому замена руководства – это наиболее важная немедленная мера для восстановления доверия. Инструменты, применяемые при слабом руководстве в банке, называют операционными. К ним относят: улучшение оценки кредитов, ценообразования на банковские услуги, управления рисками, рационализацию внутренних процедур, включая внутренний контроль. Все вместе это способствует улучшению структуры управления банком. Операционная реструктуризация ведет к улучшению отношений между руководством и владельцами, а в случае с банками, принадлежащими государству, установлению системы сдержек и противовесов через активное использование властями прав собственника.
Среди дополнительных мер следует также назвать контроль за трудовыми договорами с оплатой по результатам, снижение заработков менеджеров, понижение в должности старших менеджеров.
Одним из центральных аспектов операционной реструктуризации является фокусирование внимания банка на основном бизнесе. Это может включать закрытие или сокращение неприбыльных предприятий и филиалов в стране и за границей, отказ от параллельных направлений бизнеса, другие меры по усилению конкурентных преимуществ банка.
Твиннинг (соединение) представляет собой соглашение с надежным иностранным банком об операционной реструктуризации. Соглашения о Твиннинге использовались в странах с переходной экономикой в надежде на последующие вложения в капитал банка-партнера.
Структурные инструменты направлены на разрешение причин, лежащих в основе кризиса на уровне финансового сектора, фокусируют внимание на обеспечении честной конкуренции и общей надежности системы. Проблемы могут быть связаны со слишком жесткой или мягкой политикой лицензирования, конкурентным дисбалансом между государственными и частными банками.
Ликвидация несостоятельного банка является структурным инструментом в работе органов регулирования. Несостоятельные банки работают без должной мотивации и, соответственно, приумножают проблемы. В отсутствие прибыли менеджеры и владельцы могут пойти на махинации. Поэтому строгое регулирование закрытия банков повышает их заинтересованность в сотрудничестве.
Отзыв лицензии в разгар паники на начальном этапе кризиса может привести к ее усилению, массовому изъятию депозитов, бегству от национальной валюты и оттоку капиталов. Кроме того, принятие решения о спасении одного банка и закрытии другого обязательно вызовет нарекания в предвзятости и дискриминации. Возможным решением проблемы может стать подход, основанный на изучении прошлой деятельности банка, когда кредитный институт, столкнувшийся с проблемами впервые, может быть спасен. Помощь можно предоставлять тем банкам, которые разработали жизнеспособные планы по спасению.
Слияния могут оказаться эффективным инструментом для улучшения работы банка, особенно в странах с повышенным уровнем сегментации рынка, что может быть отражением излишне фрагментированного банковского законодательства. Упрощение законодательства и отмена специальных правил ускорит добровольные слияния. С точки зрения рыночных перспектив повышение эффективности (экономия на масштабе) является важной предпосылкой удачного слияния.
Экономия может быть достигнута при объединении банков с разными конкурентными преимуществами. Однако гармонизация различных корпоративных культур, особенно при слиянии частного и государственного банков, банков из разных стран, преодоление технических проблем (разные управленческие процедуры, электронные системы) связаны с высокими издержками, которые должны быть покрыты выгодами от объединения.
Слияние может быть мотивировано необходимостью избежать закрытия банка. В этом случае возможно насильственное слияние, например, когда власти обязывают банк, принадлежащий государству, принять активы и обязательства проблемного частного или государственного банка. Такие слияния могут и ослабить более сильный банк.
Неэффективные государственные банки часто становятся причиной системных проблем в банковском секторе. Интересно, что во время кризиса в эти банки приходят вклады населения, так как предполагается их полная гарантия государством. Если проблемы возникают в таких банках, то стратегия реструктуризации порой включает приватизацию. Она может быть инициирована и как составная часть мероприятий по отмене привилегий государственных банков. Это позволит выровнять конкурентные позиции и улучшит деловую среду для всей банковской сферы.
2) Внутренние нормативы и лимиты банка как антикризисный инструментарий.
Данный инструментарий является традиционным, но время от времени с необходимостью его обновления или актуализации может встретиться каждый банк.
Внутренние нормативы банка - это локальный аналог обязательных нормативов, устанавливаемых для кредитных организаций Центральным банком. Индивидуальные нормативы каждый банк при необходимости или желании разрабатывает для себя, вводит в действие и контролирует их выполнение самостоятельно. Главное о них можно свести к следующим моментам:
а) внутрибанковские нормативы должны быть жестче обязательных нормативов, установленных Центральным Банком, поскольку банк не выполняющий нормативы регулятора, рассматриваемые как минимальные общественные требования к соответствующим параметрам деятельности КО, рискует слишком многим. В том числе штрафами и даже потерей лицензии.
Так в указании оперативного (ненормативного) характера ЦБ № 2-Т от 17.05.2005 г. «О совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении» банкам рекомендовано устанавливать норматив (лимит) сделок на каждого отдельного заемщика, относящегося к числу связанных с банком лиц, в размере до 3% от величины собственного капитала банка. В этом случае банк, учитывая рекомендательный характер письма № 2-Т, может предусмотреть в своих внутренних документах величину указанного лимита конкретной сделки в размере скажем, 4%. Банк может превысит и этот собственный лимит, но только с письменно оформленного одобрения надлежащим органом управления. Однако в любом случае следует иметь в виду. Что представители Банка России несоблюдение его рекомендации, будут учитывать как негативный фактор при оценке качества управления банком и как фактор, говорящий о его недостаточной финансовой устойчивости.
б) внутрибанковские обязательные нормативы могут распространяться на более широкий круг параметров деятельности банка. Банк может установить для себя и такие нормативы, которые Центральный Банк не применяет.[4] Количественные значения таких «сверхплановых» нормативов ничем не лимитируется, и банк определяет их самостоятельно.
в) система внутрибанковских нормативов может и должна быть гибкой, подвижной, то есть регулярно пересматриваться и уточняться.
Внутрибанковские лимиты могут быть следующих видов:
Внутренние финансовые - предельные значения сумм операций, разрешенные:
· исполнительным органом банка (правлению, кредитному комитету и др.) и отдельно - их руководителям;
· подразделениям банка (филиалы) и отдельно – их руководителям;
· отдельным ответственным сотрудникам ( дилеры, кредитным работникам и др.)
Клиентские финансовые – предельные значения сумм, на которые банк (его руководители, подразделения и отдельные ответственные сотрудники) могут проводить операции:
· с предприятиями и организациями: разных отраслей и видов производства; разных стран и регионов; разных размеров и форм собственности и т д.;
· с разными банками и иными кредитными организациями;
· с разными категориями физических лиц;
· с использованием разных финансовых инструментов.
Базовыми для данной группы внутренних финансовых лимитов можно считать так называемые лимиты чувствительности к риску – величины неприемлемого риска, предельно допустимого риска, максимально приемлемого риска, которые каждый банк должен рассчитать для себя на базе соответствующих внутренних рейтингов контрагентов и различных видов инструментов.
Неприемлемый риск – величина убытков, приводящая к снижению показателя достаточности капитала банка (норматив H1) до критически низкого уровня, что грозит банку потерей лицензии; другой вариант – неприемлемая величина возможного убытка по любой отдельной операции банка.