1.2.3 Виды электронных карт и процедуры их обработки
Существуют следующие виды электронных карт:
Карты памяти — это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карты еще не являются по-настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектаульные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.
Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карт представляет собой микрокопьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру (далее ПК). Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью ПК начала 80-х годов 20 века.
Суперсмарт-карты. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.
Магнитные и микропроцессорные карты также отличаются процедурой их обработки. Магнитную карту при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающие устройство (терминал), набирая ПИН-код. Терминал печатает три копии чека (приложение 1), в которых расписывается покупатель. Каждый из чеков предназначен для одного из участников сделки (владелец карты, магазин и банк). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтвержение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. В конце каждого дня продавец собирает чеки, обработанные на терминале, заполняет депозитный бланк и торговая организация погашает их по почте или предоставляет в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на текущий счет торговой организации. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком-эмитентом карты по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карты.
Микропроцессорные карты обрабатываются несколько иначе. Карта вставляется в специальное терминальное устройство — POS. Владелец вводит на клавиатуре свой ПИН-код, терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию денег со счета клиента. Все это происходит в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспобность клиента, содержатся в памяти самой карты. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце операционнго дня. При каждом переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.
Таком образом, электронные карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требует постоянного использования телекоммуникационных линий связи.
1.3 Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт
В 1969 году «Dinners Club» и «American Express» подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платеженых систем. В 1974 году аналогичное соглашение было заключено с «VISA International», в 1975 году — с «EURO CARD/MASTER CARD», в 1986 году — с «JCB International». Таким образом специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обсулживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэконбанк СССР.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано солашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организанией «VISA International» для стран Еворопы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист» стал членом этой международной организациии, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможнлсть пользоваться кредитными картами. Ответным шагом типографским способом «Euro Card» стало избрание своим членом Внешэконбанка СССР.
С конца 60-х годов 20 века в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 годах Сбербанк СССР совместно с заинтересованными ведомствами разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного пректа стоило 10 млрд. рублей, но он бы окупился в течении 1 года. В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих в нашей стране.
1.4 Признаки и элементы защиты банковской пластиковой карты платежной системы «VISA International» Visa Electron от подделок
Выдача наличных денежных средств по картам Visa Electron сторонних банков осуществляется только с использованием электронных терминалов.
На лицевой стороне карты Visa Electron логотип может быть двух видов:
1. В виде синего прямоугольника в белой рамке с надписью «VISA» белыми наклонными буквами, под ней золотистый наклонный штрих и ниже белым цветом надпись «Electron». По белому контору логотипа нанесена микропечать (видимая в 5-ом увеличении). Логотип может располагаться в правом верхнем или в правом нижнем углу карты.
2. В виде прямоугольника синего цвета в белой рамке с надписью «Electron» белыми наклонными буквами. Выше и ниже надписи располагаются полосы, состоящие из вертикальных штрихов, верхняя полоса золотистого цвета с утолщением штрихов слева на право, нижняя полоса — красного цвета с утолщением штрихов справа налево. Логотип располагается в правом верхнем или нижнем углу карты. По контуру логотипа на непрерывную белую рамку наносится микропечать (видимая при 5-ом увеличении).
Номер карты наносится типографским способом контрастным к цвету карты цветом, может быть указан не полностью (но не менее 4-х цифр номера). Некторые карты могут быть эмбоссированны. Номер карты всегда начинается с цифры 4 и состоит из 16 или 13 цифр, сгруппированных по четыре или по четыре и три цифры (4-4-4-4 или 4-3-3-3). цифры номера карты не должны быть каким-либо образом исправлены.
Четыре цифры, совпадающие с первыми четырмя цифрами номера карты, должны быть напечатаны типографским способом контрастной цвету карты краской над или под первыми цифрами номера карты. Цифры не должны стираться.
Имя и фамилия держателя карты (латинским шрифтом) и срок действия карты должны быть нанесены типографским способом или проэмбоссированы.
Срок действия карты может содержать дату начала и дату окончания или только дату окончания срока возможного использования карты. Карта действительна с 00 часов первого числа месяца, указанного на ней, по 00 часов первого дня месяца, следующего за месяцем (срока окончания), указанного на ней. Карта принимается к обслуживанию только в течении срока ее действия.
Так же присутствует надпись: «Electronic USE onli», нанесенная типографским способом, надпись не должна стираться.
В виде исключения на картах VISA Electron могут присутствовать голограмма и изображение голубя, видимое в ультрофиолетовом свете.
На оборотной стороне карты:
Магнитная полоса впаивается в пластик и содержит номер карты и дополнительные закодированные данные, записанные электоронным способом. Она не должна отслаиваться или иметь видимых повреждений.
Панель для подписи располагается под магнитной полосой. Панель сделана из чувствительного и гладкого материала. На первый защитный слой панели нанесено повторяющееся под углом слово «ELECTRON» желтого, красного и синего цвета. При нарушении верхнего слоя панель начинает отслаиваться, проявляется слово «VOLD» («недействительно»).
Оборотная сторона карты может быть напечатана в перевернутом виде.
Дополнительные средства защиты от незаконного использования карты:
Фоторепродукция подписи Держателя: она может быть нанесена на лицевой или оборотной стороне карты (вместо панели для подписи). Данный вид защиты затрудняет подделку или изменение подписи Держателя на панели для подписи. Фотография Держателя: она может быть на лицевой или оборотной стороне карты. В случае расположения на лицевой стороне она должна быть цветной.
1.5 Применение банковских карт
Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. Оплата коммунальных услуг, услуг сотовой связи и доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляются другие финансовые услуги.
Платежи в торговых точках. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соотвествующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.