Норматив мгновенной ликвидности Н2 за весь рассматриваемый период (2005–2007 гг.) превышает допустимое значение минимум в 2 раза (на конец отчетного периода – 2007 г. превышение зафиксировано почти в 6 раз), что означает наличие более чем достаточных ресурсов для исполнения обязательств по вкладам в текущий момент времени.
Норматив текущей ликвидности Н3 показывает, что масса ликвидных активов обеспечивает погашение его текущих обязательств по сбережениям и прочим привлеченным средствам.
Значение нормативов долгосрочной ликвидности Н4 позволяет судить о том, что долгосрочные активы практически перекрываются долгосрочными активами и собственными средствами, почти обеспечивая способность кооператива исполнять свои обязательства в долгосрочной перспективе.
Н12 – ф. 2542, 2754
Норматив максимального размера риска на одного заемщика Н6 регулирует кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка. Исходя из данных табл. 1, с каждым годом значение этого показателя медленно «ползло» вверх, приблизившись в 2007 к максимально возможному.
Норматив максимального размера риска крупных кредитных рисков Н7 ограничивает совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Значения этого показателя за взятый отчетный период с каждым годом снижаются.
Норматив совокупной величины кредитов, выданных своими акционерами Н9.1 определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим акционерам к капиталу банка. Глядя на табл. 1 можем сказать, что здесь беспокоиться не о чем.
Норматив совокупной величины кредитов, выданных своим инсайдерам Н10.1 регулирует совокупных кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решений о выдаче кредита банком, за последние два года рассматриваемого периода стабилен и не превышает максимально возможного.
Норматив использования собственных средств для приобретения долей юридических лиц Н12 регулирует совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к собственным средствам (капиталу) банка. Значение этих показателей показывает отсутствие инвестиций ТрансКредитБанка в акции других юридических лиц.
2.2 Анализ состояния кредитной работы банка с физическими лицами
Рассмотрим виды кредитов, предоставляемых ТрансКредитБанком физическим лицам.
География автокредитования:
Москва: Дополнительный офис «Центральный».
Филиалы ТрансКредитБанка: Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Екатеринбург, Иркутск, Ижевск, Калининград, Калуга, Кемерово, Красноярск, Курган, Курск, Мурманск, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новосибирск, Омск, Орел, Оренбург, Пенза, Пермь, Петрозаводск, Псков, Саратов, Самара, Санкт-Петербург, Тверь, Тула, Томск, Тюмень, Уфа, Хабаровск, Челябинск, Южно-Сахалинск, Ярославль.
Дочерние банки: ООО КБ «ВостокБизнесБанк», ОАО «ЧитаПромСтройБанк», ОАО «МеТраКомБанк», ОАО «Банк Юго-Восток», ОАО «Супербанк».
Требования к заемщикам: возраст от 21 года до пенсионного возраста за вычетом срока кредитования; наличие стабильного дохода, достаточного для погашения кредита; отсутствие отрицательной кредитной истории в банке.
Кредит на покупку нового автомобиля иностранного производства
· Условия автокредитования:
· валюта кредита: доллары США, евро, рубли РФ;
· сумма кредита: от 100 000 рублей РФ (5 000 долларов США/евро) до 2000000 рублей РФ (эквивалент в долларах США/евро по конкретному Заемщику по курсу Центрального Банка на дату принятия решения о кредитовании этого Заемщика);
· срок кредита: от 6 месяцев до 5 лет;
· обеспечение автокредита: залог приобретаемого автомобиля, поручительство супруги / супруга заемщика (возможно подписание договоров поручительства по доверенности или предоставление нотариально оформленного согласия супруги / супруга о получении кредита и передачи автомобиля в залог);
· погашение автокредита: ежемесячно, аннуитетными платежами;
· досрочное погашение:
– возможно, без ограничений при кредитовании на срок от 6 до 12 месяцев + 1 месяц;
– с уплатой штрафа в течение первых 3 месяцев в размере недополученных процентов за первые 3 месяца кредитования при кредитовании на срок от 1 года + 1 месяц до 2 лет + 1 месяц;
– с уплатой штрафа в течение первых 6 месяцев в размере недополученных процентов за первые 6 месяцев кредитования при кредитовании на срок от 2 лет +1 месяц.
· процентная ставка по кредиту: в рублях РФ
| Первоначальный взнос (в% от стоимости автомобиля) | Процентная ставка, годовых | Комиссия за открытие и ведение ссудного счета (рубли РФ) | ||||
| До 12 месяцев | До 24 месяцев | До 36 месяцев | До 48 месяцев | До 60 месяцев | ||
| от 10 до 40 | 14 | 14,5 | 15 | 15,5 | 16 | 6 000 |
| свыше 40 | 13,5 | 14 | 14,5 | 15 | 15,5 | 6 000 |
Кредитование жителей Москвы, Московской, Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областей осуществляется в офисах банка в г. Москве.
Кредитование жителей регионов, где расположены филиалы банка, осуществляется в соответствующих филиалах.
Кредит на покупку новых микроавтобусов и малотоннажных автомобилей иностранного и отечественного производства
Условия автокредитования:
· валюта кредита: доллары США, евро, рубли РФ;
· сумма кредита: от 90 000 до 2 000 000 рублей РФ, или эквивалент в долларах США / Евро. При этом, расчет максимальной суммы в долларах США / Евро по конкретному Заемщику производить по курсу Центрального Банка на дату принятия решения о кредитовании этого Заемщика;
· срок кредита: от 6 до 36 месяцев;
· процентная ставка по кредиту: в рублях РФ
| Сумма первоначального взноса (% от стоимости автомобиля) | %, годовых | ||
| до 12 месяцев | до 24 месяцев | до 36 месяцев | |
| от 20 | 17 | 17,5 | 18 |
| от 30 | 16,5 | 17 | 17,5 |
| от 40 | 16 | 16,5 | 17 |
· комиссия за открытие и ведение ссудного счета: 100 долларов США/евро взимается при выдаче кредита, 0,1% от суммы кредита взимается ежемесячно при кредитовании в долларах США/евро,
0,2% – при кредитовании в рублях РФ;
страхование: АВТОКАСКО, ОСАГО;
обеспечение автокредита: залог приобретаемого автомобиля, поручительство супруги / супруга заемщика (при наличии);
погашение автокредита: ежемесячно, аннуитетными платежами.
Кредит на покупку подержанного автомобиля иностранного производства
Покупка подержанного автомобиля иностранного производства возможна как в автосалоне, так и у частного лица.
Условия автокредитования:
· валюта кредита: доллары США, евро, рубли РФ;
· сумма кредита: от 60 000 до 2 000 000 рублей, или эквивалент в долларах США / Евро. При этом, расчет максимальной суммы в долларах США / Евро по конкретному Заемщику производить по курсу Центрального Банка на дату принятия решения о кредитовании этого Заемщика;
· срок кредита:
– от 6 до 24 месяцев – для автомобилей, бывших в эксплуатации свыше 4-х лет;
– от 6 до 36 месяцев – для автомобилей, бывших в эксплуатации до 4-х лет.
· процентная ставка по кредиту: для заемщиков, проживающих в г. Москве и Московской области при кредитовании в г. Москве.
| Срок | Доллары США/евро (% годовых) | Рубли (% годовых) | Сумма первоначального взноса (% от стоимости автомобиля) |
| от 6 до 12 месяцев | 11 | 15 | от 40 |
| от 12 до 24 месяцев | 11,5 | 16 | от 30 |
| от 24 до 36 месяцев | 12 | 17 | от 25 |
для заемщиков, проживающих в городах (областях) присутствия филиалов, а также Московской, Владимирской, Ивановской, Калужской, Рязанской областях:
комиссия за открытие и ведение ссудного счета: 100 долларов США/евро при сумме кредита до 20 000 долларов США/евро, 3 000 рублей при сумме кредита до 600 000 рублей. 0,5% от суммы кредита при сумме кредита более 20 000 долларов США/евро или более 600 000 рублей, взимается при выдаче кредита;
страхование: АВТОКАСКО, ОСАГО;
обеспечение автокредита: залог приобретаемого автомобиля, поручительство супруги / супруга заемщика (возможно подписание договоров поручительства по доверенности или предоставление нотариально оформленного согласия супруги / супруга о получении кредита и передачи автомобиля в залог);
погашение автокредита: ежемесячно, аннуитетными платежами.
| Срок | Доллары США/евро (% годовых) | Рубли (% годовых) | Сумма первоначального взноса (% от стоимости автомобиля) |
| от 6 до 12 месяцев | 12 | 16 | от 40 |
| от 12 до 24 месяцев | 13 | 17 | от 30 |
| от 24 до 36 месяцев | 14 | 18 | от 25 |
Кредит на покупку нового автомобиля отечественного производства