· при ликвидации страховщика;
· при ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти физического лица;
· при смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, а договор страхования прекращается.
Таким образом, подводя итоги, договор страхования может быть прекращен в случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, а также досрочно при наличии обстоятельств, указанных в ГК РБ.
3. Перестрахование
Часть страхового риска, принятого на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахована у другого страховщика (страховщиков) по договору перестрахования.
Его цель – обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму. Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая в таких условиях могла бы привести к краху страховой организации. Чтобы этого не случилось, страховщики прибегают к перестрахованию. Его суть заключается в том, что страховщик по договору страхования предпринимательского риска часть принято на себя риска сам страхует у другого страховщика. При этом страховщик по основному договору страхования, заключив договор перестрахования, выступает в нем как страхователь и именуется перестрахователем. Страховщик по договору перестрахования именуется перестраховщиком. Перестраховщик ни в каких договорных отношениях со страхователем по основному договору страхования не состоит и последний не может предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственный перед страхователем по основному договору страхования остается страховщик по основному договору страхования.
Перестраховщик, в свою очередь, вправе перестраховать часть принятого им риска другой страховой организацией. Такая операция именуется ретроцессией, в результате которой крупный риск страхуется последовательно в нескольких страховых организациях.
Страховщик (перестраховщик) вправе заключать договоры как факультативного, так и облигаторного перестрахования.
При факультативном перестраховании вопрос о целесообразности или необходимости перестрахования страховщик (перестраховщик) рассматривает по каждому страховому риску отдельно.
При облигаторном перестраховании страховщик (перестраховщик) передает определенную часть от всех страховых рисков, принятых на страхование.[12, п.11]
Страховщик (перестраховщик) вправе заключать договоры перестрахования на пропорциональной основе, согласно которой перестраховываемый страховой риск распределяется между страховщиками (перестраховщиками) на основе фиксированного соотношения, определяющего долю страховщика (перестраховщика) в премии и убытке, либо непропорциональной основе, согласно которой перестраховываемый страховой риск распределяется между страховщиками (перестраховщиками) на основе убытка и согласования размеров обязательств.[12, п.12]
Перестрахование рисков возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республике Беларусь, так и у иностранных лиц.
Белорусские страховщики имеют право на прием рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия.
Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования при условии, что перестраховщики не выплатят страхователю страховое возмещение за одни и те же последствия, наступившие от одного и того же страхового случая. Если это случится, наступают последствия страхования сверх страховой стоимости.
Подводя итоги, нужно сказать, что часть страхового риска, принятого на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахована у другого страховщика. Такой договор называется перестрахованием, целью которого, является обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму.
Заключение
В заключение, подведем итоги по проделанной работе:
Итак, основным законодательными актами, которые касаются страхования, являются Гражданский Кодекс Республики Беларусь и Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности».
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик.
Различают два вида страхования личное и имущественное.
Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.
Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования.
Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.
Что касается имущественного страхования, то при данном договоре страхуется риск ущерба имущественным правам, риск ответственности за нарушение договора самим страхователем и риск утраты (гибели) или повреждения имущества, т.е. страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями.
Не исключается страхование, включающее элементы личного и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответственно нормы права о личном и имущественном страховании.
Необходимо отметить, что помимо договора страхования законодательно закреплен договор перестрахования. По данному договору часть страхового риска, принятого на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахована у другого страховщика (страховщиков). Его цель – обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму.
В целом, хотелось сказать, что законодателю необходимо уделить огромное внимание институту страхованию, в связи с актуальностью данной тематики в нашем государстве в современное время.
Список использованных источников
1. Абрамов, В. Ю. Страхование: теория и практика / В.Ю. Абрамов – М.: Волтерс Клувер, 2007. – 512с.
2. Белов, В. А. Гражданское право: Общая и Особенная части: Учебник / В.А. Белов; Институт актуального образования "ЮрИнфор-МГУ". - М.: Центр ЮрИнфоР, 2003. - 960 с. - (Серия "Научное исследование").
3. Бунич, Г. А. Гражданское право. Особенная часть: Учебник для вузов/ Г.А. Бунич, А.А. Гончаров, Ю.Г. Попонов. - М.: Дашков и К, 2003. - 376 с.
4. Витушко, В. А. Гражданское право: учебное пособие для учреждений, обеспечивающих получение высшего образования: в 2 ч. / В. А. Витушко. - Минск: Беларуская наука, 2007. Ч. 2. - 678 с.
5. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики. Беларусь, 7 декабря. 1998 г., № 218-З: Принят Палатой представителей 28 окт. 1998г.: Одобрен Советом Республики 19 ноября 1998г.: В ред. Закона Республики Беларусь от 18.05.2007 г., № 223-З.
6. Гражданское право : учебник для вузов : [в 2 ч.] / [В. Н. Годунов [и др.] ; под общ. ред. В. Ф. Чигира. - Минск: Амалфея, 2000. Ч. 2.- 978с.
7. Коровина П.И. Изменение законодательства о страховании РБ / П. И. Коровина // Юрист (РБ). – 2006. - №10. – С.17-20.
8. Колбасин, Д. А. Гражданское право Республики Беларусь. Особенная часть / Д.А. Колбасин. - Мн.: Амалфея, 2006. - 768с.
9. Маньковский, И. А. Гражданское право Республики Беларусь. Особенная часть: краткий курс: практическое пособие / И. А. Маньковский. - Минск: Молодежное, 2003. - 306 с.
10. Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя: Закон Республики Беларусь, 22 июня 2001 г., N 39-З: в ред. Законов Республики Беларусь от 29.06.2006 N 137-З, от 14.06.2007 N 239-З, от 09.07.2007 N 247-З, от 15.07.2008 N 408-З)
11. Об органах внутренних дел: Закон Республики Беларусь, 17 июля 2007 г., N 263-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 16.07.2008 N 413-З.
12. Об утверждении инструкции о порядке заключения договора перестрахования: Постановление Министерства финансов Республики Беларусь, 1 апреля 2003 г., N 53: в ред. постановлений Минфина от 16.10.2003 N 138, от 06.09.2006 N 109, от 28.06.2007 N 103, от 27.02.2008 N 26, от 20.06.2008 N 104, от 06.08.2008 N 125, от 11.03.2009 N 24.
13. Об утверждении положения о прохождении службы в органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям Республики Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь, 3 марта 1999 г., N 130: в ред. Указов Президента Республики Беларусь от 02.07.2002 N 345, от 17.01.2003 N 24, от 15.06.2006 N 399, от 30.01.2007 N 63, от 14.01.2008 N 21, от 10.07.2008 N 380, от 02.04.2009 N 171.