Отношения по страхованию урегулированы гл.48 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 21.06.04г.), а так же специальными законами об отдельных видах страхования. Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении события предусмотренного в договоре (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страхование – это отношения по защите интересов юридических и физических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформированы из уплаченных страховых взносов, а так же за счет иных средств страховщиков. Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения по имущественному страхованию не попадают под предмет регулирования Закона о защите прав потребителей и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются [52, с. 289].
Отношения не связанные с приобретением товара, оказанием услуг, выполнением работ, а так же отношения, вытекающие из безвозмездных договоров, не регулируются законодательством о защите прав потребителей. А так же отношения, возникающие между органами, выполняющие административно-распорядительные и государственно-властные полномочия, возложенные на них, и гражданами; отношения, возникающие при осуществлении административно-распорядительных полномочий государственными органами исполнительной власти, государственными учреждениями, органами местного самоуправления; отношения, возникающие в процессе осуществление нотариальных действий.
Также не регулируются законодательством о защите прав потребителей отношения, возникающие в связи с членством граждан в общественных объединениях, товариществах, дачно-строительных, жилищно-строительных и др. Но если же возникают отношения по поводу предоставления платных услуг гражданам вышеперечисленными организациями, то тогда они будут регулироваться законодательством о защите прав потребителей [48, с. 71].
Другой стороной во взаимоотношениях с потребителями являются изготовитель, исполнитель, продавец (далее при цитировании Закона термин «продавец» будет опускаться, так как в данной работе речь идет о правах потребителей при выполнении работ, услуг). В соответствии с Законом о защите прав потребителей ими являются организации независимо от их организационно-правовой формы (формы собственности), а так же индивидуальный предприниматель, который производит товары для реализации или выполняет по возмездному договору работы или оказывает услуги потребителям, либо по договорам купли-продажи реализует товары потребителям.
В отличие от ранее действовавшей редакции Закона о защите прав потребителей, где лишь субъекты предпринимательской деятельности признавались изготовителем, продавцом, исполнителем, в действующей редакции установлено, что отношения между гражданами и любыми организациями (независимо от формы собственности) в частности и отношения с участием государственных организаций, при условии того, что эти организации оказывают услуги или продают товары потребителям, регулируются законодательством о защите прав потребителей [53, с. 276].
Изготовителем, исполнителем может выступать и индивидуальный предприниматель, поскольку в силу ст.23 Гражданского кодекса РФ гражданин в качестве индивидуального предпринимателя вправе заниматься предпринимательской деятельностью с момента государственной регистрации. На него также возложены обязательства по отношению к потребителям, что и на организации. Суд вправе возложить обязательства, вытекающие из закона о защите прав потребителей, в случае если гражданин в нарушении требований законодательства осуществляет предпринимательскую деятельность без государственной регистрации.
Изготовителем, исполнителем признается лишь та организация, в случае если производство товара осуществляется для реализации потребителям. Действие Закона о защите прав потребителей не распространяется, если предприятие не имеет намерения реализовывать производимый товар гражданам-потребителям. Например, гражданин приобретает токарный станок, предназначенный по техническим условиям эксплуатации для использования в производстве, о чем сделана специальная запись в инструкции по эксплуатации. Поскольку изготовитель не предполагал, что станком будут пользоваться в быту, то такие взаимоотношения будут строиться на основе положений общегражданского законодательства.
Согласно данному в Законе о защите прав потребителей определению исполнителем выступает организация, которая выполняет работы или оказывает услуги потребителям на основе возмездного договора. Таким образом, главное условие применимости Закона к той или иной организации – возмездность (платность) выполняемой работы (услуги). В тоже время определение понятия «исполнитель» в Законе о защите прав потребителей допускает неоднозначное его толкование, так как из определения не ясно, по отношению к какой из сторон в договоре возмездность – обязательное условие. В данном случае речь идет об исполнителе и нормы Закона применимы к правоотношениям, в которых организация выполняет работы, оказывает услуги за определенную плату. При этом не имеет значения, производит оплату непосредственно потребитель или третье лицо (например, организация, в которой гражданин работает, либо государство). В соответствии со ст.423 ГК РФ возмездным является договор, по которому сторона, исполняющая обязательство, должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Закон о защите прав потребителей лишь гласит, что работа исполнителя обязательно должна быть оплачена, и не содержит прямого требования, чтобы эту плату вносил непосредственно потребитель [56, с. 79 – 83].
В соответствии с Законом о защите прав потребителей продавцом выступает организация, реализующая потребителям товары по договору купли-продажи. В случае приобретения товара каким – либо другим путем (например, по договору подряда, договору мены), отношения не будут регулироваться потребительским законодательством.
Предлагаемые потребителю работы, услуги должны соответствовать обязательным требованиям, предъявляемым к качеству и установленным в утвержденных правилах, а так же в других нормативных документах, имеющих отношение к данным видам выполняемых работ, предоставляемых услуг.
Под недостатком услуги, работы понимается несоответствие услуги, работы:
- условиям договора;
- обязательным требованиям, установленным в законном порядке;
- целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора;
- целям, для которых услуга, работа такого рода обычно используется;
- образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.
Несоответствие товара обычно предъявляемым требованиям к качеству данного вида товара рассматривается как недостаток, так как не все требования могут быть установлены в нормативной документации [51, с. 13].
Под существенным недостатком услуги, работы Закон о защите прав потребителей предполагает такой недостаток, который делает невозможным или недопустимым использование услуги, результатов работы в соответствии с их целевыми назначениями либо который не может быть устранен, либо для устранения требуются большие затраты, либо вследствие которого потребитель в значительной степени лишается того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.
Итак, существенным является недостаток, который делает недопустимым или невозможным использование услуги, результатов работы в соответствии с их целевыми назначениями. Это условие может трактоваться настолько широко, что практически любой недостаток может быть расценен как существенный. Не менее широко можно трактовать еще один критерий существенности услуги, работы, определенный Законом о защите прав потребителей, когда для устранения недостатка требуются большие затраты. Не существует определения понятия «большие затраты», так как для одной семьи большими затратами являются размером десять тысяч рублей, другую семью не смутят расходы в полмиллиона рублей. Вполне возможно, что принцип соотношения расходов с заработком потребителя может быть применен и при определении значительности затрат на устранение недостатка услуги, работы.
Закон о защите прав потребителей устанавливает так же, что существенным является недостаток, вследствие которого потребитель в значительной степени лишается того, на то, что был вправе рассчитывать при заключении договора. Если ранее упоминавшиеся критерии более применимы в основном к определению качества товаров, то рассматриваемый критерий позволит определить существенность недостатков в оказанной услуге.
Итак, практически все критерии существенности возникшего недостатка носят оценочный (субъективный) характер. Учитывая, что от признания того или иного недостатка существенным будет зависеть объем ответственности исполнителя, изготовителя перед потребителем, вокруг определения понятия «существенный недостаток» неизбежно возникают многочисленные споры, разрешить которые помогает судебная практика.