Оценки кредитоспособности банка (стр. 12 из 14)
Условия выдачи этого кредита представлена в таблице 13.
Таблица 13 – Условия выдачи кредита на покупку автомобиля.
| Кредит на покупку автомобиля | |
| Максимальный срок выдачи кредита | 7 лет |
| Процентная ставка по кредитам | В рублях –22% годовых В валюте – 14% годовых |
| Срок рассмотрения кредитной заявки | 5 рабочих дней |
| Дополнительные условия | Договор о покупке автомобиля Договор о страховании автомобиля |
Данный вид кредита является долгосрочным, в результате чего в течении возврата кредита кредитоспособность заемщика может измениться. Для повышения кредитоспособности заемщика и возвратности кредитов банку рекомендуется применять следующие меры:
- Предлагать дисконт клиентам, обслуживающимся в банке не менее полугода и имеющим определенный денежный оборот по их банковским счетам (не менее 150000 руб.), в данном случае банк может видеть платежеспособность клиента и предлагать дисконт на данный вид кредита в размере 2,5%;
- Кредитозаемщикам, не имеющим банковского счета, предлагать завести данный счет в банке "Агропромкредит";
- При заключении договора указать пункт о списании средств со счета в пользу погашения кредита в случае несвоевременной уплаты;
- Также предмет кредита (автомобиль) должен являться залогом по данному кредиту, и клиент пока не погасит полностью суму кредита не может передавать предмет залога (автомобиль) по генеральной доверенности, либо продавать его.
Проанализируем предположительную структуру кредитования физических лиц банка на 2008 г. с учетом предложенных ранее изменений кредитной политики кредитования и вводом нового вида кредита. Данные представлены в таблице 14.
Таблица 14 – Прогнозируемая структура кредитования физических лиц ООО КБ "Агропром кредит" на 2008 год
| N п/п | Показатели | Прогнозируемая структура кредитования физических лицООО КБ "Агропромкредит" на 2008 г. | |
| Без учета проектных предложений | С учетом проектных предложений | ||
| 1 | Остаток ссудной задолженности (млн. руб.) | 28 | 40 |
| 2 | Остаток просроченной задолженности(млн. руб.) | 2,8 | 1,5 |
| 3 | Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме, (%) | 10,0 | 3,7 |
| 4 | Погашено кредитов за год (млн. руб.) | 25 | 29 |
| 5 | Погашено кредитов в среднем в день (млн. руб.) | 0,05 | 0,06 |
| 6 | Среднегодовой остаток ссудной задолженности(млн. руб.) | 26 | 40 |
| 7 | Оборачиваемость(в днях) | 168,4 | 200 |
Прогнозируемая структура кредитования физических лиц на 2008 г. с учетом проектных предложений существенно изменится по ряду показателей. Остаток ссудной задолженности увеличится на 12 млн. руб.(40 – 28), при этом остаток просроченной задолженности наоборот уменьшится с 2,8 до 1,5 млн. руб.
Возвратность кредитов также увеличится на 4 млн. руб. Оборачиваемость кредитов с учетом проектных предложений увеличится на 31,6 дней то есть составит 200 дней, что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок.
3.2 Предложения по внедрению кредитования по ипотечным программам
Основными рычагами механизма банковского ипотечного кредитования являются: процентная ставка по ипотечному кредиту, величина первоначального взноса, стоимость приобретаемого жилья, длительность срока кредитования, схема погашения основного долга и процентов и др.
Изначально при предоставлении соответствующего кредита банку ООО КБ "Агропромкредит" рекомендуется заключить партнерские соглашения со строительными организациями, осуществляющими возведение и продажу домов, это позволит увеличить клиентскую базу банка.
Для повышения кредитоспособности также предлагаются следующие меры:
- Предоставлять дисконт клиентам банка в течение продолжительного времени обслуживающимся в нем;
- Выдавать кредит в размере 80% от стоимости квартиры;
- Залогом возвратности кредита будет являться приобретаемое имущество (квартира).
Схема формирования и управления ресурсами (как элементом механизма банковского ипотечного кредитования) определяется особенностями внешней среды и кредитной политики ООО КБ "Агропромкредит".
Характер рычагов, методов и ресурсов механизма банковского ипотечного кредитования определяет сущность, содержание, характер и методику расчета показателей его эффективности.
Рисунок 5 Структура механизма банковского ипотечного кредитования
С учетом инфляции при использовании фиксированных процентных ставок по ипотечному кредиту ООО КБ "Агропромкредит" получает больший доход, чем при применении плавающих процентных ставок.
Такой доход ООО КБ "Агропромкредит" получает в периоды роста цен на недвижимость. Более высокий доход от применения фиксированных процентных ставок может выступать показателем эффективности механизма ипотечного кредитования. Применение методики показано на стандартной схеме ипотечного кредитования (платежи по основному долгу разбиваются равными суммами на весь срок кредита, проценты считаются ежемесячно на фактический остаток ссудной задолженности). При реализации алгоритма, заложенного в методику, используются следующие параметры:
Q – аннуитет; S – сумма кредита; Р – процентная ставка по кредиту (% годовых); Т – срок кредита (в годах).
За каждый год рассчитываются следующие показатели:
– сумма основного долга, не изменяющаяся в течение каждого года на протяжении всего срока кредитного договора; 
– остаток основной суммы кредита после погашения долга в течение 1 ,…, n лет (n ≤ T); In – годовой темп инфляции (1 ≤ n ≤ T).Сумма ежегодных платежей составит:
. (25)Инфляция ежегодно "съедает" часть стоимости платежей. Сумма ежегодных платежей с учетом инфляции составит:
. (26)Разница суммы ежегодных платежей и суммы ежегодных платежей, скорректированных на инфляцию представляет собой инфляционные потери банка – кредитора:
. (27)В целом за весь срок кредита инфляционные потери составят:
. (28)Если Р – фиксированная ставка, то, задавая указанные выше параметры ипотечного кредитования получим уровни инфляционных потерь банка в процессе ипотечного кредитования. В данном случае сумма предоставляемого кредита – 1000 тыс. руб, а фиксированная процентная ставка – 21%. При заданных параметрах, инфляционные потери ООО КБ "Агропромкредит" составят существенную величину в сравнении с полученными процентными доходами.
В случае кредитования при фиксированной процентной ставке и при снижении уровня инфляции ООО КБ "Агропромкредит" получает определенную выгоду по сравнению с кредитованием на основе плавающей процентной ставки, имеющей динамику снижения.
Таблица 15 – Инфляционные потери ООО КБ "Агропромкредит" в процессе ипотечного кредитования при фиксированной процентной ставке
| Планируемые платежи без учета инфляции по годам, тыс. руб. | ||||
| Год | 1 | 2 | 3 | ИТОГО |
| Основной долг | 333,3 | 333,3 | 333,3 | 1000,0 |
| Проценты | 210,0 | 140,0 | 70,0 | 420,0 |
| Всего платежи | 543,3 | 473,3 | 403,3 | 1420,0 |
| Планируемые платежи с учетом инфляции по годам, тыс. руб. | ||||
| Инфляция, % годовых | 12,00 | 10,00 | 8,00 | |
| Всего платежи с учетом инфляции | 485,1 | 384,2 | 303,1 | 1172,4 |
| Инфляционные потери кредитора | ||||
| Потери, тыс. руб. | 58,2 | 89,1 | 100,2 | 247,6 |
Инфляционные потери ООО КБ "Агропромкредит" при кредитовании с плавающей процентной ставкой описаны формулами (29)-(30).
. (29)В целом за весь срок кредита инфляционные потери составят:
. (30)В таблице показано получение более высокого дохода ООО КБ "Агропромкредит" вследствие фиксирования процентных ставок (в условиях заданных параметров). В данном случае, при объеме (сумме) предоставляемого кредита равного 1000 тыс. руб., процентная ставка снижается от 21% до 16%.
Частично ООО КБ "Агропромкредит" может компенсировать потери за счет установления фиксированной ставки – ее эффект равен 36,67 тыс. руб. (за первый год эффект равен нулю, поскольку допускается, что ставка может снижаться только в последующие годы).
Таблица 16 – Эффект ипотечного кредитования для ООО КБ "Агропромкредит" при фиксировании процентных ставок
| Планируемые платежи по фиксированной процентной ставке, тыс.руб. | ||||
| Год | 1 | 2 | 3 | ИТОГО |
| Основной долг | 333,33 | 333,33 | 333,33 | 1000,00 |
| Проценты | 210,00 | 140,00 | 70,00 | 420,00 |
| Всего платежи | 543,33 | 473,33 | 403,33 | 1420,00 |
| Планируемые платежи с учетом снижения процентной ставки, тыс. руб. | ||||
| Динамика прочих ставок Р,% | 21,0 | 18,0 | 16,0 | |
| Проценты | 210,00 | 120,00 | 53,33 | 383,33 |
| Всего платежи | 543,33 | 453,33 | 386,67 | 1383,33 |
| Процентный выигрыш банка при фиксировании ставки | ||||
| Эффект, тыс. руб. | 0,00 | 20,00 | 16,67 | 36,67 |
С одной стороны, полученный доход банка при использовании фиксированной процентной ставки в сравнении с применением плавающей незначителен, но с учетом роста масштабов кредитования (например, до 200 млн руб.) картина меняется ).