Учитывая специфические риски, связанные с расширением потребительского кредитования, представляется необходимым задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основе их предотвращения или смягчения. Наименее продуктивен в данном случае привычный путь запретов, лимитов, нормативов, вообще всяческих ограничений. Необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков, тем более что мировая практика накопила немалый опыт его экспресс-оценки. В дальнейшей работе по кредитованию населения банку полезно не только вооружаться новыми технологиями продаж, внедрения новых банковских продуктов, но и использовать эффективные методы оценки потенциальных заемщиков. Однако попытки прямого копирования западных схем в наших условиях не вполне плодотворны. Например, наиболее известна система скоринга, т.е. балльной оценки заемщика по ряду позиций. Как идея, метод она может и должна быть использована на практике. Но набор позиций, по которым оценивается заемщик, а главное, баллы, выставляемые по ним, и их удельные веса должны разрабатываться с учетом российских реалий.
По мере расширения рынка потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сам банк, выдающий кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами. Иными словами, должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработка кредитной заявки (анализ кредитоспособности заемщика), оформление кредита и предоставление средств, работа с проблемными кредитами.
Вместе с тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банка прибегать к аутсорсингу (использованию сторонних специализированных организаций) на этом этапе необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик. Кроме того, коллекторские агентства за услуги взимают плату в размере 25 – 60% долга. Однако в данном случае более важно психологическое воздействие на потенциального недобросовестного заемщика: у него должно сложиться четкое понимание, что возвращать кредит придется, а это ограничивает круг явных мошенников.
Таким образом, коллекторские агентства исполняют одновременно профилактическую роль.
На основании вышеизложенного, можно сделать расчет экономической эффективности по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.
Цель расчета экономической эффективности:
Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб. ).
Задачи расчета экономической эффективности:
1- Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2011 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)
2- Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2011 на 8,5% (2736 шт.)
3- Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2011 на 8,5% (2736 шт.)
4- Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2011 на 8,5% (2736шт.)
Результат проекта по увеличению кредитных точек:
Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%
Этапы проекта:
1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.
Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов, для составления проекта представлены в табл. 6
Таблица 6. Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года
| Наименование показателя | Значение показателя | ||
| за 2009 год | за 2010 год | за 2011 год (план) | |
| Количество кредитных точек | 25163 шт. | 32954 шт. | 43900 шт. |
| Доходы банка по товарному кредитованию | 12,2 млрд.руб. | 17,3 млрд.руб. | 23 млрд.руб. |
| Налоги (включая налог на прибыль) | 2,7 млрд. руб. | 2,1 млрд. руб. | 2,8 млрд. руб. |
| Чистая прибыль по товарному кредитованию | 2,3 млрд. руб. | 1,8 млрд. руб. | 2,4 млрд. руб. |
| Доля рынка товарного кредитования | 21% | 30% | 40% |
Количество кредитных точек увеличилось за 2010 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка - на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%)
Планируется за 2011 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).
2. Этап определения требуемого размера инвестиций.
Рассмотрим планируемые показатели затрат в табл. 7.
Таблица 7. Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта
| Наименование показателя | Единица измерения | Стоимостное значение | Комментарии |
| Затраты на открытие 1 кредитной точки(включая | руб. | 70000 | Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развития |
| Оборудование | 45000 | ||
| Оплата труда | 5000 | ||
| Канцелярские принадлежности | 1000 | ||
| Маркетинг кредитной точки (реклама) | 10000 | ||
| Представительские расходы - заключение договоров, транспортные, организационные расходы) | 9000 | ||
| Общие затрата за год на открытие 10946 точек | млрд. руб. | Единовременные затраты - расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек | |
| 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 20094 квартал 2009итого | 0,1920,1920,1920,1920,768 |
3. Этап оценки доступности требуемых источников финансирования.
Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов основного представительства ОАО «Альфа – Банка», не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.01.2010 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)
Планируется сохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли - по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)
4. Этап оценки капиталовложений.
Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости
срок окупаемости = затраты/прибыль
срок окупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев
За 5,16 месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.
В заключение следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Это непременное условие выживания банка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы.
Заключение
Итак, на основании проведенной работы мы можем сделать следующие выводы:
Банк играет ведущую роль в кредитной системе РФ и региона, т. к. его клиентами являются более 300 предприятий. Банк входит в десятку лучших банков Республики по суммам выданных кредитов, при этом его кредитный портфель имеет тенденцию к увеличению. В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7 банков Республики Башкортостан (межбанковские кредиты).
Кредитный процесс при предоставлении кредита осуществляет следующие кредитные стадии:
-определение кредитной политики банка; прием заявок на получение банковских кредитов;
-рассмотрение документов заемщика и изучение его финансового положения;
-подготовка и заключение кредитного договора;
-контроль за использованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов по нему.
Основные виды кредитных операций филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка: для юридических лиц – кредиты на разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров и импортеров, проектное финансирование, лизинг, долговые программы; для физических лиц – выпуск и обслуживание кредитных карт.
В Банке действует следующий механизм предоставления кредитов: организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами Банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить Банку достаточное обеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в Банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества. Для получения кредита необходимо подать предварительную кредитную заявку. В заявке указывается вид кредитного продукта, размер кредита, валюта кредита (рубли, доллары, евро), срок предоставления кредита, срок кредитования, цель получения кредита и процентная ставка. После анализа полученных данных сотрудники Банка дают предварительный ответ. В случае, если ответ – положителен; сотрудники Банка устраивают для кандидата на получение кредита кредитное интервью. Окончательный ответ о возможности выдачи Банком кредитного продукта дается после анализа результатов кредитного интервью, а также изучения финансовых и других документов организации (ориентировочный срок – две недели с момента предоставления пакета документов). Контроль за использованием и возвратом кредитов осуществляется Службой внутреннего контроля Банка или ОАО «Альфа–Банка».