По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. В этом случае задачей банков является обеспечение на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности (прил. 1).
По характеру своей деятельности банки бывают двух типов: универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции: предоставление кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов, оказание посреднических финансовых услуг. Так в Великобритании в наибольшей степени универсальными являются клиринговые банки, входящие в состав Ассоциации по клиринговым платежным услугам, и осуществляющие все виды операций.
Наиболее значительной группой английских банков являются London Clearing Banks: Barclays Bank, National Westminster Bank, Midland Bank[8] и другие. Специализированный банк осуществляет один или только несколько видов банковской деятельности.
По сфере обслуживания – отраслевые, многоотраслевые, региональные, муниципальные, межрегиональные, национальные, международные.
По организационной структуре различают банки с филиалами и банки без филиалов, банковские холдинговые компании. Внутри холдинговой компании могут существовать банки, как без филиалов, так и с филиалами. Практически во всех странах имеются филиалы и дочерние институты иностранных банков. Все они подчиняются национальному законодательству той страны, на территории которой функционируют.
По правовой форме организации существуют общество открытого типа и общество закрытого типа.
По масштабам деятельности – малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
По территориальному признаку банки делятся на местные, обслуживающие потребности ряда регионов, и международные.
По хозяйственному признаку различают промышленные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые.
С точки зрения функциональной специализации наиболее распространенными видами банков являются инвестиционные, ипотечные и сберегательные. Инвестиционные банки выполняют функцию организации эмиссии и размещения на рынке акций и облигаций промышленных и торговых компаний. Ипотечный банк специализируется на предоставлении кредитов под залог недвижимого имущества (ипотечных кредитов). Основной функцией сберегательных касс является привлечение денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения.
На практике в чистом виде тот или иной банк почти не встречаются. В современном денежном хозяйстве чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций при сохранении главного направления их деятельности.
1.3 Модели банковских систем
Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система является составной частью целостного народно-хозяйственного механизма, с одной стороны, подчиняясь общим принципам развития общества, с другой – формируя это общество. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации «представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства»[9].
Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и других. К настоящему времени в мировой практике сформировались две основных модели банковских систем: американская и европейская. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовых связей, складывающихся в стране.
Американская модель отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором от продажи облигаций, краткосрочных ценных бумаг и акций составляют 50-75 % финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.
Такой подход сужает сферу деятельности организаций и ограничивает возможности крупных банковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие и средние банки.
К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок качество услуг. Недостаток – невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 г. Были признаны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 – 362 (9 банков в год); с 1985 по 1991 – 1065 (163 банка в год)[10]. Кроме того, американская модель – модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, то есть между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.
Европейская банковская модель существенно отличается от американкой, прежде всего потому, что страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.
Тесная связь банков с корпоративным сектором экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финансово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний.
Одно из существенных достоинств этой модели – большая устойчивость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов. Величина континентальных европейских банков позволяет им принимать на себя достаточно высокие риски, а также диверсифицировать кредитный портфель.
Другим важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг. Универсальный характер деятельности позволяет банкам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финансовым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.
Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.
Результатом европейского подхода к банковскому строительству стало безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте крупнейших кредитных институтов мира. Так, к началу ХХI века в Европе находилась примерно половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10%.
Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая международная кооперация.
Современная банковская система России является классической двухуровневой, построенной по европейской модели. Специфика нашей страны заключается в том, что именно банки стали ведущей силой экономических преобразований, будучи самым развитым рыночным институтом российского народного хозяйства.
2. Сущность и функции Центрального банка
Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Центральный банк – это посредник между государством и экономикой. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные.
Центральные банки возникли на базе коммерческих банков, наделенных правом эмиссии банкнот. Несмотря на то, что первым банком, осуществившим эмиссию, был Банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты), первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 году Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.
Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом Центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.
2.1 Место Центрального банка в экономической системе
Со времен появления первых банков кредитно-денежное и финансовое хозяйство многих стран находится в процессе постоянных структурных изменений: перестраивается кредитная система, возникают новые виды финансово-кредитных институтов и операций и многое другое. Существенно меняется и деятельность банков: растет их самостоятельность и значение в экономике; расширяются функции; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития. Во всем этом немаловажную роль играют Центральные банки[11].