Законом передбачено створення Центрального каталогу кредитних історій (далі - ЦККІ) як підрозділи Банку Росії, цілями діяльності якої є:
- Збір, збереження і уявлення суб'єктам кредитних історій і користувачам кредитних історій інформації про БКІ, де сформовані кредитні історії суб'єктів кредитних історій;
- Тимчасове зберігання баз даних ліквідованих (реорганізованих, а також виключених з державного реєстру БКІ) БКІ.
Банк Росії має право встановлювати форми та порядок подання в ЦККІ інформації із БКІ.
Кредитна історія ділиться на три частини - титульну, основну та додаткову (закриту). Це пов'язано з різним правовим режимом доступу до кожної з її частин.
Зміст титульної і основної частини кредитної історії розрізняється залежно від того, чи є суб'єкт кредитної історії фізичною особою (індивідуальним підприємцем) або особою юридичним.
У титульної частини кредитної історії фізичної особи відображені його прізвище, ім'я, по батькові, дата і місце народження і дані документа, що посвідчує особу (обов'язкові відомості), а також ІПН та номер індивідуального особового рахунку, зазначений у страховому свідоцтві обов'язкового пенсійного страхування (факультативні відомості) . Основна частина містить відомості про місце реєстрації та фактичне місце проживання фізичної особи, відомості про державну реєстрацію індивідуального підприємця, а також відомості про кредитні (позикових) зобов'язання цієї особи, в тому числі про суперечки за договорами позики (кредиту).
Основна частина містить відомості про процедури банкрутства юридичної особи, при створенні юридичної особи шляхом реорганізації - основні частини кредитних історій реорганізованих юридичних осіб, які припинили своє існування, а також відомості про кредитні (позикових) зобов'язання юридичної особи, аналогічні відомостей, які передбачені для зобов'язань фізичної особи.
Крім того, в основній частині кредитної історії і фізичного, і юридичної особи може міститися індивідуальний рейтинг суб'єкта кредитної історії, що розраховується на підставі затвердженої БКІ методики. Представляється, що БКІ може використовувати скореговані моделі, застосовувані в банках, а саме:
1) модель моралізаторства, при якій оцінка ризику спрямована на мінімізацію не повернення кредиту, і кредитні заявки високо-ризикових позичальників не задовольняються;
2) модель прибутковості, при якій прораховується не тільки ризик не повернення кредиту, скільки максимальна прибутковість кредитування даного клієнта для банку, внаслідок чого банк може віддати перевагу високо ризикового, але потенційно більш прибуткового клієнта низько ризикового;
3) модель навчання та накопичення досвіду, при якій інформація максимізується з метою вдосконалення самої скорегованої моделі.
Додаткова (закрита) частину кредитної історії для фізичних осіб і для юридичних осіб однакова за складом входять до неї відомостей, які відображають дані про джерело формування кредитної історії та користувача кредитної історії (ч. 4 і 8 ст. 4).
Особам, у яких відповідно до Закону право на отримання інформації, яка складає кредитну історію, така інформація може надаватися БКІ у вигляді кредитного звіту, обсяг якого залежить від суб'єкта його отримання.
Юридична особа має право здійснювати діяльність як БКІ тільки після внесення запису про нього до державного реєстру БКІ - відкритий та загальнодоступний федеральний інформаційний ресурс, який містить відомості про БКІ, внесені до зазначеного реєстру уповноваженим державним органом.
4 Вплив фінансової кризи на роботу бюро кредитних історій
бюро кредитна історія фінансова
Сьогодні у зв'язку з фінансовою кризою посилюються вимоги до позичальників з боку кредитних організацій. Якщо зовсім недавно взяти в банку кредит міг майже кожен, то тепер стати позичальником може тільки самий надійний і перевірений клієнт.
В даний час пріоритетним для банку є клієнт з бездоганною і довгої кредитною історією. Кредитні історії стають не тільки інструментом виборчої політики кредиторів, а й серйозним стимулом для позичальників більш відповідально підходити до питання отримання кредиту, більш тверезо оцінювати свої фінансові можливості і вчасно виплачувати борги.
Хотілося б відзначити, що хоча б раз на півроку необхідно проводити моніторинг своєї кредитної історії. Нерідко кредитна історія живе самостійним від людини життям, а це може мати неприємні наслідки. Моніторинг своєї кредитної історії дуже корисний не тільки тим, хто користується кредитами, але і тим, хто в банки навіть не ходить.
Навіть до кризи на прострочення платежу на три-чотири дні банки закривали очі. Людина могла оформити кредит першого числа, а зарплату отримує п'ятого. Він завжди буде перераховувати платежі з невеликим запізненням. При видачі нового кредиту банки це не розцінюють як негатив. Але якщо прострочення по платежу більше 30 днів, це може спричинити за собою негативні наслідки. Тому радимо позичальникові звертатися в банк до настання прострочення, і з великою ймовірністю банк піде позичальникові назустріч. У таких ситуаціях, як правило, складається новий графік платежів, що влаштовує і банк, і позичальника. У результаті прострочення по платежах до кредитної історії не виникне. Але якщо позичальник допустив прострочення, звернувся в банк пізніше або взагалі почав ховатися, то все прострочення будуть відображені в кредитній історії.
У період фінансової кризи все більшої актуальності набувають продукти з моніторингу існуючого портфеля банку і додаткової оцінки позичальника. У зв'язку з цим БКІ пропонує ряд додаткових послуг, у тому числі надання статистичних та аналітичних звітів, що дозволяють розкрити структуру зобов'язань клієнтів перед іншими кредиторами.
Крім того, на допомогу банкам БКІ розробило і впровадило послугу «Верифікація паспортних даних позичальника». Впровадження цієї послуги дозволяє перевірити відповідність зазначених позичальником паспортних даних та інформації, що міститься в базі даних ФМС по Москві і Московській області. Всі необхідні дані можна отримати через інформаційну базу даних в режимі реального часу.
Сьогодні банки ретельно підходять до оцінки платоспроможності потенційних позичальників і зниження рівня кредитних ризиків. Для цього Національне бюро кредитних історій надає скориговано для російських банків. Дана система робить інформацію з бюро кредитних історій більш зручною для обробки внутрішніми системами банків. Цей об'єктивно новий інструмент дозволяє кредитним організаціям набагато точніше оцінити можливості позичальників з повернення кредиту.
Висновок
Після закінчення більш ніж 6 років з моменту видання Федерального закону "Про кредитні історії" у Росії при аналізі кредитоспроможності позичальників не останню роль стали грати кредитні бюро як інститути, що займаються збором, аналізом і розподілом отриманих даних про своєчасність виконання кредитних зобов'язань. За цей час в країні були зареєстровані 33 бюро кредитних історій (не всі з них успішно здійснюють свою діяльність), сформувався ринок, коли більше 99,5% записів кредитних історій зберігаються в 5 найбільших бюро. Центральним каталогом кредитних історій Банку Росії (ЦККІ) було зібрано більше 58 млн. записів кредитних історій по більш ніж 32 млн. суб'єктів. Кількість успішних збігів за запитами (hit-rate) у ЦККІ перевищило 58%.
Як відомо, за даними Федеральної служби державної статистики в Російській Федерації проживає менше 142 млн. чоловік, з них трохи більше 75 млн. людей - працездатне населення, з яких близько 71 млн. чоловік зайнято трудовою діяльністю. Тобто фактично у кожного другого економічно активного жителя країни або потенційного позичальника вже є кредитна історія. Кількість записів про кредитні історії вже в самий найближчий час зрівняється із чисельністю працездатного населення, і це говорить про те, що багато жителів нашої країни вже неодноразово користувалися послугами по кредитуванню.
При цьому за час дії Федерального закону "Про кредитні історії" з боку Федеральної служби з фінансових ринків не було застосовано жодного покарання по відношенню до бюро кредитних історій або їх керівників.
Необхідно зазначити, що законодавство, що регулює відносини, що виникають з приводу інформаційного обміну кредитними історіями, не ідеально і вимагає доопрацювань. Так як діяльність кредитних бюро необхідно для оздоровчої фінансової системи країни.
У російській пресі ці незаперечні факти неодноразово доводили на історичних прикладах діяльності кредитних бюро в економічно розвинених країнах Західної Європи та Північної Америки, а також в країнах Латинської Америки та Східної Європи.
Використані джерела та література
1. Про банки і банківську діяльність: Федеральний закон від 02.12.1990 N 395-1 в ред. Федерального закону від 15.02.2010 № 11-ФЗ / / Збори законодавства РФ. - 1996. - N 6. - Ст. 492.
2. Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії): Федеральний закон від 10.07.2002 N 86-ФЗ в ред. Федерального закону від 25.11.2009 № 281-ФЗ / / Збори законодавства РФ. - 2002 - N 28. - Ст. 2790.
3. Про кредитні історії: Федеральний закон від 30.12.2004 N 218-ФЗ в ред. Федерального закону від 24.07.2007 № 214-ФЗ / / Збори законодавства РФ-2005. - N 1 (частина 1). - Ст. 44.
4. Про електронний цифровий підпис: Федеральний закон від 10.01.2002 N 1-ФЗ в ред. Федерального закону від 08.11.2007 № 258-ФЗ / / Збори законодавства РФ. - 2002. - N 2 - ст. 127.