Анализ операций кредитования физических лиц коммерческими банками в России (стр. 4 из 13)

Тем не менее, уверенный, последовательный рост этих показателей свидетельствует о наличии высокого потенциала развития российского банковского сектора и достижимости поставленных задач: в течение последних пяти лет отношение активов банковской системы России к ВВП увеличилось на 13 % (с 32 до 45% ВВП), т. е. среднегодовой прирост составил 2,6 %.

С увеличением масштабов российской банковской системы должна возрастать и отдача от ее деятельности, нацеленной на обеспечение роста производства и поддержание структурной перестройки экономики страны, на повышение благосостояния и качества жизни граждан России. В связи с этим чрезвычайно важным становится участие банков в реализации приоритетных национальных проектов, направленных на качественное улучшение ситуации в сфере здравоохранения и образования, развития агропромышленного комплекса и жилищного строительства.

Названные задачи российским кредитным организациям предстоит решать в непростых, постоянно изменяющихся условиях - это и снижение доходности финансовых инструментов, и усиление конкуренции со стороны иностранных банков и небанковских финансовых посредников, и усиление влияния альтернативных инструментов привлечения и размещения средств.

Если попробовать посмотреть в будущее, проанализировать факторы, которые будут определять тенденции развития российских банков на ближайшую перспективу (скажем, пять лет), мы увидим реальные вызовы, которые уже сегодня требуют адекватной реакции.

Очевидно, что в банковском секторе сохранится, а возможно, и усилится тенденция к росту доли розничных операций, причем движение здесь будет встречное - и со стороны спроса, и со стороны предложения. Усиление конкурентного давления на рынке обслуживания корпораций будет направлять банки все в большей степени в сторону активизации услуг для массового клиента, а рост платежеспособного спроса населения и объема бизнеса малых предприятий обеспечат опережающую динамику развития рынка.

Для нас это означает экстенсивное расширение количества потенциальных клиентов и всех видов операций, как активно-пассивных, так и комиссионных (рисунок 3). Будет расти доля расчетов с помощью пластиковых карт и других средств удаленного доступа к банковским счетам, объем денежных переводов и безналичных платежей. Сокращение процентной маржи станет дополнительным стимулом развития рынка комиссионных услуг, повысит значимость непроцентных доходов в финансовых результатах деятельности российских банков.

С другой стороны, будет ощущаться и усиление процесса дезинтермедиации - отказа от посредничества банковских структур при размещении средств в инструменты денежного рынка и рынка капитала. Расширение применения доступных клиентам альтернативных инструментов (прежде всего на фондовом рынке и в области пенсионных и страховых услуг) будет оказывать дополнительную конкуренцию кредитным, депозитным и расчетным банковским продуктам.

Рисунок 3 ─ Рост доли розничных операций в АБС

Под влиянием изменений, происходящих в экономической и социальной среде, будут углубляться процессы сегментации пользователей банковских продуктов, усилится дифференциация их спроса и требований к качеству обслуживания. В этой ситуации внимание банков должно быть сфокусировано на анализе предпочтений целевых групп потребителей, умении комплексно подходить к обслуживанию клиентов, ориентируясь на их нужды и приоритеты, находить неосвоенные ниши, создавать рынки и формировать спрос на новые услуги.

Еще один важный тренд связан с процессами, происходящими в мировой экономике. Он наметился уже сейчас и будет усиливаться в будущем. Ожидаемое вступление России в ВТО, расширение участия российских компаний в международном разделении труда, усиление межстрановой трудовой миграции, значительная либерализация трансграничного движения капиталов будут способствовать существенному росту рынка международных финансовых операций. Банки должны быть готовы к удовлетворению растущего спроса своих клиентов на внешнеторговые операции, обладать необходимыми профессиональными навыками и технологиями.

Углубление интеграции России в мировую экономику ведет к упрощению и активизации проникновения иностранных компаний в нашу страну, меняет профиль конкуренции на внутреннем банковском рынке. Приходя в Россию, дочерние банки иностранных финансовых институтов задают высокие стандарты в области технологий обслуживания, обладают существенными преимуществами при привлечении средств с рынка международного капитала. Чтобы обеспечить свою конкурентоспособность, российским банкам приходится использовать все современные каналы связи, применять новейшие информационные технологии, привыкать к работе в экономике, основанной на знаниях.

На высоко конкурентном рынке все большую роль в выборе того или иного товара или услуги будет играть бренд, репутация и доверие. Быстрорастущий бизнес и увеличение всех видов непроцентных затрат ставят перед банками проблему обеспечения достаточного уровня капитализации и фондирования, которые все в большей степени будут ориентированы на внешний рынок. В связи с этим требуют дополнительного внимания вопросы учета интересов акционеров, открытости компании, корпоративного управления и корпоративной этики.

Качественное развитие технологий, усложнение финансовых операций и углубление их специализации на фоне возрастающего дефицита квалифицированного персонала и удорожания трудовых ресурсов сделают кадровую политику и развитие человеческого потенциала одним из ключевых факторов успеха российских банков в ближайшие годы. Работа в таких условиях будет требовать все больших денежных, временных, интеллектуальных инвестиций в инфраструктуру, технологии, персонал, системы управления. На первый план выходят проблемы оценки эффективности издержек и повышения производительности труда.

В целом можно предложить классификацию кредитных операций банков по следующим критериям [31]:

─ по группам заемщиков: государственные и негосударственные предприятия и организации, население, государственные органы, совместные предприятия, международные объединения и организации, другие банки;

─ по экономическому назначению кредита: связанные (целевые) и несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении);

─ по регионам размещения: внутренние (в пределах своей страны), внешние (международные);

─ по роли банка (кредитор или заемщик): активные (банк-кредитор), пассивные (банк-заемщик);

─ по срокам погашения: до востребования (онкольные) и срочные;

─ по формам предоставления: в налично-денежной форме (кредитование физических лиц) и в безналичном порядке;

─ по степени риска: с наименьшим риском, с повышенным риском, с предельным риском, нестандартные;

─ по валюте кредита: в валюте страны-кредитора, в валюте государства-заемщика, в валюте третьей страны, мультивалютный;

─ по виду процентной ставки: с фиксированной ставкой, с плавающей ставкой, со смешанной ставкой;

─ по видам обеспечения: обеспеченные; залоговые; гарантированные; застрахованные; необеспеченные (бланковые);

─ по порядку погашения: погашаемые одной суммой; погашаемые через равные промежутки времени и одинаковыми долями; погашаемые неравномерными долями.

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Приведенная классификация банковских кредитных операций (как и любая другая) обобщает российский и зарубежный опыт в этой области, но не может считаться исчерпывающей. Постоянно возникают новые виды и формы банковских кредитов. Эта классификация носит весьма условный характер, так как на практике любой кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, обеспеченность, платность и диверсификация кредитного портфеля по срокам и заемщикам.

Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность приемов, с помощью которых проводятся выдача и погашение кредита. В настоящее время на практике применяются такие два метода, как целевая ссуда и кредитование расчетного счета по мере поступления платежных документов к нему в пределах лимита кредитования (овердрафт).

Метод кредитования определяет вид ссудного счета, который используется для выдачи и погашения кредита. В настоящее время заемщикам при любом методе кредитования открываются простые ссудные счета, не связанные напрямую с расчетным счетом, что повышает ответственность заемщиков за расходование заемных средств. Банк может открывать предприятию сразу несколько ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов, и, следовательно, ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под разные проценты. Такой обособленный учет ссуд необходим для банковского контроля над их целевым использованием и своевременным погашением.

Кредитоспособность заемщика означает способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам и является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности выдачи кредита и выбора форм кредитных отношений.