Сейчас банки сдержано относятся к кредитованию малых предприятий, так как опасаются невозврата кредитов. Для решения этой проблемы нужно создавать коммерческие фонды, в которые часть средств вносят банки, а часть – государство. Субсидирование процентных ставок одна из самых распространенных форм государственной поддержки. Предприниматель берет кредит в банке, а государство, например, в лице региональных администраций, берет на себя обязательство по уплате части банковских процентов, выплачивая эти средства из бюджета. Государство должно выделить на поддержку малого бизнеса в десять раз больше, чем выделяет сегодня, причем направлять эти средства необходимо, прежде всего, на формирование фондов для смягчения рисков при кредитовании малого бизнеса.
Для проведения наиболее четких границ между несколькими проблемами и их решением приведем наглядную табл. 3.5, которая поможет разобраться в данном вопросе. Исходя из данной таблицы видно, что существующих проблем немало, но к каждой проблеме все-таки возможно найти способ ее устранения. Предложения по устранению некоторых проблем будут рассмотрены в следующем параграфе.
Решение данных проблем затронет всех участников кредитного рынка и принесет положительные результаты как для предпринимателей так и для самих банков. Чем быстрее предприниматель получит кредитные средства, тем быстрее пойдет процесс развития или расширения его бизнеса, а следовательно появятся новые потоки движения денежных средств, и как следствие банки скорее получат обратно заемные средства со значительным приростом.
Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8 – 10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых реальные ставки начинаются с 16%.
Еще два-три года назад на рынке действовали, пожалуй, всего два-три крупных банка плюс ряд региональных, которые специализировались на данном направлении. А сегодня на этот сегмент рынка активно выходят крупные сетевые банки.
Таблица 3.5. Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения
| Существующие проблемы | Пути решения | ||
| с точки зрения банков | с точки зрения предпринимателей | для банков | для предпринимателей |
| непрозрачность малого бизнеса | не желание предоставлять финансовую информацию о своем бизнесе | повышение доверия между банками и заемщиками, за счет упрощения налоговой и бухгалтерской отчетности; освобождение от ведения избыточной отчетности | |
| отсутствие залогов | не способность представления залогов | создание беззалоговых кредитных продуктов или кредитовать под залог приобретаемого имущества; создание с помощью государства фондов субфедерального и муниципального имущества, объекты которых предоставлялись бы в качестве обеспечения по кредитам | |
| недостаточная экономическая и юридическая грамотность | отсутствие доступных форм описания законов и экономических терминов | разработка доступных и понятных правовых и экономических баз | |
| высокие риски невозврата кредита и как следствие высокие процентные ставки | высокие процентные ставки | субсидирование части процентных ставок за счет средств из бюджета | |
| большие сроки механизма предоставления кредита | внесение изменений во внутренние документы банков и, следовательно сокращение сроков выдачи кредита за счет самих клиентов и за счет сокращения бюрократических процедур | ||
Таким образом, вполне естественно, что с возросшей активностью банков обострилась и конкуренция. Но помимо этого, изменилось представление и самих банков о кредитовании малого бизнеса как о высокорискованном направлении. С учетом диверсификации портфеля, которая возникает при кредитовании малого бизнеса, и применения определенных технологий оценки заемщика, выдача кредитов малому бизнесу является не более рискованной, чем любой другой вид кредитования. Наработанная на сегодняшний день статистика это подтверждает: квоты дефолтов, списание и просроченная задолженность по портфелю – они минимальны у банков, которые работают в этом сегменте рынка.
Эксперты считают, что рынок будет расти, и этот вывод вытекает из анализа очевидных фактов. Можно смело предположить, что при наблюдаемой сегодня в стране макроэкономической динамике, малого предпринимательства будут постепенно подтягиваться к мировым. Соответственно, и рынок кредитования будет расти существенными темпами. В этой области уже намечены перспективные направления.
3.4 Основные перспективные направления в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства
Говоря о наиболее общих перспективах развития кредитования малого бизнеса, эксперты отмечают: внедрение в этой сфере технологий обслуживания массового клиента говорит о том, что в ближайшем будущем данный рынок ожидают серьезные количественные и качественные изменения. Вместе с тем, учитывая тот факт, что характер и масштаб нереализованного в этой сфере потенциала просчитывается с трудом, более детальный прогноз выходит за рамки профессиональной компетенции аналитиков. Как это бывало и раньше, темпы фактического развития рынка в ближайшей перспективе могут оставить далеко позади даже самые смелые из прогнозов, высказанных сегодняшними наблюдателями.
Значительные перспективы состоят в создании системы микрофинансирования субъектов малого бизнеса через государственный фонд поддержки малого предпринимательства либо другую уполномоченную организацию с субсидированием части процентной ставки по кредитам. Данная схема с действующим механизмом проведения этого мероприятия приводится в приложении 5.
В рамках программы кредитования малого бизнеса необходимо предлагать микрокредиты и кредиты на развитие бизнеса.
Микрокредиты предлагают небольшие объемы финансирования до 850 тысяч рублей), кредитная заявка рассматривается всего один – три дня. Этот вид кредита, как правило, интересен в случае нехватки у предпринимателя оборотных средств. Обеспечение по микрокредитам не требуется.
Если необходимо более объемное финансирование, то кредиты на развитие бизнеса суммой до пяти миллионов долларов США. Особенностью данного вида кредита является то, что средства могут предоставляться как в форме разового кредита, так и в виде кредитной линии, овердрафта или гарантии. По таким кредитам обеспечение может быть и частичным.
Своего рода уникальность программы состоит в том, что банк оценивает реальное состояние бизнеса клиента и предлагает своим клиентам приемлемый уровень процентных ставок. Если оно подтверждает кредитоспособность заемщика, клиенту в короткие сроки предоставляется кредит, т. к. позволит рассматривать заявки в сроки от одного до пяти дней.
Более того, эксперты банка не только проконсультируют клиента, но и самостоятельно сформируют всю необходимую для принятия решения финансовую документацию, не требуя от заемщика составления бизнес-плана.
Необходимо учитывать хрупкую структуру и непрозрачность этого бизнеса, поэтому при оценке кредитоспособности заемщика допускается использование как официальной, так и внутренней отчетности. Следовательно, клиенту не придется «бегать» и собирать кипы справок и документации для получения кредита. В банке должен использоваться так называемый проактивный подход – когда, наоборот, сотрудники банка приезжают к клиенту, изучают его документацию и бизнес, консультируют и предлагают именно тот кредит, который необходим ему для решения своих бизнес – задач и который он в состоянии будет обслуживать. Плюсом для заемщиков, которые намерены оформить кредит под залог, является то, что они не несут дополнительных расходов, связанных с его получением: специалисты банка могут самостоятельно проводить оценку залогового имущества. А обеспечением по кредиту может стать практически любое имущество, принадлежащее потенциальному залогодателю на праве собственности либо приобретаемое им на кредитные средства.
Использовать кредитные ресурсы можно практически на любые цели:
· пополнение оборотных средств,
· приобретение торгового, производственного или офисного оборудования,
· ремонт торговых и производственных площадей,
· приобретение транспорта или объектов недвижимости.
Банк должен быть готов к применению индивидуальных условий кредитования при аргументированной необходимости: особенности бизнеса, его сезонность, реализация сложного проекта.
Для лучшего представления действующего механизма выдачи кредита приведем пример расчета доходности, которую получит банк по данной схеме и в качестве сравнения предложим перспективную схему предоставления кредита, но со значительно коротким сроком и с расчетами получаемой доходности. Данные расчеты проведем на примере одного дополнительного офиса Северокавказского банка Сбербанка России, в котором штат кредитных инспекторов по кредитованию малого бизнеса составляет четыре человека, заработная плата каждого – семь тысяч и премия три тысячи рублей. Каждый сотрудник в среднем за месяц рассматривает по 12 кредитных заявок. Следовательно, четыре кредитных инспектора за один месяц рассмотрят 48 заявок на предоставление кредита малым предпринимателям. Сумма выдаваемых кредитов в среднем составляет один миллион рублей по каждой кредитной заявке и при этом процентная ставка будет установлена примерно на уровне шестнадцати процентов годовых. Необходимо определить доходность банка от совершения операций кредитования малого предпринимательства, если в штате четыре кредитных инспектора.