Но уже сегодня создаются банки, которые будут иметь наибольшее влияние в ближайшем будущем. По сравнению с современными мегабанками банки будущего будут значительно меньше по своим размерам, что дает нам право назвать их микробанками. Именно эти банки станут массовым явлением и впишут свою страницу в историю успешного банковского бизнеса XXI века. Это будут мелкие кредитные институты, имеющие значительно меньше сотрудников, чем только персонал существующих сегодня Департаментов информационных технологий (IT - департаментов) мегабанков. Тем не менее микробанки будут глобальными игроками на рынке, имея лишь небольшие офисы и подчиняясь в своей деятельности законодательствам сразу нескольких стран. Они смогут выполнять широкий спектр банковских операций и услуг практически из любой точки земного шара, существуя практически полностью в киберпространстве - это так называемые виртуальные банки для обслуживания виртуального мира.
Следовательно, основной вопрос надежности, стабильности банков - это не только вопрос размеров его собственного капитала, а в большей степени - проблема качества управления им.
Рассмотрим на примере банковскую систему Канады и России.
2. Банковская система Канады
По уровню экономики Канада входит в число семи ведущих промышленно развитых стран мира. В 1997г. объем ВВП составил 842 млрд долл., или 28 тыс. долл. на душу населения. По этому показателю Канада занимает шестое место в мире после США, Швейцарии, Люксембурга, Германии и Японии. Рост экономики страны в 1999г. достиг почти 4% и запланирован на 2000г. в размере примерно 3% (с учетом некоторого спада в экономике США). Инфляция находится в пределах от 1 до 3% в год, безработица составляет 7,8%. По данным компании KPMG, опубликованным в марте 1999г., Канада имеет самый низкий уровень себестоимости выпускаемой продукции среди стран большой семерки и опережает по этому показателю США на 7,8% и Японию на 29,6%. Важное место в экономическом потенциале страны занимает сектор финансовых услуг, который по результатам обследования, проведенного Всемирным экономическим форумом в 1998г., занимал 6-е место среди 53 стран по уровню конкурентоспособности и первое место в мире по показателю стабильности.
Финансовый сектор Канады имеет весьма диверсифицированный характер. Он включает следующих основных участников: местные и иностранные банки, кредитные учреждения и кооперативные кассы, страховые компании, страховых агентов и брокеров, трастовые компании, взаимные фонды, дилеров по ценным бумагам, пенсионных менеджеров и консультантов по инвестициям, специализированные финансовые компании.
По оценкам Ассоциации канадских банков (АКБ), Канада располагает одной из самых эффективных и надежных банковских систем в мире. Она включает 54 кредитных учреждения с общим объемом активов 1,3 трлн долл., 8211 банковских филиалов, 15 500 банкоматов. В банковском секторе занято 221 000 чел.
Первое кредитное учреждение было открыто в Канаде в 1817г. Однако формирование банковской системы относится к 1933г., когда Комиссия Макмиллана провела первую проверку деятельности сектора финансовых услуг, который в то время состоял из 10 банков. Следует отметить, что с тех пор банковская система Канады не претерпела особых изменений в количественном отношении, поскольку и сегодня в стране зарегистрировано 11 канадских банков. Вместе с тем произошли другие существенные сдвиги, касающиеся, прежде всего, значительного роста банковского капитала, появления новых продуктов, разнообразия предлагаемых услуг.
В соответствии с законом о банковской деятельности на территории Канады различают два типа банков: банки категории I (Sсhedule I banks) и банки категории II (Sсhedule II banks).
В категорию I включены только местные банки, акционерами которых является широкий круг лиц: в одних руках не может находиться более 10% акций банка. Посостояниюнаиюнь1999г. вэтукатегориювходилиследующиевосемьбанков: Bank of Montreal, The Bank of Nova Scotia, Canadian Imperial Bank of Commerce, Canadian Western Bank, Laurentian Bank of Canada, National Bank of Canada, Royal Bank of Canada, The Toronto-Dominion Bank.
В категорию II включены все иностранные банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц: один акционер может владеть более чем 10% акций. По состоянию на июнь 1999г. в эту категорию входили три местных банка и 43 дочерних иностранных банка, получившие канадскую банковскую лицензию.
Банковскую деятельность условно можно разбить на четыре основные направления: обслуживание населения, обслуживание коммерческих структур и корпораций, инвестиционная деятельность, международная деятельность.
2.1 Международная деятельность.
Канадские банки являются основным экспортером финансовых услуг и играют значительную роль в осуществлении внешнеэкономических операций. 37% банковской прибыли было получено в 1998г. за пределами Канады. Большая часть международного бизнеса приходится на США, однако вот уже на протяжении многих лет канадские банки присутствуют в странах Британского содружества, расположенных в зоне Карибского бассейна. В последнее время кредитные учреждения Канады активно осваивают новые для себя регионы Латинской Америки и Азии.
Канадские банки имеют 270 филиалов и частных кредитных учреждений в 60 странах мира. Корреспондентские отношения, установленные с несколькими тысячами зарубежных банков, дают возможность осуществлять международные транзакции без каких-либо проблем.
Банковская система Канады считается одной из самых конкурентоспособных в мире. Согласно данным Всемирного экономического форума, спред процентных ставок финансовых учреждений Канады (своеобразный индикатор конкурентоспособности) является самым низким среди промышленно развитых стран мира. Этот показатель составляет для Канады менее 2%, в то время как для США, следующих непосредственно за Канадой, он находится на уровне около 4%.
Активная международная деятельность канадских банков имеет большое практическое значение. Качественное обслуживание иностранных клиентов способствует привлечению инвестиций и созданию рабочих мест в стране, а поддержка деятельности канадских клиентов за границей укрепляет экспортный сектор экономики Канады.
2.2 Вопросы банковского регулирования и надзора.
Регулирование банковской деятельности является прерогативой федерального правительства и определяется Законом о банковской деятельности, который обновляется каждые пять лет. Вместе с тем, учитывая диверсифицированный характер банковских услуг, отдельные направления банковской деятельности (такие как трастовые услуги, дилинг ценных бумаг и некоторые другие), осуществляемые через дочерние структуры, подлежат регулированию на уровне провинций.
В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями (OSFI), которая имеет статус федерального агентства. Одна из задач OSFI состоит в том, чтобы защитить вкладчиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью, в частности, создана Канадская корпорация страхования вкладов (CDIC).
CDIC страхует вклады кредитных учреждений, которые являются членами Корпорации. Страхуемые средства включают сберегательные и чековые счета, срочные вклады, переводные векселя и дорожные чеки, а также трэвелл-чеки, выданные учреждениями, входящими в CDIC. Корпорация покрывает вклады в размере до 60 000 долл. на одно лицо в одном банке.
Фонды CDIC образуются за счет страховых взносов, поступающих от членов Корпорации. В 1997г. банки перечислили Корпорации в виде взносов денежные средства на сумму 435 млн долл. В апреле 1999г. CDIC ввела новую систему выплаты страховых взносов, основанную на оценке различных рисков. Согласно новой системе размер взноса определяется одним из четырех уровней в зависимости от рисков, установленных Корпорацией страхования вкладов.
2.3 Надежность и устойчивость банковскойсистемы.
Финансовый сектор Канады является одним из самых надежных в мире. Число банковских банкротств исчисляется единицами: в середине 1980-х гг. обанкротились два малых региональных банка, что явилось первым случаем банкротства с 1923г.
Устойчивость банковской индустрии проявилась, в частности, во время международного финансового кризиса в начале 1980-х и обвала рынка недвижимости в Канаде в начале 1990-х гг., которые канадская система пережила без особых проблем.
В 1996г. в банковское законодательство Канады были внесены некоторые изменения, направленные на дальнейшее укрепление надежности и устойчивости финансовых учреждений. Указанные изменения предусматривают, в частности, создание механизма для контролирования системных рисков в крупных клиринговых и расчетных системах, а также вмешательство в дела проблемных банков на ранней стадии. При этом под системным риском понимается “эффект домино”, при котором несостоятельность одного финансового института или платежной системы может привести к несостоятельности других институтов и систем в результате существующей между ними связи.
Канадские банки играют ведущую роль в национальной клиринговой и расчетной системах, через которые ежегодно проводится свыше 3 млрд операций общей стоимостью более чем 16 трлн долл. Канадская платежная система является достаточно эффективной и высоко автоматизированной с постоянно возрастающим объемом платежей, осуществляемых с применением самой современной техники.