МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ
ФГОУ ВПО ВЯТСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ
Факультет экономический
Кафедра денег, кредита и финансов
Курсовая работа
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
Коммерческие банки как звено банковской системы государства
Выполнил: студент 4 курса
очной ускоренной формы обучения
(прием: сентябрь 2007 г.)
Мелентьева Ю.С.,07031
Руководитель:
к.э.н., доцент Казанцева Т.Н.
Киров 2007
Оглавление
Введение
1. Понятие и эволюция коммерческих банков в России и зарубежных государствах
2. Коммерческие банки как звено банковской системы
2.1 Виды и основные функции коммерческих банков
2.2 Организационные и правовые основы деятельности
2.3 Характеристика операций коммерческих банков
2.4 Взаимоотношения коммерческих банков с другими звеньями банковской системы
3. Особенности банковских систем зарубежных государств
4. Проблемы и перспективы банковской системы Российской Федерации
4.1 Современное состояние банковской системы Российской Федерации
4.2 Перспективы развития банковской системы
Введение
В различных источниках определение банковской системы трактуется по-разному.
Банковская система – сложная система, состоящая из множества связей и взаимодействий, которые невозможно полностью проследить.
В макроэкономическом определении банковской системы предполагается «наличие тесных взаимодействия и связей между элементами системы и полная сбалансированность количественных и качественных ее параметров».
В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период».
Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесной взаимосвязи друг с другом и внешней средой».
С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена, прежде всего, банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчета между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.
Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов. Правительство должно поставить приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках
Для достижения указанной цели предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.
Основными задачами развития банковского сектора являются:
- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
- предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
В России на сегодняшний день развитие банковской системы настолько же важно насколько развитие экономики. От состояния банковского сектора зависит экономическое «здоровье» страны, международное положение государства, благосостояние граждан.
1. Понятие и эволюция коммерческих банков в России и зарубежных государствах
На территории, где не было регулярного речного и морского сообщения, становление банков имело те же основы, что и в древние времена (прежде посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов).
В Германии на безе филиалов итальянских торговых домов стали создаваться немецкие торговые дома (полные товарищества и товарищества на вере), которые: не подлежали строгому контролю; не имели четко утверждаемого устава; не обязаны были публиковать свои балансы.
До совершения операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег от крупных владельцев (баронов, князей и др.) и представлению этих денег нуждающимся в качестве ссуд под заклад, невзирая на законы о запрете и ограничении ростовщичества.
В некоторые княжества и королевства после войны 1618-1648 годов были приглашены гугеноты, элита французского купечества, специалисты вексельного наличного денежных оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали денежный капитал постоянно в движении, вели банковские книги. С их помощью был создан первый ремесленный банк «Гемайн-Кредит».
Во Франции в XΙΙ-XVΙ веках предпринимались не однократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные налоги (заклады). Буллой римского папы Льва
X(начало XVΙ века) предусматривалось ограничение изымания процента – не выше расходов по управлению товариществами. В 1627 году подтверждались права товариществ и данное им по сравнению с ломбардами, взимавшие высокий процент за ссуды, преимущество.
Товарищества получили общественное признание в отличие от ломбардов, которые хотели принимать в залог только крупные заклады.
С 1673 года выдача ссуд под залог стала регламентироваться, в столице страны – Париже создавались многочисленные банки. Широкое распространение банков, ориентированные на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банковских домов.
На Руси с начала XΙΙΙ века в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций – Новгород и Псков. В монастырях и центрах открывались торговые дома.
Первоначально при предоставлении ссуды товарные и металлические деньги не оформлялись заложенным имуществом, потом постепенно начали распространяться залоговые отношения.
Русь приняла византийский порядок организации денежных операций: стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов. Право на занятие подобным промыслом давалось на откуп. Согласно псковскому ссудному праву кредитные сделки оформлялись на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По Российской Правде регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественные интересов кредитора, порядок взимания долгов, виды несостоятельности.
На протяжении XΙΙΙ-XVΙ веков выполнение денежных операций было локализовано из-за сокращения объемов международной торговли, отсутствия поддержки со стороны князей, насаждавших традиции мусульманского кредитного дела. Ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства
В XVΙΙ веке банки вышли на мировую арену при поддержке своих государств (позднее – без нее) и этому способствовали различные факторы, в первую очередь внешние.
Локальные действия отдельных крупных банков приводили к межбанковской конкуренции, стимулирующей универсализацию специализацию денежных операций.
Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVΙ веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он продемонстрировал ограниченные возможности и доходность данного вида предпринимательства. В Амстердаме давали кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.
Государства пытались ликвидировать сложившиеся ограничения с помощью бумажных денег с принудительным курсом.
В XVΙΙ веке бумажные деньги были распространены в Северной Америке, а затем в странах Европы.
Но дополнительный выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение. Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться степенью развития национального дохода.
Этим требованиям соответствовали кредитные деньги. Появилась новая функция банков – выпуск кредитных средств обращения.
Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования.
Регулирование банковского обращения в общегосударственном масштабе стало крайне необходимым.
Внешние факторы создания устойчивости банков поддерживают внутренний потенциал зарождающихся национальных банковских систем в отдельных странах.