Законодательство разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI).
В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками.
В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.
Анонимность электронных денег
Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными.
По своей природе, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.
Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними.
Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.
Перспективы развития
В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей.
Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.
Преимущества электронных денег
Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм.
Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в Интернете и т. д.
Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.
Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
- превосходная делимость и объединяемость
Т.е при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
- высокая портативность
Величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег
Т.е не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
- не нужно физически пересчитывать деньги
Эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
- при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
- идеальная сохраняемость
Электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
- идеальная качественная однородность
Отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
- безопасность
Защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.,
- обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Недостатки электронных денег
1. Отсутствие устоявшегося правового регулирования
Многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
2. Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
3. Как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
4. Отсутствует узнаваемость
Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
5. Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
6. Теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
7. Безопасность
(Защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
8. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Проблемы внедрения
Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.
Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.
Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.
Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения, электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.
Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.
Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:
- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
- трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;
- каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
- неуверенность в надёжности аутсорсеров.
На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых есть:
- пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;
- приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;
- неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;
- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.
3. Классификация электронных платежных систем.
Рассмотрим наиболее мощные и популярные на российским рынке электронные платежные системы:
1. WebMoney Transfer
Первопроходцем среди российских платежных электронных систем можно считать систему WebMoney Transfer, расположившуюся по адресу http://www.webmoney.ru.
Она была создана в 1998 году и в настоящий момент насчитывается более 500 000 участников, то есть фактически каждый 10-15 пользователь российского сегмента сети имеет свой кошелек в этой системе.
Кроме того, ежедневно в сети регистрируется до тысячи новых участников.
Ежедневный оборот денег в системе составляет более $350 000. Она проводит платежи на территории всех стран мира.
Участником этой платежной системы может стать любой человек, вне зависимости от его возраста, страны проживания или социального положения.
Денежной единицей в этой системе является титульный знак WebMoney Transfer или 1WM (вебманька).
В России основными являются три вида титульных знаков системы :
- WmZ – эквивалент американского доллара;
- WME – евро;
- WmR - аналог российского рубля.
Для того, чтобы зарегистрироваться в системе, нужно скачать программу-клиент Webmoney Keeper, через которую и осуществляются все платежи. Регистрация в системе абсолютно бесплатна. При переводе денег с одного кипера на другой взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.
На сегодняшний день для пользователей WebMoney открыто огромное количество сервисов: можно покупать различные товары в интернет-магазинах, оплачивать свой интернет, сотовую связь, спутниковое телевидение, играть на бирже, инвестировать проекты, брать кредит.
К системе подключено более 20 000 коммерческих ресурсов, принимающих оплату в этой валюте.
Система WebMoney Transfer имеет целую сеть обменных пунктов по всему миру, включая страны СНГ и США, можно получить за виртуальную валюту вполне реальные деньги и наоборот.
Если же в городе нет обменного пункта, то свои деньги можно вывести десятками различных способов, в том числе банковским или почтовым переводом, через Western Union и другими способами, о которых можно почитать на официальном сайте системы.
2. ЯndexДеньги
ЯндексДеньги – электронная платежная система, один из популярных сервисов компании Яндекс, крупнейшего российского портала и ведущей поисковой системы в русскоязычной части Интернета.