Мир Знаний

Электронные деньги 6 (стр. 2 из 4)

Законодательство разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI).

В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками.

В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.

Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными.

По своей природе, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними.

Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Перспективы развития

В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей.

Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм.

Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в Интернете и т. д.

Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

- превосходная делимость и объединяемость

Т.е при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

- высокая портативность

Величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег

Т.е не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

- не нужно физически пересчитывать деньги

Эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

- при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

- идеальная сохраняемость

Электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

- идеальная качественная однородность

Отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

- безопасность

Защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.,

- обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

1. Отсутствие устоявшегося правового регулирования

Многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

2. Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

3. Как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

4. Отсутствует узнаваемость

Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

5. Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

6. Теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

7. Безопасность

(Защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

8. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.

Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения, электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

- каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

- неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых есть:

- пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;

- приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

- неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

3. Классификация электронных платежных систем.

Рассмотрим наиболее мощные и популярные на российским рынке электронные платежные системы:

1. WebMoney Transfer

Первопроходцем среди российских платежных электронных систем можно считать систему WebMoney Transfer, расположившуюся по адресу http://www.webmoney.ru.

Она была создана в 1998 году и в настоящий момент насчитывается более 500 000 участников, то есть фактически каждый 10-15 пользователь российского сегмента сети имеет свой кошелек в этой системе.

Кроме того, ежедневно в сети регистрируется до тысячи новых участников.

Ежедневный оборот денег в системе составляет более $350 000. Она проводит платежи на территории всех стран мира.

Участником этой платежной системы может стать любой человек, вне зависимости от его возраста, страны проживания или социального положения.

Денежной единицей в этой системе является титульный знак WebMoney Transfer или 1WM (вебманька).

В России основными являются три вида титульных знаков системы :

- WmZ – эквивалент американского доллара;

- WME – евро;

- WmR - аналог российского рубля.

Для того, чтобы зарегистрироваться в системе, нужно скачать программу-клиент Webmoney Keeper, через которую и осуществляются все платежи. Регистрация в системе абсолютно бесплатна. При переводе денег с одного кипера на другой взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

На сегодняшний день для пользователей WebMoney открыто огромное количество сервисов: можно покупать различные товары в интернет-магазинах, оплачивать свой интернет, сотовую связь, спутниковое телевидение, играть на бирже, инвестировать проекты, брать кредит.

К системе подключено более 20 000 коммерческих ресурсов, принимающих оплату в этой валюте.

Система WebMoney Transfer имеет целую сеть обменных пунктов по всему миру, включая страны СНГ и США, можно получить за виртуальную валюту вполне реальные деньги и наоборот.

Если же в городе нет обменного пункта, то свои деньги можно вывести десятками различных способов, в том числе банковским или почтовым переводом, через Western Union и другими способами, о которых можно почитать на официальном сайте системы.

2. ЯndexДеньги

ЯндексДеньги – электронная платежная система, один из популярных сервисов компании Яндекс, крупнейшего российского портала и ведущей поисковой системы в русскоязычной части Интернета.