Мир Знаний

Системы электронных платежей 2 (стр. 2 из 4)

o модель систем электронных денежных транзакций: в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник - банк, другой финансовый институт или "виртуальная" организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерамиявляются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol, Java EC Framework. (2)


2. Цифровые деньги

2.1. Цифровые деньги

Вообще, к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемы smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("интеллектуальные" карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя “пощупать” нельзя: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов через Интернет.

Итак, электронные деньги:

·не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства);

·могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах;

·принципиальное различие между Электронными деньгами и безналичными денежными средствами состоит в том, что Электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком.

·существуют в виде платежных сертификатов, или чеков, имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

·существуют в виде записей на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость, несмотря на очевидные плюсы: с помощью электронных денег возможно произвести оплату товаров или услуг в любой момент практически в любом месте круглосуточно, электронные платежи удобны в использовании, не требуют обслуживания (перевыпуска, например), способствуют повышению эффективности транзакций, предоставляя новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

И хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Среди основных – вопрос конфиденциальности, вопрос контроля электронного денежного оборота, вопрос ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Таким образом, в России электронные деньги все еще не нашли широкого применения.

Где в основном используются в России цифровые деньги?

Перечислим их в порядке распространенности:

1. Оплата вознаграждения различными спонсорами;

2. Пирамиды, инвестиционные фонды и МЛМ;

3. Казино, игровые сайты;

4. Биржи и тотализаторы;

5. Аукционы и магазины;

6. Продажа хостинга и регистрация доменов.

Электронные деньги для электронного мира

Исходя из названия, логично было бы предположить, что „электронная наличность“ относится к обычной так же, как электронные письма относятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки, эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в Интернете.

Это, к сожалению, не совсем так. Несмотря на то, что „электронная наличность“ действительно функционирует так же, как деньги, существуй они не в виде банкнот и монет, а в виде файлов, деньгами в полном смысле этого слова она не является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческими организациями.

В платежной системе, действующей на основе классической «электронной наличности», обращаются цифровые суррогаты настоящих денег (цифровые денежные сертификаты на предъявителя). Эти сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги - из рук в руки.

Такая организация, конечно, усложняет расчеты: ведь при расчетах с помощью „электронных наличных“ в цепочке „товар-деньги-товар“ появляется дополнительное звено - сами „цифровые деньги“, которую тоже придется каким-то образом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь.

Именно свобода в распоряжении средствами - главное преимущество описываемых систем. В то время как предложения других систем зачастую сводятся к оплате товаров в достаточно ограниченном числе магазинов, системы на базе „электронной наличности“ позволяют любому пользователю принимать платежи (4).

Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

× превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

× высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

× очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

× не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

× проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

× момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

× при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

× электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

× идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

× идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

× безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

× отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

× несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

× как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

× отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

× средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;